首套房怎么贷款更划算？

    购买首套住房的时候，小编建议大家进行公积金贷款或者公积金组合贷款。个人住房公积金贷款五年以下，年利率是2.75%，五年以上的利率是3.25%；商业住房贷款利率一年以内含一年，年利率4.35%；一般在五年以上，年利率4.9%。公积金贷款和组合贷款对刚需买房是最为划算的，可直接去银行申请且各大银行都有公积金。

    公积金组合贷的办理条件需要符合公积金申请贷款条件的职工购买本市的存量房住房，曹凯红强调，公积金不能买写字楼，也不能买商铺，只能是针对存量房的一个住房，才可以用公积金。仅限于配偶、父母、子女作为申请公积金贷款的共同的申请人，两个自然人是不可以共同申请的。父母若参与公积金贷款额度计算的话，可以成为共同的申请人，如果父母不参与额度计算，可以作为共同的还款人。作为共同的申请人，可以和父母组合，可以和配偶组合，但是不能和子女组合。

    贷款条件为以下六点：

    申请人与参与计算公积金贷款可贷额度的共同申请人，在申请当月之前，需要在本市连续足额缴纳六个月以上的公积金；

    申请人、共同申请人在本市未发生公积金贷款或者已经结清公积金贷款；

    申请人需按规定支付购房的首期款；

    申请人同意提供符合本规定要求担保；

    贷款申请符合国家、省和本市房地产市场管理政策要求；

    符合公积金管委会规定的其他条件。

    关于贷款的额度

   公积金贷款的额度为可贷公积金账户余额的14倍，所以必须有足够的余额才能最大限度的贷到个人50万的上限，或者说是以家庭为单位的最大限度90万；每个月偿还贷款本息合计不超过申请人住房公积金的缴存基数的50%，月供不能超过工资的一半；公积金贷款的额度，不能高于购房总价与首期款的差额。

    小编给大家算算，100万购房款，首付30万，那么以家庭为单位最多可以贷90万，但是90万超过了购房总价与首期款的差额，所以最多只能贷100-30=70万。不过这种情况在深圳房地产市场这么火热的情况下难以出现。

    还款方面有等额本金和等额本息两种还款方式，曹凯红建议贷款打算长期还下去，五年以内没有计划要提前还款的购房者，可以用等额本金这种方式，等额本金就是每个月还的本金是一样的，利息是不等的，这个这种方式比较省力一点，因为要偿还的利息会越来越少，但是它的缺点在于前期还款压力比较大。

    而等额本息就是每个月还款的金额一模一样。它的优点是前期没有什么压力，前期的资金压力没有那么大，希望大家可以根据自己的收入去选择这个还款的方式。

    不花冤枉钱，这些税费可以省

    在购房买房的过程当中，税费是大家不得不重视的问题，有时候税费也是花费掉许多现金的一个部分，在二手房交易的时候一定注意相关的税费。

    选择满五年以上的家庭唯一住房，这个是其中一个省下个人所得税的方法。但是它有一个缺点，五年前的房子的原价一般都比较低，省了1%甚至1.5%的个人所得税，但是要支付差额产生的5.6%增值税，这是一笔不小的支出。

    第二个是选择满两年的普通住宅，两年前的房产证上面的价格，和现在的估价可能差得不太多。满两年的普通住宅可以全额免增值税，比较划算，但是非普通住宅是差额增收5.6%增值税，只要满了两年，增值税这一块，要不全部减免，要不可以减免一大部分。

    小编建议二手房购买尽量要选择红本在手的业主，如此可以免赎楼费（公证费、担保费、赎楼罚息），其中赎楼罚息是很多的，有的银行按贷款余额的一个点甚至三个点或者是贷款余额的三个月、六个月的利息收取罚息，还有一个银行的短期借款利息，费用都非常高。

    计算税费的方式也需要酌情选择，一个是核实，一个是核定。一般按照核定来，如果核实和原价没有差额或者差很少的情况下，小编建议用核实这种方式过户，这样省的税费比较多。

    其中，需要特别提到一个过户的税费，如果房子要过给父母或者过给子女，因为只有夫妻之间才可以更名，上下的亲属关系是不可以更名的，很多人可能都会用一个购买的方式去过户，这个方式的话，税费是少不了的，但是有一个方法就是去地税核实，是直系亲属购买，去地税申请减免是可以的。这样无形当中规避了很多的税费。维护好个人的征信也是贷款的重要一环，如果征信不好，银行会拒绝贷款。