随着重庆房产市场的调整
购房贷款的政策也有所变化
快来看看小蛙整理的资料吧
2017
重庆最新贷款买房条件、流程、材料和注意事项
买不买房，都先备着吧
贷款买房的形式
目前贷款买房采取的主要有3种形式
住房公积金贷款
优点：利率低，还款方式极为灵活，只要借款人每月的还款额不低于“低还款额”，就可以随意确定月还款额。住房公积金贷款在办理抵押贷款和相关保险等手续时收费减半
缺点：缺点是有额度，一人最多可贷款40万，两人最多可贷款60万，且新政规定，主城区只有首套房（无贷款记录，名下无房）可以使用
适用人群：购买小户型的公积金缴存者
贷款对象：正常缴存住房公积金，并购买本市城镇具有所有权自住住房的职工家庭
个人住房商业性贷款
优点：商业贷款额度高，并提供等额本金、等额本息、双周供等多样化还款方式。只要还款方法得当，就能减轻购房者的按揭负担压力。商业贷款还贷年限最多一般为30年左右，为购房人提供了充裕的还款时间。
缺点：银行对于购房人的第三套房不予贷款，且还款利率较公积金贷款稍高。
适用人群：企业高层或者收入较稳定的人群。
商业贷款特点：
1、贷款涉及三方一物，贷款方(银行)、借款方(购房人)、保证方(发展商)和抵押物(产权房);
2、借款方必须以所购房产作抵押;
3、贷款对象是购买产权房的个人购房者;
4、贷款额必须控制在购房款以内，一般不超过购房款的80%;
5、贷款回收方式一般是由借款方分期(按月)归还贷款本息。
个人住房组合贷款
优点：集合了住房公积金贷款与银行商业贷款双重优势，贷款额度更高，还款压力更小，省钱的一种形式。
缺点：申请人必须同时符合住房公积金和银行商业贷款两者的申请资格，要办理两个贷款，时间周期比较长，操作流程更复杂。
适用人群：刚需性购买、有稳定工作
贷款买房的条件
公积金贷款
1）单位在职职工签订劳动合同3年期以上（或连续3年签订1年期劳动合同）
2）正常连续按月缴存住房公积金6个月以上
3）未超过法定退休年龄
4）借款人有稳定的经济收入和偿还本息的能力
4）借款人同意办理住房抵押登记和保险
5）提供当地住房资金管理及所属分同意的担保方式，同时提交银行要求的相关文件，如购房合同或房屋预售合同、房屋产权证、土地使用证、公积金缴存的证明等。
6）主城区是首套房（无贷款记录，名下无房）
商业贷款
1）年龄在18—65岁的自然人。
2）有所购买住房的要求的首付款资金作为首付支付（首付比例多少按照首套二套的标准来执行）。
3）有稳定工作，能够提供经工作单位盖章的收入证明及银行近半年的流水（月进账大于月供2倍）。
4）信用良好，符合商业贷款审核标准。
注意事项：
关于贷款期限，按银行现行政策，个人住房贷款的长期限为30年，另按照银行对借款申请人的年龄限制，申请人申请的贷款期限＋申请人申请贷款的年龄不应超过65（男性）或60（女性），所以借款人可申请的个人住房贷款期限长为65（男性）或60（女性）减去借款申请人申请贷款时的年龄，且不得超过30年。
1）男性贷款年限=65岁—实际年龄（且不超过30年）。
2）女性贷款年限=60岁—实际年龄（且不超过30年）。
3）夫妻双方的贷款年限则取其中贷款时间较长的那一方的贷款年限（且不超过30年）
贷款偿还方式
无论是商业贷款还是公积金贷款都可以选择等额本息或等额本金的两种偿还方式。贷款人如果不作要求，银行会默认选择等额本息，因为等额本息偿还的利息较多。
等额本金
等额本金指每月等额偿还本金，贷款利息随本金减少逐月递减直至结清贷款。
优点：相对于等额本息利息有所减少
缺点：早期的还款数额较高，刚开始时还款压力较大。
适合人群：手上有积蓄、收入高且还款压力不大的人群比较合适。
等额本息
等额本息是指贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息，直至结清贷款。
优点：每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。
缺点：支出利息较多，还款初期利息占每月供款的大部分，随本金逐渐返还供款中本金比重增加。
适合人群：一般为青年人，特别是刚开始工作的年轻人也适合选用这种方法，以避免初期太大的供款压力。
贷款利率
商业贷款基准利率
一年以内（含一年） 4.35
一年至五年（含五年） 4.75
五年以上 4.9
公积金贷款基准利率
五年以下（含五年） 2.75
五年以上 3.25
贷款利率折扣
小蛙了解到的情况如下，有不对的地方欢迎补充更正
工商银行、建设银行均表示3月初已经上调首套房基准利率，目前大部分普通客户只能享受9折优惠或者按照基准利率执行，只有少数优质客户还能申请8.5折。交通银行则表示，恢复基准利率，仅少数客户能申请到9.5折。重庆银行、民生银行等商业银行表示，根据央行发布的文件要求，目前已经全面执行首套房基准利率9折政策，不再享有8.5折折扣。
同时，多数银行表示，针对合作的楼盘项目不同，所给的优惠折扣也有不同，多数实行利率9折，但也有部分项目只能按照基准利率执行。至于二套房方面，目前暂无调整，仍以基准利率上浮10%为主。
虽然目前重庆各大银行首套房房贷利率以9折为主，但其贷款对象只面对重庆本地人。对于一些外地在渝的购房者，首套房基本实行9.5折或者没有折扣，但也有银行表示，“我们年初开始已经不再给外地客户办理房贷业务了。”
贷款首付比例
据了解，北京地区大部分银行已经上调首付比例，落实“认房又认贷”的首套认定标准，并停止审批25年以上的住房贷款。而离重庆最近的成都，虽又再次接收“限购”猛政，但首套房比例仍然按照去年10月颁布的政策3成执行。
但重庆多数银行均表示首付比例最低仍为两成，依然可以申请贷款30年，但不排除首付比例的上调可能性。
贷款买房需要的资料
商业贷款：
共性资料
1）身份证、户口本：单身提供个人的、已婚提供夫妻双方的，查看原件，收取复印件
2）收入证明：单身提供个人的、已婚提供夫妻双方的，拿银行版本的收入证明去工作单位盖公章或财务章
3）近半年银行流水：每月进账需要时月供的2倍
4）首付发票：查看原件，收取复印件
5）备案合同：开发商在将商品房买卖合同备案后提供给银行
6）还款卡：在贷款银行以主贷人名义开户，放款后定期存款供银行划月供
补充资料
1）已婚提供资料
结婚证：查看原件收取复印件。
2）离异提供资料
离婚证、离婚协议或法院判决书：查看原件收取复印件。
3）还款能力不足，添加共同还款人，需提供的资料
共同还款人的身份证、户口本、结婚证明、收入证明和半年的银行流水。
公积金贷款：
一手房：
1）借款人及产权共有人（均含配偶）的身份证及户口（或其他有效居留证件）；
2）合法有效的《重庆市商品房买卖合同》；
3）已缴纳不低于购房总价款20%自筹资金的凭据；
4）借款人及配偶收入证明；
5）借款人及产权共有人婚姻状况证明（含单身证明）；
6）公积金中心要求的其他资料。
以上资料均需提供复印件（统一为A4标准）两套，申请和签约时需携原件备验。
二手房：
1）借款人及产权共有人（均含配偶）身份证及户口（或其他有效居留证件）；
2）合法有效的购房合同；
3）所购二手房原《房地产权证》（或《房屋所有权证》和《国有土地使用证》）；
4）借款人及其配偶收入证明；
5）借款人及产权共有人婚姻状况证明（含单身证明）；
6）《房地产价格评估报告》；
7）售房人出具的划款账户证明（公积金中心委托机构受理的除外）；
8）公积金中心要求的其他资料。
以上资料均需提供复印件（统一为A4标准）两套，申请和签约时需携原件备验。
贷款买房流程
商业贷款买房流程
一手房：
1）在贷款买房前，查询自己的信用记录。信用记录不良者，银行通常拒贷。
2）交首付款，并签订《商品房买卖合同》。
3）提供相关资料，去到银行签订《贷款合同》，并在贷款银行开通账户，用于还款。
4）资料齐全后，银行审核《贷款合同》，确定贷款额度，并发放贷款。
5）放款后，银行短信通知划款人，还款人定期将房贷存入该银行的还款卡中。
二手房：
1）找好意欲购买的二手房，该二手房必须产权明晰，符合政府规定的进入房地产市场流通的条件。
2）选择一家银行指定的能办理按揭贷款业务的二手房房产交易代理机构，并在该机构完成二手房房产价值评估工作，交纳房产评估费。
3）借款人申请二手房抵押贷款应填写借款申请表，并向贷款银行提交所需材料;
4）由银行指定的律师事务所进行资信审查，并负责组织对交易房屋进行二手房房价评估，所评估价值作为贷款银行确定贷款额度的依据;
5）借款人与贷款银行签订借款合同;
6）办理抵押、保险等有关担保手续;
7）借款合同生效，资金划入借款人指定帐户。
公积金贷款
一手房：
1）购房职工可通过售房单位，也可到贷款承办银行或住房公积金管理机构咨询办理贷款的有关事宜，测算可贷额度和期限。
2）购房人向承办银行提出贷款申请，同时提交相关资料复印件，同时携原件备验。
3）获得批准的借款申请人接经办人员通知后，按约定的时间到约定地点签订借款合同等相关合同文本。
4）办理购房交易、抵押登记手续。
5）已办妥所有手续的贷款由贷款承办银行按《借款合同》的约定向借款人发放，贷款资金直接划转借款人所购楼盘的售房单位指定的账户。
二手房商业贷款流程：
1）购房职工可到住房公积金管理机构或贷款承办银行咨询办理二手房贷款的有关事宜，初步测算可贷额度和期限。
2）借款申请人领取《贷款申请审批表》和《申请人情况调查表》并认真如实填写，同时提交相关申请资料。公积金管理中心或贷款承办银行初验借款申请人资料合格后，出具《价格评估通知书》。
3）借款人委托经住房公积金管理机构认可的房地产价格评估机构进行二手房价格评估，评估费用由借款人承担。
4）依据二手房价格评估结果确定可贷额度和期限，并将借款申请人购买二手房自筹资金部分存入指定专户，取得缴款凭据后交公积金管理中心或贷款承办银行。
5）公积金中心经办人与借款人谈话，并对贷款申请进行审查。
6）借款人及有关当事人按照经办人员通知的时间，到指定地点签订借款合同等相关合同文本。
7）办理二手房产权过户、抵押登记手续。
8）已办妥所有手续的贷款由贷款承办银行按《借款合同》的约定向借款人发放，贷款资金和借款人自筹资金直接划转售房人指定的账户。
外来者购房
“三无人员”即在重庆市同时无户籍、无企业、无工作的个人新购的首套及以上的普通住房需要缴纳房产税的政策。
外地人来重庆买房的落户条件
1、一次性在主城区以及经开区、高新区购买建筑面积90平米以上的成套商品房，实际用于居住的人员、购房者及其相关家属能够迁入户口。
1）购房者;
2）配偶;
3）16周岁以下未成年子女(在校未超过19周岁);
4）满足以上条件对学历没有要求。
2、在主城9区一次性购买成套商品房在建面90平米以下的人，需要满足以下条件才能 迁入户口。
1）具备大专以上文化程度;
2）人均居住面积30平米以上。
该种条件要办理户口迁入需要持以下证件到入户处派出所办理入户手续：
A、购房者本人的书面申请;
B、购房者本人《学历证书》;
C、购房者本人的《房屋产权证》或《购房按揭合同》及复印件;
D、购房者本人及其配偶、共同生活居住的直系亲属的《居民户口簿》、《居民身份证》原件及复印件;
E、购房者本人与所在用工单位签订的用工《合同书》或《聘用书》原件及复印件或合法经营的《工商营业执照》原件及复印件;
F、配偶随迁的，需《结婚证》原件及复印件。
