商业界总抱怨“银行家是晴天把伞借给你，雨天又凶巴巴地把伞收回去的那种人。”全世界的银行家都是嫌贫爱富的，是市场和风险把他们逼成这个样子。

　　一、银行嫌贫爱富

　　银行做借贷生意，其实是“承担无限损失风险，享受有限盈利”。当取得贷款的公司获得市场机遇时，价值增长数倍，但是，高额利润却与向其贷款的银行无关，因为贷款利率再高，也是固定的。当该公司被市场风险击中，损失惨重时，无法归还贷款，银行就会损失全部或者大部分贷款。也就是说，最坏的情况是损失全部贷款，而最好的情况是固定的利息收入。

　　美国商业银行的利润表显示：每100笔贷款业务中，银行的收入（即存贷利差）是3%，而银行经营管理的费用以及税负占到1.8%，银行的利润只有1.2%。银行的最大风险是不良贷款，一般银行只能收回违约贷款价值的40%。这样计算，如果100笔贷款中有3笔违约，银行就面临亏损。

　　银行贷款在贷出期几乎没有流动性，而存款的流动性要远远高过贷款。怎么应对违约风险？如何解决流动性问题？传统商业银行必须规模经营，必须拥有足够的风险拨备，因为厌恶风险必然嫌贫爱富。

　　二、银行反应迟钝

　　P2P行业的繁荣与互联网技术关系不大，主要是银行自己给自己塑造了竞争对手，银行信贷资金受限，大银行不愿意弯腰（给中小企业和商户贷款），或者大银行弯腰的代价太大（银行审贷流程严苛繁琐，只适合国企央企和大型民企）。而P2P平台小巧玲珑，在它们的小范围内可以把成本控制得很好。

　　银行的决策链离客户太远，对客户需求的感知特别迟钝、滞后。管理方式和决策流程决定了传统银行对客户的需求，是缺乏敏感的。如果银行的很多客户有共同的潜在需求，银行的汇报流程是：分理处汇报给支行—支行再汇报给三级分行、二级分行、一级分行—再到总行的十几个相关部门—再到分管副行长—最后到行长—可能还要董事长过问。实在是太累了！

　　三、P2P更亲民

　　P2P网贷某种程度上也是“银行业务的延续”，其最大优势就是亲民。目前全国2000多家P2P公司，服务不善于上网的借款人和投资人群体，而且多是5-50万的小额信贷业务。

　　做借贷业务，越是“趴在地上”，越有机会获得高回报率。放贷额度越小，放出去的钱就越安全。你借了1000元，就算月息1毛（10%），一个月连本带利也就1100元。这很轻松。但是，你如果借了1000万元，哪怕月息1分（1%），一个月利息也要10万元。那会很吃力。

　　结语

　　P2P平台相较与银行，以更高效决策及行动，更亲民的态度，吸引了大量个人及中小企业在其平台借款。又以高于银行的收益率及灵活性，吸引了大量的投资人，这是市场的选择。