小企业信用贷款产品:

　　一、农业银行小企业简式贷 

　　产品介绍：依据客户所提供的有效抵（质）押物价值或保证人的担保能力，直接进行客户授信和办理各类贷款、贸易融资、票据承兑、贴现、保函、信用证等表内外融资业务的信贷产品。

　　适合对象：单户授信总额在3000万元（含）以下和资产规模5000万元（含）以下或年销售额8000万元（含）以下的企业客户。

　　产品特色：在企业提供全额有效质押担保、保证担保等担保形式的前提下，对其信用等级评定、授信、用信一并办理，手续简便、审批迅速，且贷款额度最高可达3000万元，可以有效解决小企业生产经营过程中周转性、季节性、临时性的流动资金需要。
 

　　二、建设银行速贷通

　　产品介绍：依据客户提供特定抵（质）押物为担保，以“受理灵活、手续简便、放款快捷”为特点的银行信贷业务（包括贷款、银行承兑汇票、保函等）。

　　适合对象：贷款需求急迫且能够提供银行认可担保的小企业。

　　产品特色：

　　1.无须评级、无须授信；手续简便、放款快捷。

　　2.对客户准入门槛低；担保方式灵活；可循环支用，融资额度最高可达2000万。
 

　　三、交通银行智融通

　　产品介绍：向中小企业发放的，由企业以合法有效的注册商标专用权、专利权、著作权提供质押担保的，或以商标权、专利权、版权质押与其他担保方式组合担保的，用于满足企业生产经营过程中正常资金需要的、一定金额的贷款业务。

　　适合对象：拥有合法有效的注册商标专用权、专利权、著作权的中小企业。

　　产品特色：盘活知识产权，采用组合担保方式，有效解决企业抵质押物不足难题；使用方式灵活，贷款可在额度内分次提款，还可在授信期限内循环使用；期限长、利率低，充分满足科技型中小企业融资需求；与北京知识产权评估权威机构合作，提供评估、质押登记一站式服务。
 

　　四、招商银行生意贷

　　产品介绍：“生意贷”小企业贷款是授信金额500万元（含）以内的小企业对公贷款和个人经营贷款。

　　适合对象：小企业

　　产品特色：只单次授信期限可长达10年，到期还可以再次续期；提供贷款授信额度“循环使用”功能，保证企业经营资金的充裕流动性，提前还本不收任何违约金；等额还款、等额本金、自主月供和本金归还计划方式等多种还款方式可供选择；除住房、商业用房及工业厂房抵押外，还提供信用、质押、保证等多种担保方式；“生意一卡通”享受转账汇款费用全免。
 

　　五、华夏银行小企业网络自助贷

　　产品介绍：依托合作平台客户对特定的客户进行授信，客户通过网络平台实现随借随还，自助发放与归还、可循环使用的人民币贷款。

　　适合对象：小型企业、微型企业、个体经营户

　　产品特色：

　　1.循环使用：贷款额度一次性审批，循环使用；通过网络平台渠道实现自助发放，随借随还；

　　2.节约成本：贷款金额低，无最短期限限制，随借随还，节约财务成本；

　　3.担保多样：可采取质押、抵押、保证、信用等多种方式，应用广泛。

　　4.应用行业跨度大，企业供应链、大宗交易平台、市场商圈、电商平台、公用缴费、旅游服务等行业均有成功案例。
 

　　六、民生银行商贷通

　　产品介绍：民生银行向个体工商户、小业主、小企业主（或实际控制人）发放的用于生产或投资经营活动的人民币授信业务及结算、存取款、理财、消费信贷和咨询等一揽子金融服务。

　　适合对象：小企业流动资金贷款

　　产品特色：贷款额度最高500万元，期限最长可达10年，支持随借随还功能，贷款资金可循环使用；抵押、质押、保证、联保等多种担保方式；根据客户特点合理定价，额度内随借随还，不收违约金和手续费，不限还款次数；有商户卡，即可成为中国民生银行商户俱乐部成员，享受多项专属服务；拥有贷款，合作良好，就有机会升级为贵宾客户。

　　小企业信用贷款风险:

　　（一）市场风险

　　小企业规模小、经营分散，在经济出现较大波动时更易受到冲击。2011年，原材料价格上涨、人民币升值、用工成本上升、能源供应紧张、融资成本加大、订单量减少以及资金链紧张等，对小企业的发展产生了不同程度的影响。与2010年相比，产成品价格上涨幅度与原材料涨价相差约6%至7%，小企业利润空间被压缩了7%左右；而由于货币政策紧缩，小企业银行贷款利率相比上年平均上升了22%左右。加之民间借贷因素对贷款利率的推高和生产要素的普遍涨价，大量小企业经营成本不断攀升，小企业经营现金流出现下降的现象。目前，小企业普遍出现了“订单荒”，尤其是广东、浙江、重庆等地制造业出口企业，订单普遍减少了20%-30%。据国家统计局对全国3.9万户规模以下工业企业抽样调查，2012年一季度，工业小企业经营状况好或很好的比例仅为21.1%，比2011年底下降了1.7个百分点，其中微型企业经营状况好或很好的比例仅为18.3%。政治、经济、社会等环境因素变动对小企业竞争能力和经营稳定性影响较大，其承受行业和市场风险的能力明显不足。
 

　　（二）信用风险

　　长期以来，我国主要靠低成本的要素投入推动企业成长，很多小企业的传统经营策略是通过成本低廉的资源进行生产，然后对市场做出快速反应并以低价格竞争，再以批量化生产占领市场。现在，我国各方面要素成本都在提升，面对“刚性”的环境变化，加之小企业普遍存在公司治理结构不健全、核心竞争力缺乏、融资难且渠道单一等问题，小企业关闭、重组、退出、破产将是一种长期现象。多方面信息资料显示，1986年至2000年，我国小企业平均存活率不到3年。同时，由于小企业股权结构简单，企业主一股独大，对财务监管要求不高，财务数据的统计得不到重视，造成小企业财务报表数据不完整、失真度大，财务报表往往没有经过审计，并且会计结算制度贯彻不严谨，变更会计制度比较随意，账目之间调整较大，诚信和道德风险成为产生小企业信贷风险的重要内因。
 

　　（三）抵押担保风险

　　部分小企业信用等级偏低，担保措施主要靠抵押物，虽然抵押物本身具备一定的价值，但其抵押资产价值变化以及变现能力受到客观因素的影响比较大。此外，有些企业难以落实有效的抵押，采取关联企业、客户之间相互担保，以及相同行业链企业提供担保，一旦其中一方或同一个链条出现问题和系统性风险，则“骨牌效应”发生，形成一损俱损的局面。