中小微企业的发展离不开资金的支持。近日走访调查发现，县域中小微企业依托政府扶持政策、产业园区支持，大型企业合作和本土银行金融创新成了破解融资贷款难题的法宝。

　　与中联合作，拿到600万元贷款

　　邮储银行长沙县支行信贷部负责人邓建宏告诉，为中联重科提供零配件的长沙东旺机械有限公司近日在邮储银行拿到了600万元授信额。他表示，东旺机械的注册资金仅50万元，但考虑该公司和中联合作，年销售额达3000万元，便给予了600万元的贷款额度。

　　在长沙县类似东旺机械的汽车配件厂家有数十家，与三一、中联等大企业有合作关系容易贷款，且利率常为央行一年期贷款利率6%上浮20%，仅7%左右。

　　抵押专利，开拓企业贷款新模式

　　贷款一般需要抵押物或担保，县域中小企业贷款难，集中在租借厂房的企业。对他们来说，如无自有厂房、设备或物业做抵押，贷款难度大增。

　　针对上述情况，长沙银行星城支行不断创新金融手段，为政策扶持的中小企业提供了支持。其下辖榔梨支行行长周超告诉，长沙县中小企业进入“一区八园”后，在企业抵押物和信用不足的情况下，可以依靠园区提供担保。

　　“高科技环保企业湖南万容科技，以专利抵押在长沙银行贷款，开拓了县域企业贷款的新模式。”周超说，除专利抵押，福田汽车的供应商波隆集团依靠股权质押，拓宽了非上市公司的融资贷款渠道。

　　依靠园区和金融创新的企业利率通常为央行一年期贷款利率6%基数上浮30%，约8%。

　　拿到订单、合同可通过民营机构贷款

　　“微型企业、个体工商户等也有不小的贷款需求，目前除了房产抵押，最常见的就是自然人担保贷款。”邮储银行邓建宏告诉记者，微型企业信用贷款，因为没有抵押，年化利率一般在15%左右。

　　微型企业通常没有自有物业抵押，在拿到生产订单和销售合同后，可直接通过民营贷款机构获取资金。

　　“国有银行流程相对严格、额度有限、审批时间长，为民营机构提供了市场空间。民营贷款机构审批时间只需要2-3天便可放款，据个人综合财务状况授信，额度在30-100万元之间，相比银行个人授信不超过10-20万元的额度，有很大优势。”某国有银行信贷部负责人告诉记者，民营机构贷款利率通常按月息计算，从1.5%-2%不等，相当于年化20%左右，利率较高，大多数借贷人只是做2-3个月的短期周转。

　　“预借现金”利率偏高，不适合小微企业

　　在星沙创业的周先生，创办公司，周转困难，他觉得普通朋友借贷1%的月息有点高，还不如“信用卡预借现金”。

　　在星沙有三家银行有此业务，分别是兴业“随兴贷”、浦发“万用金”、中信“信金宝”。

　　“信用卡预借现金”是与信用卡相关联的个人小额信贷金融产品。银行根据持卡人的申请，将信用卡的部分额度，以现金的形式转移到持卡人借记卡内，再收取手续费。

　　以兴业“随兴贷”为例，每期手续费为0.75%，“这个手续费和信用卡分期付款相当，如果申请12个月的期限，共需支付相当于本金9%的手续费。”一家商业银行信贷中心的客户经理表示。

　　“‘随兴贷’这种类似信用卡分期还款的业务，贷款的本金是逐月还给银行的，资金还款的平均时间并不是最后一期还款的时间，所以贷款利率并不是支付的手续费9%，而是相当于年化利率18%。”据业内人士分析，因为利率偏高，时间较长，该业务并不适合小微企业贷款。

　　信用卡取现年化费用占本金30%

　　一家商业银行的信用卡中心工作人员表示，信用卡提现需要收取1%的手续费，还按照万分之五的日利率收取利息。按每月提取一次现金再归还计算，每月费用共计2.5%。中国银行(沙支行相关工作人员表示，从银行的角度计算，1%的手续费并不算利息，仅计算日息万分之五，年化利率是18%，但从信用卡使用者的角度计算，加上1%的费用，取现年化费用占使用资金的30%。