如今，各大电商平台之间的竞争越来越激烈，再加上传统的金融机构，都在争夺消费金融这块大肥肉。从目前的市场格局来看，已经形成了两大消费金融模式。下面融和贷就带大家从京东白条、蚂蚁花呗来看看如今的消费金融。

　　依托电商起家的新金融机构，目前他们正在成为消费金融的新力量，主要分为三大派系：一大派系是京东金融旗下的白条派系;一大派系是蚂蚁金服的蚂蚁花呗派系;还有一大派系则是依托垂直电商和O2O起家的分期消费平台。

　　京东金融旗下白条派系

　　“白条”在这两年发展速度较为迅猛，已经不仅仅局限于京东商城的赊账消费，从去年上半年开始还拓展到到了租房、旅游、装修、教育等众多消费领域，并逐渐渗透到更多的线下场景。

　　从用户的角度来看，“白条”通过借助京东商城、京东到家等自有的电商体系，本身就拥有了庞大的用户基础，这是其他很多消费金融平台所无法比拟的。有了这些用户基础和行为数据，他们想要渗透到消费金融领域就比较轻松简单。

　　从风控的角度来看，相比很多消费金融平台而言，“白条”在信用连接、风险预警、反欺诈等领域具有更强的风控实力，通过风险监控系统对每次账户行为进行后台安全扫描，实时计算，识别恶意行为及高风险订单，并和商城配送体系打通，对高风险订单实现配送最后一公里拦截，截至去年末，“白条”的风控系统累计拦截疑似欺诈申请数十万起，拦截高风险订单数亿元。从某种程度上这既保证了京东金融使用消费金融产品的用户资金安全，也保证了平台的风险把控，避免坏账、套现等众多问题。

　　从技术的角度来看，通过电商积累的大量的仓储数据、物流数据、用户交易数据，而这些数据对于依托电商平台起家做消费金融的新金融巨头而言具有相当的参考性，通过借助大数据的力量，能够打造完善的风控和信用体系。

　　不过，“白条”在未来的发展道路上，也会面临一定的挑战。

　　挑战一：随着房地产、汽车等垂直电商以及O2O平台的快速发展，在很多垂直细分行业还存在着白条所没有覆盖到的，他们难以在较短时间建立起在每一个消费金融领域的绝对市场优势，创业者在这些领域仍然会有机会。不过，可以看到的是，京东金融已经在一些具备场景优势、垂直细分市场的公司进行投资，在业务上优势互补。

　　挑战二：“白条”在巩固了线上消费场景之后，开始逐渐向线下场景发起了进攻，对于线下并没有优势的他们来说，必然也是一个不小的挑战。

　　蚂蚁金服旗下蚂蚁花呗派系

　　与京东金融旗下白条的迅猛势头相比，蚂蚁花呗也丝毫不示弱，日前他们又联合上海复旦大学附属华山医院推出针对个人消费者的医疗分期付费，浩浩荡荡地向医疗消费发起了进攻。

　　蚂蚁花呗借助阿里自有电商系淘宝、天猫等入口，同样也为自身积累了足够的用户优势。这是蚂蚁花呗和白条能够迅速成为消费金融两大巨头最根本的原因所在。一方面，拥有足够强大的线上消费场景，另一方面双方都积累了足够庞大的用户量。

　　从资金实力上来说，蚂蚁花呗依托于支付宝，同时背靠蚂蚁金服，拥有比其他消费金融平台都要更强大的资金实力。不论是从品牌实力上来说，还是从用户的信任度来说，蚂蚁花呗也拥有很多垂直电商消费金融平台所不具备的优势。

　　同样，从大数据的角度来看，蚂蚁花呗通过支付宝的庞大用户交易数据，同时依托于芝麻信用，能够更好地把控用户的消费习惯以及诚信，进而建立一套更完善的信用体系。

　　从目前消费金融的发展局势来看，蚂蚁花呗与京东金融旗下白条在消费金融领域正在成为两个最大的劲敌，目前白条在分期费率、逾期手续费、免息期等方面相较于蚂蚁花呗都更具优势。虽然，在他们各自的主战场京东商城、天猫商城，不会有正面的交锋，但是在其他更多的消费场景中，二者必有一场大战。

　　从以上叙述来看，京东白条与蚂蚁花呗所形成的消费金融在整个的消费金融市场上占据很大的地位，而这两者之间的竞争也是愈加激烈。将来，必定会有更多的金融机构来分享消费金融这一大块蛋糕。