随着互联网思维的渗透，“消费金融”这几个字慢慢火起来。很多时候我们把它等同为电商平台的消费分期或现金借贷，或者是一个可以小额借款的APP。有人说，现在线下实体看到最火热的推广就是X借X贷。其实随着百姓收入提高，可支配收入正从生存型消费向品质型消费过渡，传统消费观念向信用消费观念的转变,再加上利好政策的导向，消费金融就噼里啪啦的覆盖在我们的日常生活。那么消费金融究竟怎么去理解?

　　消费金融的通俗解释

　　消费金融就是向你贷款供你消费的一种金融服务方式。广义理解是包含商业银行发放的消费贷款、信用卡、消费金融公司产品和互联网金融产品。做消费金融这个领域的是非银行金融机构，是不吸收公众存款的!是不吸收公众存款的!是不吸收公众存款的!(重要事情)以小额分散为原则提供给个人以消费为目的的贷款。在业务模式上，消费金融主要分为分期消费和直接贷款【类比信用卡关于刷卡消费和现金借贷的两大功能】。分期消费就是给你额度让你购买商品或服务，直接贷款就是给你资金。【类比支付宝的花呗和借呗，京东的白条和金条】

　　互联网里提得比较多的是消费场景。那么高大上的一个词语简单理解就是，你在哪买东西，用途是啥。你在手机店0首付分期购机，这是一个场景。你网购一件沙发免息分6期，这是一个场景。你以分期缴纳教育培训费，这是一个场景。消费金融大部分是以场景为切入口的。目前可以大致分成：消费金融提供商有自己的平台，用户在其平台上直接购买并享受分期或现金借贷金融服务，这种叫“商品与金融服务一体式”，如我们经常剁手的电商平台;一种是你在消费金融提供商的合作伙伴处购买，消费金融提供商给你提供分期付款的金融服务，这种叫“渠道式”，如线下手机店的0首付分期购机;另一种是消费金融提供商给你提供资金，你爱干嘛干嘛去的“直营式”，如很多小额度的X借X贷。消费金融是慢慢在这些场景中滋生发展的。

　　是这几个在做消费金融

　　目前主要有4大类参与者在做消费金融。商业银行、消费金融公司、互联网电商平台、垂直领域消费金融平台。

　　商业银行的消费金融主要含信用卡、抵押贷款(车贷房贷)信用贷款业务;消费金融公司是指不吸收公众存款,以小额、分散为原则,为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构,包括个人耐用消费品贷款及一般用途个人消费贷款等。按发起人的不同分为银行系的消费金融公司和产业系的消费金融公司(与产业消费场景紧密联系，如海尔、苏宁消费金融)。目前国内有17家取得牌照的消费金融公司。

　　双11双12让电商巨头的综合金融服务得到进一步的体现，以消费分期开展业务的花呗和白条，以现金借贷开展业务的借呗和金条，还有就是企鹅开展现金借贷服务的微粒贷。

　　垂直消费金融平台是专注于某类细分领域特殊需要的平台，由于资金来源主要为投资人的投入，资金成本相对较高，换言之就是借款利息较高。如家装消费金融、医疗美容消费金融、婚庆消费金融、旅游消费金融、教育消费金融等。

　　群雄混战互联网最热

　　基于大数据及第三方征信平台开展的精准营销及授信额度，不断刺激着剁手族的神经，不断刷新着购买的频率和金额。互联网消费金融最热首属电商消费金融，争议最大的是大学生消费金融，舆论最热的是P2P网贷。

　　电商平台的主要参与角色分为电商平台、商家、消费者。消费者用平台提供的金融服务到商家那里购买商品，平台对商家及消费者建立一整套的评价体系，平台是风险的承担者。平台收益就是消费者的分期手续费及对商家征收的手续费。而电商活动的优惠券分期免息券极大促进消费者的粘性，这种模式是我们最为熟悉的。

　　P2P网贷的主要参与角色为借款人、网贷平台、投资人。借款人发出需求后，网贷平台就将这个借款信息发布，投资人对发布的项目进行投资，项目募资完成后就对借款人打款，借款人按约定还本付息，平台收到借款人的汇款后将资金返还给投资人。近期由于某平台爆出的击鼓传花的庞氏骗局嫌疑，口碑差到极致。如果我们个人作为一个投资人的角色，那么间接来说就是你要承担对应的风险。

　　大学生消费分期主要参与角色为分期平台、投资人、理财网贷平台、大学生。大学生通过发布商品分期需求，分期平台向供应商采购对应商品满足大学生需求的同时，将分期的债权包转让出售给投资人投资的互联网理财网贷平台，大学生就按约定分期还款，这样形成资金的回流循环。这种形成了多层关系，这间接也推高了资金成本，相应利息高。

　　利息算法万变不离其宗

　　作为消费者，X借X贷疯狂袭来，似乎人人的身价提高了多个段位。很多时候我们也应该尝试低息或者免息产品，这样一来我们手上的资金可以极大的利用起来，资金的时间成本就转嫁去了金融机构。但很多时候就是入不敷出，想到了借贷平台就不管其他借了再说。使用某个平台时候，一定要对利息费率、手续费(美其名曰平台运营费用)，逾期利息算法，提前还款规则等了解清楚。许多公司对于利率的说法咬文嚼字，应以最后合同上的签约利率为准。利息+手续费+其他杂费你可以把它当做一个总利息，费率=总利息/本金。你只需要关注在借款期限内，你的利息占本金的比例是多少。目前部分消费金融产品的现金贷年利率高达20%~70%，也就是你如果借1W一年期，你一年要还利息的为2K~7K，这种“高利贷”不借也罢。你可以以日息万分之五为一个参照标准。

　　消费金融对于我们而言，极大的丰富了我们的生活。在与其打交道的时候你需保持清醒，审视自己是否有还款能力的同时，谨慎选择平台，谨防陷入高息套路。