手头紧想贷款，却不想拿房产做抵押？也不愿麻烦亲戚朋友给自己做担保？那也没关系。现如今义乌多家银行可办理个人信用贷款，如农行的“随薪贷”、广发银行的“自信一贷”、平安银行的“新一贷”等。据了解，这一类贷款有个优势，就是不需要申请人提供抵押物，连担保也都可以省去，只不过门槛有点儿高，不是那么容易就能申请到的。

　　年龄、职业、工资都要考评不是“白骨精”很难贷到款

　　在各家银行的宣传单页、官方网站上，个人信用贷款通常会被贴上“利率低”、“放款快”、“额度高”、“申请程序简单便捷”一类的标签，不少银行还开通了网上申请平台，贴出的申请条件也十分简单，通常不会超过4项，这让人很容易产生“个人信用贷款办起来很简单”的错觉。

　　事实上，只要拨打客服电话或者找银行信贷员详细咨询一番，你就会知道，不是传说中的“白骨精”（即白领、骨干、精英）很难申请到这一类看起来很美好的贷款。

　　首先，有严格限定的是年龄，平安银行的“新一贷”和广发银行的“自信一贷”都要求申请人的年龄在25周岁到55周岁之间，而工行相对宽松，为18周岁到60周岁。

　　其次，职业也是一项关键要素。工行要求申请人必须是公务员，国企、事业单位员工，或企业中有专业技术职称的骨干员工。平安银行的“新一贷”也只对有稳定收入的白领发放，国企、事业单位员工优先。

　　此外，在申请个人信用贷款时，贷款额度通常是与申请人的工资挂钩的。如平安银行的“新一贷”，要求申请人近半年月均收入不低于3000元，部分城市如深圳、广州、上海、杭州需要不低于4000元。工行个人信用贷款额度为申请人税后工资的2倍。广发银行的“自信一贷”要求申请人固定工作3年以上，税后年收入达到8万元。

　　不仅如此，平安银行的“新一贷”要求申请人有房产按揭贷款；广发银行的“自信一贷”要求申请人自己或配偶名下有房产，如果没有，则必须是本科学历，并提供当地户籍证明。

　　融资成本比抵押贷款高个别银行利率上浮超过200%

　　个人信用贷款的门槛虽然有点儿高，但额度也不低。农行的“随薪贷”，额度最高可以达到200万元，工行个人信用贷款额度上限为100万元，平安银行的“新一贷”额度稍低，但最高也有30万元。而且只要你符合申请条件，并能提供收入证明、工作证明等相关材料，一般1—3天就能到账，确实可以解了不少人的燃眉之急。

　　放款快、额度高，无需抵押、不要担保，这些好处自然不会是免费的。据了解，目前市面上的个人信用贷款，利率普遍偏高，不仅要在基准利率的基础上上浮，而且上浮比例还挺高。

　　“个人信用贷款实际利率要根据客户资质来定，信用越好利率越低，年利率为7.2%的比较普遍。一般来说，我们会在基准利率的基础上上浮30%，有的要上浮50%。”工行义乌分行的工作人员介绍说。

　　“个人信用贷款的贷款利率比一般抵质押贷款高30%—50%。目前广发银行推出的信用贷款有两种，一种是针对个体经营户的‘生意红’，一种是针对上班族的‘自信一贷’，其中前者的贷款利率要高于后者利率平均水平。”广发银行义乌分行的工作人员介绍说。

　　以上两款个人信用贷款利率虽有上浮，但与同类产品相比还不算高。据了解，义乌有个别银行推出的个人信用贷款产品，月利息在1.59%—1.99%之间，较基准利率上浮超过200%。