金融的核心，是风险控制和定价。互金行业，同样无法绕过风控命门。但行业实际情况是，本应该是金融核心的风控，在大部分互金公司里形同虚设，成为“皇帝的新装”。行业乱象下滋生出一条助贷产业，有人可以日“撸钱”上万，就是钻了互联网金融平台的空子。
我们看到太多荒谬的风控规则：一些贷款平台，只需提供其他平台的放贷成功截图，或贴出芝麻信用分截图，或只需实名验证和读取通讯录，就可放款。
在这个背景下，助贷产业兴起，一些人专门寻找平台风控漏洞，并卖给用户，帮助大家“撸钱”。
多位从业者透露，互金行业坏账率已高达20%，并持续走高。
行业的负面毒素，已开始释放…
01 集体谎言
“一个令人尴尬的现状是，风控正在成为行业的集体谎言”，戴乐是一家大数据公司的CEO，他在此前，在互联网金融行业多次创业，各个领域了解颇深。
“多数的互联网金融公司，可能仅有一个‘黑名单’制度，‘黑名单’之外的人，都可以放进来。”戴乐称。
不可亵玩的风控部门，正在用一些极端荒诞的形式发展。
消费金融公司蓝领贷，在最开始的贷款规则中规定，需提供另外一家现金贷审核通过的截图和账号。
“蓝领贷的审核人员登录到其他现金贷的界面中，查看截图属实后，就通过审核”，多位曾在蓝领贷上借款的用户称。
后这家现金贷公司多次交涉后，蓝领贷才修改了规则。
蓝领贷的相关人员也承认该规则的存在，“我们已在今年6月份修改了规则”。
而这绝非个例。
一款专为游戏用户打造的贷款平台，只需客户提供支付宝截图、芝麻分截图就可放贷，最高授信金额5000元。
除此之外，还有很多平台，风控规则只有寥寥两条：实名手机和授权读取通讯录。
“只要可以能找到借款人的亲朋好友，可以打电话追款，就够了”，戴乐称，这样的风控，就是一个笑话，“这样的平台很多，如此操作的原因是，信审成本很高，要么是自己不想花钱，要么是没有能力做风控，就会采取投机取巧的方式”。
助贷产业兴起：专找互金行业风控漏洞，日“撸钱”上万
这就是行业现状，风控上的荒谬和缺失，已成为“皇帝的新衣”。
戴乐认为，这些极为简单的风控“规则”，根本不能称为“模型”。
“行业现状是，风控不是核心部门，大家的核心诉求，是将流量做起来，”戴乐称，互联网金融玩家，大多深谙互联网流量那一套，但金融，还缺乏些敬畏之心。
流量做起来后，就有了一个好故事，再去找VC投资人融资。
“风控和市场就像一个跷跷板，风控太严，必然不利于占领市场。如果在互联网上借上1000块钱，还需要提供工作单位、缴纳社保等一些证明，可能人早就跑光了，”戴乐点出了其中的核心逻辑。
02 助贷产业
就因为风控规则太为简单，地下已形成一条完整的“助贷”产业链。
胡新荣是一位资深的网贷借款者，他每天的任务，就是去各个贷款平台上寻找风控规则，总结出规律，发布到QQ群里，供大家“实战操作”。
当然，这些“攻略”，不是白白给的，加入他的QQ群，每个人需支付300元的会员费。
“一个小小的门槛费300元，只是随便嫖一次的价格而已，而这里，每天能给你带来几千乃至几万的价值”，招收会员的广告贴中，说得极为直白。
目前，胡新荣已总结出1000多家平台的风控规则，且每日实时更新。
▲ 胡新荣总结的风控规则以及攻略
就像玩一场游戏，当你摸清了游戏规则，就能制定“攻略”——玩家们一路挺进，击败Boss，瞬间通关。
发布攻略后，胡新荣会手把手教会员，如何绕过规则或“包装资料”。
会员将胡新荣奉为“财神爷”，在他的指导下，很多会员每天能“撸”多个平台，每日下款金额近万。
在这里，潜伏着“过度消费者”，也藏匿着“骗贷者”——很多人从一开始，就没准备还钱。
而胡新荣的利润，更是可观，目前他已建立两个上千人的会员群，获利60万。
像胡新荣如此的“助贷者”，广泛存在，他们寄生在各大借贷群和羊毛党群，是行业乱象领航者和推动者。
因为风控的缺失，助贷和骗贷的兴起，其负面毒素，开始释放。
“如此的风控，必然导致逆向选择”，乐信集团的首席风控官刘华年称，好的用户，肯定会去找利息低的优质平台；而次贷人群，就会涌入这些风控松懈、利息高的平台，于是形成恶性循环。
“短期内，坏帐不会爆发，存在潜伏期；而一旦爆发，就是毁灭性的”，刘华年称，将一群本没有消费能力和还款能力的用户，强行拉高消费水平，会产生怎样的恶果？
他们通常会为了还钱，“拆东墙补西墙”。
据某个平台透露，行业的共贷现象极为严重，很多用户，都是同时在多个平台借款，共贷率高达80%。
在利滚利之下，最终用户会不堪重负，甚至会产生一些过激性事件，恐怕就要引发监管层介入，重则行业封杀。
而毒素释放的一个重要信号，就是坏账率的大幅度增长。
理财范创始CEO申磊曾对媒体透露：“行业内确实有某些知名的大平台坏账率达到20%左右，并且随着经济形势的恶化，坏账率或将进一步加剧。”
戴乐称，现在行业对坏账率标准的制定，极为混乱，大家都用对自己有利的方式计算。
为了掩盖坏账率，行业中最直接的办法，就是把分母做大，扩大规模，增加用户量，坏账就洗小了。
坏账率就如行业的痔疮，让人痛苦不堪，却不可言说。
助贷产业兴起：专找互金行业风控漏洞，日“撸钱”上万
从金融诞生开始，坏账率从来就是伴生物，无法摆脱。
流量先起来，接下来，只需收紧风控，通过风控模型的迭代，一点点降低坏账率，最终也能成为行业巨头。
在金融史上，并不缺乏这样的崛起案例。
因此，坏账率过高的玩家们，唯一的活路，就是急速融资，将规模做大；或用新用户的资金，填补坏账率漏洞。
却不是所有平台，都可以迅速规模做大，运营、获客、传播、融资，一项技能都不可少。
在这个过程中，一些玩砸的，就出现了崩盘、跑路或失踪。
“对于互联网玩家来说，前三年，确实是流量重于风控”，戴乐称，行业都要经历一个崛起、繁荣再到洗牌的过程。
前两年，互金圈的核心诉求，是做流量；今年，监管收紧，核心需求变成“合规”。
戴乐预测，明后年，风控真正的风口才会到来——那时候，行业格局初现，结束草莽时代，金融的核心，才可回归。
03 摸着石头过河
尽管在行业中，大家预判未来风控的地位，将得到提升。
这却“谈何容易”。
实际上，互联网金融的风控，绝对具有“中国特色”。
一位在韩国和日本从事多年风控研究的老专家，一年前被中国某互联网金融公司邀请回国。下飞机时，左拥右簇，意气风华。
老教授在中国搭建风控模型，实践了大半年，却尴尬地发现，他在日韩的那套经验，在中国完全走不通。
半年后，老专家黯然离开中国，他再次登上飞机准备离开时，还一直在念叨：“为何那么多用户就是来骗钱的？骗就骗了，为何公司内部的人和外面的人勾结起来骗？”
刘华年曾和国外诸多风控专家沟通，发现将发达国家的风控模型，直接照搬中国，根本不可能。
“想在中国做消费金融，第一件事，你要防欺诈”，乐信集团创始人肖文杰举了一个例子，曾经他有一个同事，出来做一个借款产品，上个月开门，下个月就关门，坏账率高达80%，全部被黑产和骗贷的人“吸干净”。
业内多位专家曾提出，互联网金融的风控，60%，来自反欺诈，且大部分来自于内控。
这就是中国特色，大量的欺诈人员存在，将互金平台当成肥肉，见缝就钻，无孔不入；而更为严苛的现状是，大部分的欺诈，来自于平台和欺诈人员的内部勾结。
而传统金融机构的风控模型，在互联网金融圈，也不能按部就班。
刘华年总结原因，是因为传统金融机构已发展多年，跑完了经济周期，模型得到验证。
而互联网金融发展也就几年，一个风控模型的跑完，需要2到3年的验证周期，但互联网发展太快，“要急速迭代风控模型，才能适应发展”。
前无古人后无来者，这就是互联网金融的风控现状，大家跌跌撞撞，摸着石头过河。
如果说，金融的命门是风控，那么风控的命门，就是数据和模型。
目前，风控数据同质化极为严重，真正有特色的数据，集中在几家大型互联网公司手中：比如，拥有用户网络购物数据的阿里和京东，拥有社交数据的腾讯。
作为核心竞争力，BAT和京东对于自己的数据都极为爱惜，其他机构想要获取，几无可能。
因此，大数据风控，必须先破解头号难题——数据孤岛。
上月，京东金融宣布与美国大数据技术公司ZestFinance成立合资公司ZRobot。
ZRobot的CEO乔杨提出了一个打破数据孤岛的方案。
“各家都对自己的数据资源特别保护，把数据共享到第三方？没有人愿意干，即便央行牵头也不可能，”乔杨称，这就是业内的现状，所有人都将数据视为“核心资产”。
乔杨想到一个破解之法，对方有数据，ZRobot有技术，不如把数据就放在对方本地，他们输出技术，“联合建模”。
形成的数据产品，除了合作伙伴可以用于自身风控外，也可输出给其他数据应用方。
“在运用上，无需输出数据，只输出结果，不用担心数据外泄问题”，乔杨举了一个例子，他们和一家汽车金融平台合作，对方有汽车金融场景的数据，他们联合建立针对汽车金融的风控模型，再将这个模型往外输出。
至于风控模型，乔杨认为，从规则到模型，就相当于从二维到三维，绝对不是简单达成的，这其中，专业技术必不可少。
ZRobot推出的“漫网”技术，就是用技术建模的一个有趣尝试。
“实际上，现在骗贷大多是团伙作案，他们与黑名单上的人，多少会有一些联系”，乔杨称。
漫网技术去神秘化后，其实是通过多维度数据，获取一个用户的多度关系网，比如说，找到这个用户的好友的好友的好友，从而寻找背后的深度关联。
刘华年对此也提出了同样的观点，他认为，风控绝对不是简单的规则，而是一套完整技术，是贷前贷中贷后一系列能力的组合。
“一家互金企业能活多久，走多远，完全在于他的风控迭代速度和风控技术的提升”，刘华年提出，风控模型的不断迭代，及时修补漏洞也至关重要，如此才能将薅羊毛者和骗贷者挡在门外。
金融恐怕不是活得多轰轰烈烈，而在于活得长长久久——别人都死了，自己还活着。
这是场漫长的奔跑，决定能跑多远的，恰恰就是风控。
互联网金融，到底是互联网重要？还是金融重要？
历史和时间给出的答案，恐怕是后者。
（应受访者要求，文章部分人名为化名）
