买房是一笔大开支，一次性付款对于大多数家庭来说是件难事，需要贷款才行。贷款涉及到各个环节，也常常让买房者伤脑筋，仅仅就贷款年限这一项来说，如何确定房贷时间，买房贷款多少年最划算……里面就大有学问和技巧。以下这些内容介绍，希望可以帮到准备贷款的购房者。

    贷款年限主要影响因素：年龄

    贷款主要有三种形式：商业贷款+公积金贷款+组合贷款，贷款期限最长为30年。年龄是重要影响因素，一般来说，年龄越小，其贷款年限越长，反之，贷款年限则越短。

    1、商业贷款年限最长为30年，具体要看银行规定。有些银行要求贷款人年龄+贷款期限，不得超过个人及其配偶法定退休年龄(男性65周岁，女性60周岁)；有些银行则是要求贷款人年龄+贷款期限，须小于70年。

    2、住房公积金贷款也不能超过30年，且不超过职工及其配偶法定退休年龄（男性65周岁，女性60周岁）；也有的是贷款的年限+贷款人年龄，不得超过70年，具体以地方规定为准。

    3、组合贷款中公积金贷款与商业贷款期限必须一致，贷款年限要求与上述一样。

    短期贷款VS长期贷款，哪个更好？

    选择短期贷款还是长期贷款更划算？针对这个问题，可根据自身情况，综合“个人收入”和“流动资金收益率”等情况来考虑。

    1、从收入情况来考虑。一般来说，如果你收入较高又稳定，在月供无压力的情况下，选择短期贷款利息会越少；如果你收入一般也不太稳定，选择长期贷款，可以分散经济压力，给自己留足时间来还贷。

    2、从流动资金收益率来考虑。资金收益率和贷款利率的对比关系是你做出选择的关键，（1）对于流动资金收益率超过银行贷款利率的，你可以选择长期贷款，贷款时间越长越好，也不用考虑提前还款，尽可能占用银行的钱。（2）对于流动资金收益率不敌银行贷款利率的，你应该选择短期短款，选择等额本金还款方式，提前还款，尽快少负担利息成本。

    值得一提的是，网上有个很火的观点——“买房能贷30年，坚决不贷29年”，简单来说，就是支持长期贷款，原因是什么呢？一是他们认为货币是一直在贬值的，银行借出的钱也在不断贬值，随着工资的上涨，还款压力其实是在逐年下降的，比如十年前买房时月供2000觉得很吃力，十年后2000月供就“毛毛雨”，所以认为年限越长越好。

    二是房款后，装修结婚生孩子这些都需要钱，需要更多现金支持，如果因为还贷给自己背负了沉重压力，那和买房改善生活质量这样的初衷是违背的，越长越能分散压力。所以“能贷30年绝不贷29年”，年限越长越好。