许先生在南昌高新开发区经营着一家小企业，生意上了正轨需要买台商务车。左思右想之后，他决定贷款购买，并且按照银行要求准备了各种资料，结果被银行告知近期贷款额度有点紧，审批时间可能会长一些，而且贷款利率也要上浮20%。因为现实需要，许先生无奈地接受了。

　　的确，进入第四季度意味着年关近了，不少生意人又到了要花大钱的时候，消费贷款悄然升温。据了解，受季节性贷款规模收紧等因素影响，目前各银行对于个人消费贷款的利率也普遍提高了。

　　现象

　　消费贷款利率普遍上浮

　　许先生办企业已有两个年头，目前客户比较稳定，企业也走上了正轨。因为经常要接待外地客户，他琢磨着再买一辆比较上档次的汽车。国庆期间，他选好了一款，谈好价格32万元。“账户上拿得出这笔钱，但考虑到临近年底了，需要花钱的地方不少，或许还有急用，最后还是决定贷款。”许先生说，相关资料交到银行半个月，还没审批下来，“据说近期贷款额度比较紧张，利率还要上浮20%。”而且，银行工作人员还说这是因为许先生信用记录比较好，换成其他人还贷不到。

　　了解到，目前多家银行的确对个人消费类贷款利率普遍进行了上浮，包括车贷、房屋装修贷款等，国有银行个贷利率普遍上浮10%～20%，股份制银行上浮利率更高，普遍在20%～30%。

　　粗略计算了一下，以贷款20万元两年为例，如果执行目前的基准利率，需要支付利息12300元；如果利率上浮10%，就要多掏2460元利息；上浮20%，多付4900元利息；上浮30%，利息多出7380元。

　　抵押房产贷款竟然也看地段

　　“你抵押的是哪一年的房产？在哪个位置？”在某银行的个贷中心，工作人员总会这样询问客户。据介绍，这是银行目前办理个人消费贷款的条件之一房产抵押，而且房龄超过一定期限或者所处地段不佳，银行视为变现能力不强，一般不予受理。

　　目前，银行对消费类贷款的申请，一般需要本地户口、良好的信用记录、本地较为优质的抵押物等条件。“额度紧张的情况下，我们选择客户也是优中选优。”这位工作人员坦言，银行提高个人消费贷款的申请门槛，其实也是为了控制风险，目前外地一些银行甚至将拥有两套住房作为消费类贷款的硬性条件，“主要是考虑如果客户到期无法偿还贷款，走法律途径就算判其必须归还，但客户只有一套住宅，法院也无法强制执行。”
　　
　　背后

　　临近年底贷款额度趋紧

　　“按照以往的经验，银行年末的信贷额度一般会吃紧，也必然会调整贷款利率。”一位商业银行的个贷经理透露，今年信贷总量本来就进行了调整，存款低于预期，贷款也被收紧，特别是临近年底各银行全年的信贷额度也基本发放完毕。日前央行公布的数据也印证了这种“信贷饥渴”的趋势9月人民币贷款增加6232亿元，同比多增1539亿元，但仍低于市场预期，并创下年内单月增量次低。

　　一位业内人士还分析，除了目前贷款额度紧张之外，另一个原因是今年利率市场化，为了获取市场占有率，大多数银行将各项存款利率“一浮到顶”，一年及以内的存款利率都是基准的1.1倍，这样的结果就使得如果贷款利率不上浮，利差就缩小了。在这种背景下，银行审批个人消费贷款的时候，也会考虑自身盈利的问题。

　　支招

　　等不了贷款可用信用卡分期

　　利率上浮了，门槛更高了，想用银行的钱就这么难？“额度不大，考虑信用卡分期啊！”银行工作人员提示，贷款这扇门关小了，但商家会打开另一扇门信用卡贷款。记者在走访中了解到，目前南昌市多家4S店、装修公司、建材市场都可办理信用卡分期业务，有的甚至将“信用卡分期付款，免利息”之类的优惠提示放到了醒目位置。

　　那么，对于消费者来说，信用卡分期和银行贷款有什么区别？据介绍，选择信用卡分期付款，申请流程较为简单，且办理周期相对较短，几个工作日甚至当天就能办好，相对传统的银行贷款，快捷省事，成功率高。但是，信用卡仅限相应银行的持卡客户才可办理，首付款较高，分期期限最长为3年左右，而且额度也有限，一般客户都在5万元以下，除非是银行高端客户。另外，所谓的免利息也是有条件的，比如买车就不能享受优惠价格，手续费根据分期的期限有所不同，期限越长费率就越高。不过，对于资金不充裕又暂时申请不到银行贷款的市民来说，信用卡分期确实是个不错的选择。