车贷一直是P2P行业里相对成熟的资产类型，抵押物易处置，业务易标准化，但是盈利空间非常有限。至少在目前来看，很多平台尚未扭亏为盈，特别是线下成本，仅仅在展业环节就要耗费大量人力物力。

据第三方权威机构数据统计，截至目前，涉及车贷业务的P2P平台达到1300多家。除了排名靠前的微贷网、投哪网，还涌现了融金所、果树财富等大批新兴潜力平台。值得一提的是，2016年6月19日，包括上述提到的平台在内共10家知名车贷平台联合发起了国内首家车贷联盟，标志着车贷行业在缓解信息不对称、提高风险防控能力方面建立了一个新的里程碑，车贷行业就此迈向新台阶。

车贷是最早一批在互联网金融领域爆发的资产类型，传统银行视其为鸡肋，又脏又累还受罪，远不如以往一直服务的高净值用户，但全国汽车保有量连年增长，小微金融需求持续不灭，为网贷平台的立足和壮大创造了万亿级别的市场空间，特别是近几年阿里、腾讯等互联网巨头也看到商机先后布局汽车金融产业，未来这一细分领域的竞争将渐趋白热化。

十年过去，互联网金融行业已从萌芽期步入了规范发展期。十年之间，车贷行业几经波折，近日更有类似“车贷神话将被打破”的传言，笔者并不认为车贷行业就此走向没落，这个潜力无限的行业，平台生存不下去可大致归结为下列原因：

第一批死掉的平台：动机不纯/朝三暮四

近期，笔者观察到很多原先做金融超市的互联网金融企业开始转型，深耕汽车金融领域。这是一个很有趣的现象，因为市场上专注做车贷业务的占到P2P行业总市场份额的1/3左右，按照目前的增长趋势来看未来还将继续增长，毕竟车贷跟消费贷、信用贷、房贷相比具有无可比拟的优越性：易定价、流动性强、足值抵押、单笔坏账不影响整体盈利。无论是新入场的平台，还是看上汽车金融这块肥肉的巨头，车贷都是一个进军互联网金融领域的理想切入口。

但既然选择了车贷，就要恪守初心，先将车贷业务做精、做强，再去考虑涉足其它资产类型，而不应该抱着一种“捞一票就走”的心态，或者今天想着做车贷，业务还没巩固的时候又想着做私募基金，做珠宝贷，朝三暮四最后只能一事无成。

第二批死掉的平台：经营不善/风控不力

风控是平台运营的核心，也直接决定了平台能否存活。一般而言，车贷平台的风控体系均由贷前审查、贷中核查、贷后管理以及逾期处理这四个环节构成。车贷业务主要以汽车抵、质押借贷为主，市面上的抵押车放款一般为6~9成，质押车放款一般为5成甚至更低，所以总体来说，就算借款人严重逾期触发了贷后催收机制，平台也可以通过在短期内变现抵/质押车辆快速回本。

国内的二手车市场已经非常成熟，价格透明、评估较易、需求也大，业内预测未来5年二手车交易量有望赶超新车交易量，因此对于车贷平台来说，处理逾期和坏账时完全不愁没销路。如果出现了经营不善的问题，很可能是在风控环节出了问题：在风险和收益中没找到平衡点。要么太宽松，为了业务出单放松对借款人的资质审核，要么太严格，将风险降到最低，同时也流失了客户，拉不到业务。所以，目前绝大多数车贷平台都处在通过共建和担保等手段把控风险的阶段，只要确保业务增长量高于坏账就可保证公司盈利。但总的来说，业务增长归根到底是对平台风控能力的考验。

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