不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款，是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款。

不良贷款形成原因

一、外部经济环境为不良信贷资产的产生提供了赖以生存的条件

1、市场机制的不健全扭曲了政府、企业、民众的经济行为。

2、一些国有企业资本金严重不足，银行贷款被用作铺底资金。

3、信用观念的扭曲。

二、国有商业银行内部因素对不良贷款的增加和膨胀起到了推波助澜的作用

1、贷款管理机制落后，自我约束力不够。

2、贷款风险监测机制不健全。

不良贷款运作方法

1、银行自身成立专门机构或指定专人催收，加大对不良资产的冲销力度。

2、国有企业可实行股份制改革。

3、在企业、银行界和全社会开展遵守信用的学习和教育活动。

4、国有商业银行应逐步实行股份制。

5、对不良贷款进行分层处理。

6、调整信贷结构，对不良资产增加审查环节。

7、建立激励约束机制，约束人的行为。

不良贷款类型

一、呆账贷款

呆账贷款是指逾期(含展期)3年以上(含3年)作为催收贷款管理、按规定条件确认为呆账损失、尚未批准、准备核销的贷款。

二、呆滞贷款

呆滞贷款指按财政部规定的，逾期(含展期后到期)超过规定年限以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款(

三、逾期贷款

逾期贷款，是指借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款)。