有房、有车、有经营，然后只需提供身份证、营业执照等基本申请资料，半小时左右就完成贷款合同签约？这是深圳市某科技有限公司老板葛先生的真实经历。

     葛先生是招商银行生意贷”数万个小微企业客户之一。在招行将单户授信500万元以下小微企业贷款业务划入零售银行条线不到一年时间内，小微企业贷款累计投放量超过1000亿元，截至9月末小微企业贷款新增规模将近600亿元，在银行同业数据中居于首位。

　　在当前实体经济增速下滑、外部需求减弱的形势下，银行同业小微业务增速已现放缓苗头，而招行倾力做小微业务不仅受到外部挑战，亦有来自内部的质疑和不解。如果缺乏标准化流程和低成本操作控制，招行小微业务也难获如此迅猛的投放速度。

　　从对公业务到零售银行

　　10月18日上午10点半，招行福田支行客户经理谢某来到福田区华强北电子市场葛先生的办公室。

　　葛先生经营着一家做继电器销售的公司，每个月营业额100多万元。“有时候客户压款不付，客户占用资金最长达到半年，但我们又急需资金进货，资金缺口比较大。”葛先生说。

　　通过前期了解葛先生的公司基本经营情况以及办公地点租金情况，招行认为葛先生个人符合其信用贷的基本条件——在本市拥有房产，经营多年，资信状况良好。于是招行给予葛先生100万元授信额度。

　　“对于这些小微经营主，根据他们的个人身份、财产状况、租金、流水账单等信息可以判断其还款能力。”谢某告诉。

　　10月18日当天，谢某在检查了葛先生身份证、房产证明、营业执照、个人在银行的流水账单等不到10项基本申请资料后，葛先生即完成贷款申请。

　　葛先生申请的信用贷款是招行小微贷款业务“生意贷”的六大标准化产品之一。“所谓标准化，就是在服务、流程、营销、管理、产品、审批等方面都有相关的标准化操作规定。”招行副行长丁伟认为，“标准化运作可以降低银行个人大范围作业和开发客户的成本。”

　　在传统对公业务中，对企业贷款一般要看企业的财务报表、分析经营状况和现金流、查看企业信用等等，而把小微企业划入零售银行条线，考察的则主要是个人信用状况。

　　以目前全球银行业市值排名第六、以服务小微企业客户著称的美国富国银行为例，其在美国庞大的网点吸收和服务大量小微企业客户，通过研究这些客户的潜在需求和风险状况，在1995年开创了直接在全美发放小企业贷款的先河。

　　丁伟表示，为提高小微客户营销精准性，要对客户数据进行分析，包括客户的风险偏好、资产状况、现金流状况等进行分析。

　　实际上，招行做小微的优势得益于多年来零售业务发展的积累，其“一卡通”、“金葵花”、信用卡、财富管理等业务的客户基础都成为零售银行发掘小微业务的“富矿”。

　　“我们最开始并不特别圈定商圈，而先挖掘存量的零售银行客户，比如客户在招行做过财富管理业务有投资理财记录，做过房贷业务有还款记录等等，通过这些财务信息对客户属性和资金需求进行分层研究，然后有针对性去营销。”招行零售银行部总经理助理赵晓君认为，银行从这些存量客户入手，然后建立合作关系之后，这些客户又可以做到口碑相传，介绍到他们所在的商圈。

      葛先生填完的贷款申请表信息在10月18日当天就已经送达招行位于深圳的总行小微贷款审批中心。

　　“目前我们已经把13家分行的小微贷款审批上收至总行，在审批中心进行集中化处理，随着业务不断扩大，未来所有分行的小微贷款审批就批量化集中在审批中心作业，进行标准化操作。现在日均处理量最高可达到100笔。”赵晓君介绍。

       据了解，在客户申请资料真实、齐全的情况下，招行给客户的承诺是48小时完成审批。实际上，国内银行所推崇的富国银行模式中，其放贷流程更为简单，客户只需要通过邮件、电话或者分行柜台进行申请，无需提供税表、财务报表、无需担保，三分之二的贷款申请即可通过电脑的标准化流程进行自动化审核和批复。相关资料显示，目前富国银行在美国小微企业贷款所占的市场份额超过了花旗，一年能受理200万笔小微企业贷款。

　　一位股份制银行中小企业部门负责人告诉，做小微企业业务要找到持续商业模式，而不应只看抵押物而不问经营情况，现在各家银行都在探索，尤其是在当前经济增速下滑的形势下如何形成稳定的商业模式。

　　富国银行开展小微企业贷款的核心优势之一即是低成本。而招行降低小微企业业务成本的举措之一是将原来做房屋按揭业务的客户经理转做小微业务，降低人工成本。

　　“用简单快捷的标准化操作流程、低成本开拓市场的模式，能让风险和收益控制在理想范围之内，这是我们小微业务的主要目标。”赵晓君说。