提要：一旦假账户流水被银行方面查实则必然会贷款被拒。不仅如此，小张可能会被纳入银行信贷黑名单。有律师表示，如果使用假流水更甚者还有可能因涉嫌欺诈面临刑事处罚。

“零首付购房，全国接单”或许省城不少人都接到过类似短信。近日记者采访　多家房产中介机构和新房销售人员了解到，虽然年初全国多地出台措施打击违　法的首付贷，但零首付购房并未完全消失，而是变得更加隐蔽，甚至与高息贷款、造假账户流水等绑在一起，构建出了一条灰色的房贷“一条龙”服务。

零首付卷土重来

提起零首付，济南的不少购房者并不陌生，自2013年，零首付曾频繁出现在各大楼盘的售楼处、宣传页中。

今年以来，随着各项法律规定、监管措施的出台，首付贷被监管部门严查，不少中介和金融平台都暂停了首付贷业务。

“零首付并不是真正的不用付首付，而是开发商或者小贷公司先帮你垫上，需要在几年的时间内还上，这个钱最终还是需要自己支付的，而且选择零首付后，开发商往往不再给你任何优惠，得不偿失。”曾经接触过零首付购房的市民黄先生告诉记者。

一位从事房产经纪行业十余年的老经纪人告诉记者，他与两家金融平台保持长期联系，几乎每年都要帮一二十位客户办理首付贷，“虽然比例不高，但这也是一笔不小的佣金，多卖20套房子，我一年就能多赚两三万。”

值得注意的是，这样的借贷需求正随着楼市的火热开始升温，这位经纪人说：“最近接到好几单了，都是想垫首付的，很多人看到房价涨得快，想赶紧买，但是又没钱，就来找我帮忙垫首付，其实贷款公司那边也不是什么单子都接的，也需要贷款人拿出非常好的征信证明，并且有比较高的收入，一般征信有问题的人拿不到。”

征信不好可以“包装”

征信有问题的人，金融平台不愿发放首付贷，记者调查时发现有些人瞅准了这一空当，借助为征信违法“包装”牟利。

“有逾期没事，我有多种方法可以放款，你只需要告诉我你的个人信息，房屋的信息就行，我可以帮你包装，保证把钱贷出来。”记者联系到一家金融平台的工作人员，他告诉记者，他们不仅可以把自己的资金借给购房者用，还可以帮忙贷出资金，并且月利息在5厘钱左右，与目前贷款利率相差不多，但同时他也强调，客户要缴纳一定的“包装费”。

据这位工作人员称，之所以能帮助征信不好的购房者办理出房贷，原因便在于其手中有不少信用良好的客户资源。参与者多为符合年龄的夫妻和单身女性，在提供本人身份证，户口本和其他信息后，这些人可在金融平台获得一笔可观的费用。

“然后我们通过中介获得客户，销售我们代理的楼盘。如果客户的个人征信有问题，我们也可以通过条件相仿并且想卖自己银行信用的人，帮助客户贷款。”走访中，另一家金融平台的工作人员也告诉记者，可以帮忙办理贷款。

“参与方有三者，卖信用的人、中介和买信用的人，都是有利可图才做这个的。”一位房产中介告诉记者：“中介可操作的融资额度大约是70-100万，佣金下限是10%，而一般上限是20%。”

记者计算发现，若房产中介介绍一位征信不好的购房者在金融平台上取得贷款，这位中介至少可以拿到贷款额度的10%作为佣金，100万元便可以提成10万元，而购房者需要向金融平台缴纳更多的手续费。

“压力太大了，而且客户并不多，一般都是外地人会找我们。后期融资时间也不短，大概三个多月才能拿到佣金。”一位房产中介也称，这种办法风险性很大。

比银行利息高一倍

“你没有"融资"的需求吗？”在询问了关于首付贷和征信“包装”的问题后，一家金融平台的工作人员已经显得有些不耐烦，询问记者需不需要直接借款。

“其实这些金融平台主要还是做贷款，因为利息要高一些，首付贷和包装征信虽然也赚钱，但平时并没有多少人办理。”一位房产中介解释道，金融平台更喜欢因凑不齐房款来借钱的“优质客户”。

高坪就是这样的“优质客户”，去年在看好了一套房子后，他突然发现自己的征信有问题，银行拒绝了他的贷款申请。“首付款都已经交了，交了近30万，还需要贷50多万。”急于在济南安家的他，被中介介绍到小额贷款公司。就这样，赶在今年济南房价蹿升之前，高坪依靠帮助，过上了“房奴”的日子。

最终，高坪以月息1%的代价在一家金融平台借款35万，还款期限为2年，84000元是高坪为这35万元付出的利息。

“我们公司提供各种贷款，信贷、车贷、房贷和商贷之类的都可以，利息在一分之内。”一家小贷公司的工作人员告诉记者，“只要需要钱都可以来我们公司，我们有各种路子可以来钱，最低利息在五厘左右。”虽然记者表达了不需要贷款的想法，但他依旧坚持推销，甚至开始降低利息。

“这一行佣金很高的，现在银行房贷年利率才4.5%左右，而他们折合下来超过10%。”一位房产中介说道。

账户流水也能伪造

关于房贷的“一条龙”服务并没有结束，记者在一家金融平台工作人员处了解到，他们还可以开具假的账户流水证明，不仅多少收入都能开，而且还“保真”。

“价格在100-300元不等，主要是为了帮客户更方便的办理贷款。”这位工作人员说道。

由于银行对贷款人收入有所限制，不少购房者会因为收入太少，没有打卡工资或者不固定等各种原因，致使贷款时个人的账户流水审批不过关的情况，小张就是其中的一员。刚毕业的他还没找到合适的工作，买车贷款时却被银行告知流水审批不过关，“我也在网上看到只需100-300元就可办理一份假账户流水，对方说只需我提供一张银行卡卡号，便可以得到一份假流水。”

思考过后，小张决定试试。“三天后我就收到了。花了三百元买来的假流水上面清楚的显示着我的卡号，各种明细条目也很清晰，就连利息都算的非常精准。但是我最后还是没有用这张流水单去办贷款，毕竟是假的，我心里不踏实。”

记者了解到，一旦假账户流水被银行方面查实则必然会贷款被拒。不仅如此，小张可能会被纳入银行信贷黑名单。有律师告诉记者，如果使用假流水更甚者还有可能因涉嫌欺诈面临刑事处罚。