随着央行近两年多次降息，房贷基准利率出现了明显下降：5年以上房贷基准利率只有4.9%，再加上折扣优惠，实际执行利率可以达到非常低的水平。

卡宝宝发布的数据显示，从全国首套房贷款平均利率走势来看，7月份，全国首套房平均利率为4.44%，继续创历史新低，环比前一个月的4.48%下降0.04个百分点；同比去年7月份的5.18%，则下降了0.74个百分点。

《证券日报》记者近日走访北京多家银行发现，就首套房贷款而言，八五折利率目前占据主流地位，少数银行首套房贷款利率低至八折优惠，但多有各种条件的限制；此外，八三折也在部分银行占据了一席之地，但也有银行选择“逆行”，将利率优惠由最低八三折调至最低八五折。

八五折占据主流地位

央行近日发布的金融数据显示，7月份，人民币贷款增加4636亿元，分部门看，住户部门贷款增加4575亿元，其中，短期贷款减少197亿元，中长期贷款增加4773亿元，以住房按揭贷款为主的居民中长期贷款依旧发挥了新增贷款“主力军”作用。

在四大行的阵营中，除了农行首套房利率执行八三折优惠外，其他国有大行均维持最低八五折的利率优惠。从整体上来看，提供八五折的银行对于优惠利率的限制条件比较宽松，只要客户资质较好、工作稳定、还款能力、征信记录良好，无其他附加条件，基本都能申请到八五折优惠。

以贷款100万元、30年等额本息还款为例，对比5年以上基准利率（4.9%）和八折优惠利率（3.92%）后发现，八折利率每个月还款额能比执行基准利率还款额少579.12元，30年累计下来可以省下利息近21万元。

不过，某银行个贷部的工作人员告诉《证券日报》记者:“能享受八折优惠的银行一般提出的要求比较多，必须在该行有一定数量的存款或者购买不少于指定金额的理财产品，另外，银行往往对最低贷款金额有一定的限制。”

据本报记者了解，汇丰银行将首套房贷款利率最低折扣从八二折调至八折，但只有贷款额度在200万元（含）以上的客户才有可能享受这一优惠；首套住房按揭贷款150万元（含）-200万元的贷款申请，利率最低按照八二折优惠执行；150元万以下的贷款申请，利率最低按照九四折优惠执行；此外，在该申请贷款，金额最少要50万元。

除此之外，八折利率优惠的审批要求还包括贷款人有稳定的收入，且收入要达到月供的两倍以上，征信记录良好。该行新的利率优惠政策是8月8日正式开始执行的，在8月8日前录入系统的贷款申请仍按原政策审批。

将房贷利率调至最低八折的银行还包括浦发银行。要求是该行的私人银行客户，需满足在浦发银行的资产达800万元。

“从目前的市场氛围来看，房贷实际利率进一步调低的可能性很小”——这是大部分银行工作人员在《证券日报》记者暗访时的共识。

八三折优惠银行减少

虽然“最低八折”银行的数量有所增加，但是也有银行选择了“逆行”。部分银行取消了首套房利率八三折利率优惠，将最低利率折扣调至八五折。

今年“五一”前后，《证券日报》记者走访发现，农业银行、交通银行、民生银行、浦发银行、北京银行、招商银行将首套房贷款利率调至基准利率的八三折。目前，部分银行由将最低折扣由八三折回调至八五折。某股份制银行负责个贷业务的工作人员表示，之前执行八三折优惠对客户的资质要求比较高，实际上多数人不能获批最低折扣。

据本报记者了解，银行将首套房利率从八三折回调至八五折主要出于几种考虑：有的银行是因为自身的贷款额度不多了，有的银行则是觉得不愁客户。

一家国有大行某支行的个贷部人员对《证券日报》记者表示，对于首套房中的一手房而言，开发商会指定与一些支行合作，不是所有的支行都可以享受最低的利率优惠；如果是二手房，客户基本上都可以享受到最低的利率优惠。目前未收到任何额度收紧的通知，房贷政策还是维持不变。

“同一家银行与不同合作中介的折扣也有所不同。目前，银行的房贷利率优惠以八五折居多，如果有亲戚朋友在银行工作的，并也可以享受八三折优惠”，北京某地产中介的工作人员告诉《证券日报》记者。

卡宝宝则提醒称，首先，购房者在选择贷款银行前需对自己的申请条件有清楚的认知，比如说工资流水、个人征信、银行存款等等。若工资流水或有存款及理财产品在某个银行，那么就会提高在这家银行房贷的审批通过率。再次，下半年很多银行的放贷额度会有所限制，这时去一些“不差钱”的国有大银行办理贷款会相对容易些。