对于我国就业和内需都极端重要的小微企业，在经济下行过程中贷款难题愈加突出，却未得到根本解决。银行作为金融服务体系的主体，为寻求破解这一问题的有效途径，不断从技术、产品、理念等各个方面进行相关完善。

　　佛山经济发展的特色是中小企业多，这里有34万家企业，其中工业企业有10万多家，这些企业绝大部分依靠自有资金和企业间拆借融资，能够获得银行贷款的只有一万家左右，但是记者走访时发现，这些企业虽然能从银行贷到钱，但资金压力仍然不小。
　　
　　据佛山经贸局的调查数据，80%的中小企业反映今年资金需求较为紧张，20%-30%的企业出现融资较为困难或很难。
　　
　　“每年到10月份日子最难过”
　　
　　老何是佛山一家化工企业的负责人，这家化工企业原来是个老国企，后来改制成为一家民企。老何说，他在银行有1000万的贷款，这些钱主要用于流动资金。每年到10月份，都是日子最难过的，因为11月份贷款到期要偿还了。今年银根收紧，贷款额度减少，直接影响了企业的生产经营。
　　
　　佛山华昊化工董事长何国柱告诉记者，前一段时间企业是不错的，我们碰到资金的困难左右为难，想去银行借，有一点难度，上市嘛，时间长，门槛高，而社会集资，违法的。
　　
　　老何说，他们的贷款全部是短期，最长的期限就是一年。每年从下半年开始，他们就着手准备还贷，同时向银行申请新一年的额度，他相当的精力都用在了借款还款上。企业自身积累资金有限，银行贷款只够流动资金，所以在新产品开发、技术改造等长期项目上，资金往往显得捉襟见肘。记者走访了多家佛山中小企业，无论是传统行业中的龙头企业，还是新兴行业的后起之秀，都存在流动资金大部分依靠银行短期贷款的情况。
　　
　　顺德中小企业促进会秘书长谢驰表示，2008年中小企业面对的困难只是“一阵风”，而现在却面临各种综合性的压力，不仅是订单不足和融资困难，还有原材料价格波动，人力成本急增，工人流动性大且时不时遇到用工荒等等，这都给企业的生产经营增添了新的压力。“本身管理比较规范、有技术含量的企业，抗压能力较强，可以有能力转型升级，提高竞争力不被淘汰，而底子比较薄的企业，目前经营状况就更加艰难。”
　　
　　八成中小企业资金需求紧张
　　
　　据佛山经贸局的调查数据，80%的中小企业反映今年资金需求较为紧张，20%-30%的企业出现融资较为困难或很难。此外，调查显示，近年来，佛山市中小企业的融资成本普遍比去年同期高10%-20%，企业资金使用率下降，对企业生产经营已造成相当大的影响。
　　
　　佛山市银监分局局长刘克俭日前接受采访时称，佛山市主要产业的原材料如棉花、原油、煤、冷轧钢材、铝、铜等价格近年的上涨幅度普遍达10%-25%；佛山市劳动力价格与同期相比普遍上涨15%-30%，原材料和劳动力价格的大幅上涨直接消减了企业的利润，客观上增加了中小企业融资的需求。
　　
　　另外，去年货币政策由“宽松”转为“稳健”，央行加息、银行存款准备金率上调的措施陆续出台，银行经营压力也增大，贷款利率普遍上浮10%-50%，这些更进一步加剧了企业的资金需求。虽然今年央行进行了首次降息操作，但是中小企业的融资成本依然高企。
　　
　　3招助力企业贷款难题
　　
　　创新机制为中小企定做贷款产品
　　
　　融资难，是中小企业长期面对而一直没有得到实质解决的问题。佛山银行业资深人士介绍，以前大家都知道中小企业融资难，但是银行在经营中多是抓大放小，主攻利润较大的大型企业的业务，没有精力管中小企业。
　　
　　该人士称，帮助中小企业缓解融资难问题最大的动作始于2008年金融海啸，国家为了帮扶企业脱困，要求银行贷款向中小企业倾斜，并在2010年时要求银监部门在管理银行时，将中小企业贷款不算在银行需要控制的信贷指标里。
　　
　　银行支持中小企业融资在2009年终于落到实处，南海农行、禅城农信社等一批银行陆续成立专门服务于中小企业的贷款部门，为这些企业贷款量身定做产品。今年，广发银行佛山分行在南海、顺德分别成立了五家中小企业金融服务中心，专职、专人、专款为当地中小企业提供专业服务，为中小企业融资开辟了新道路。
　　
　　2008年金融危机之后，银监会提出通过创新机制增强对小微企业的融资支持。“当时客户主要还是以大中型客户为主，风险也相对比较集中。无论是风险分散还是客户结构更加合理，我们都认为小微企业是一个要重点攻克的领域。”禅城农信社理事长李宜心告诉记者。
　　
　　“刚开始的时候，小微企业贷款出了几笔坏账，虽然损失不大，但的确暴露出经验不足的问题。”李宜心坦承。
　　
　　“小微企业的特点就是缺少抵押物，最终能不能给他们贷款，就要放宽条件破除障碍。禅城农信社至今90%以上的小微企业贷款都是无抵押的，我们一直坚持做到这点，而且坏债率保持在0.3%以下，远远低于最初预计的1.5%风险线。”李宜心告诉记者。
　　
　　与禅城区农信社不同，广发银行针对中小企业融资推出好融通配套产品“广发尊越信用卡系列产品”尊越白金信用卡，向优质的中小企业“好融通”客户的企业法人代表、第一股东、第二股东进行发卡(占股比例为20%以上)，在不影响“好融通”的授信额度的基础上，给予企业法人代表、第一股东、第二股东最高50万的个人综合授信额度，相当于额外给予“好融通”客户150万的授信额度，有效缓解企业日常周转资金困难的压力。
　　
　　佛山市金融局相关负责人称，银企合作通过多种途径积极创新中小企业融资模式、产品、服务。金融监管部门对于已有成功案例的创新项目，如银行小企业贷款中心、速保通、仓贸银、产业链融资、微型贷款、担保基金、中小企业集合债券、政银险等，将进一步扩大其规模，增加受益面。
　　
　　财政扶持每年逾10亿支持民营经济
　　
　　9月11日，三水区经促局开始推行中小微企业保证保险贷款，符合条件的企业可申请免抵押贷款，根据这项政策，单个企业贷款额最高达300万元。实际上，这只是今年各级政府为了解决企业融资难、融资贵过程中，出台的一系列政策中的一个。
　　
　　记者从市金融局获悉，该局开展金融行业的“服务企业暖春活动”，推动金融机构加大对中小微以及三农企业的扶持力度。此外，各个区除了出钱，还出力帮助企业。如南海在原有的“中小企业信用担保专项资金”项目上，加大力度，对无抵押物的企业，由政府提供10%保证金，补贴担保费用1%，以及贴息20%，而且如果企业贷款余额少于500万元还可以免担保向银行贷款。
　　
　　此外，佛山市政府还搭台提供资金和政策扶持。据介绍，近年来，市财政平均每年安排10亿元以上用于支持民营经济的创新和发展，并安排超过7亿元资金用于企业技术改造和技术创新，全方位支持中小企业发展。市政府也积极推动设立融资性担保公司、小额贷款公司、村镇银行等新型金融机构，目前，佛山市已设立2家村镇银行，9家小额贷款公司(截至5月底，已开业的小额贷款公司累计向本地中小企业、“三农”和个体工商户投放3454笔、共56亿元贷款)，和26家融资性担保公司(规范整顿后)。另外各农信社、商业银行也纷纷设立了中小企业专营中心，缓解了中小企业的资金压力。
　　
　　打包融资佛山试点区域集优债
　　
　　相比于其他人走银行融资的老路，佛山华昊化工等7家佛企走出的是一条全新的路子。去年11月份，佛山首只区域集优债成功发行，7家企业通过这种模式融资3.59亿元。
　　
　　也许一张票据，就能解决小微企业的融资难题。但是，目前国内非金融企业发行债券主要以具有较高评级的大型企业为主，发债规模比较大。中小企业以单个企业的商业信用做支撑，发行规模非常有限，市场认可程度相对要低。
　　
　　另外中小企业通过债券融资，由于规模限制和信用等级较低，在经济上并不合算。截至2011年10月末，国内仅有166家中小企业成功发行中小企业集合票据等直接债务融资产品，筹集资金100多亿。
　　
　　佛山市金融工作局局长曾昭武告诉记者，虽然规模比较小，总的融资额度也不是太高，但是我们把它打包在一起，就形成一个比较大的融资水平，比较大的规模。
　　
　　这种中小企业打包融资模式，就是区域集优融资模式。它是把一定区域内具有核心技术、产品具有良好市场前景的中小非金融企业，通过政府专项风险缓释措施的支持，在银行间债券市场通过发行中小企业集合票据的债务融资方式。比如这次佛山7家企业通过这种模式融资3.59亿元，这些企业都是当地支柱企业。这个模式的最大特点是，政府出资与主承销商、信用增进机构成立风险缓释基金，为票据提供担保。
　　
　　国家开发银行广东分行行长吴德礼告诉记者，这个模式加入了政府信用的支撑，所以信用整体能力，比单个企业要强。
　　
　　佛山华昊化工董事长何国柱说，利率的变化，银行的成本有时我无法测算，但是集优融资我三年基本有底了，所以资金使用上，我风险不大。
　　
　　据了解，区域集优债在佛山的试点仍在继续。佛山第二期中小企业区域集优债近日在佛山市南海区启动，这是全国首个在县(区)级发行的“区域集优债”，预计至少10家中小企业参与，发债规模将达6亿元。