如果一旦要说到质押贷款，一般人都会知道，它是以贷款需求人在银行存入的还没有到期的定期储蓄存单、凭证式国家债券等做质押物，在银行获取到适量人民币贷款的一种方式，当这些质押贷款到期后，本利同时归还银行，也就是所谓的利随本清。当然，这种贷款形式可以说是目前最受贷款需求人欢迎的贷款形式之一。

而且，特别值得一提的是，这种质押贷款不仅具有利率不是很高、办理手续不繁琐的特点，而且办理质押贷款的整个过程速度比较快，在很短的时间内贷款人就可以拿到贷款。据笔者了解，很多人在资金紧缺的时候，为了给自己救急，也都往往喜欢选用这种贷款的方式来达到满足自己需求的目的。

同时。还据小编了解，在银行刚开办质押贷款时，对于质押贷款的质押物，银行只是受理定期储蓄存单、凭证式国家债券，而如今，银行思想的解放，开始接纳保险公司的保险单，保险单也可以作为银行质押贷款的质押物，特别是现在，随着银行理财产品的开发与增多，很多银行就连理财产品的受益权凭证也能作为质押贷款的质押物。

当前，可以说，只要贷款需求人自己有银行要求提供的质押物，就可以到银行质押去进行贷款，就能将自己的银行定期储蓄存单、凭证式国家债券、保险公司的保险单、理财产品的受益权凭证等在需要资金期内不能到期的“死宝”资产动起来，变成能够让自己用于救急的现金资产。

对于任何人来说，质押贷款可以让自己在不损失自己未到期的银行定期储蓄存单、凭证式国家债券、保险公司的保险单、理财的受益权凭证等的情况下，就能取得用于救急的资金，这看似很是非常简单，又是十分方便，其实，若是从贷款需求人理财的角度出发，去进行考虑，也有不少技巧存在。那质押贷款究竟怎么贷才会更合理呢？理财专家为你巧支三大妙招，只有如此才可以让贷款需求人达到最佳的理财效果。

1. 看贷款时间，选择短期贷到期续贷

对于质押贷款的期限来说，任何的银行都会有其规定，一般情况下，对于贷款需求人质押物的要求，是不能超过质押物到期时间的，且质押贷款的时间最长不能超过1年。如果是用多种和多张质押物来进行质押贷款，拿到期时间最近的质押物的时间去确定质押贷款所贷的期限。当前就银行而言，其贷款半年期和1年期的基准利率是完全不相同的，半年期内（包括半年期）和半年期外至1年期（包括1年期）的贷款利率，它们分别是6.1%和6.56%。假如贷款需求人想要通过质押去贷款30万元，同样都是贷款1年，如果是半年到期后再贷半年和一次性贷款1年，如拿贷款需求人付给银行贷款利息相进行比较，前者就会比后者少支付1 380元。所以，一旦需要质押贷款时，贷款需求人贷款是在1年期限内进行使用的，即使超过半年，如8个月、9个月、甚至11个月，建议其先贷半年，在半年贷款到期后，再续贷半年，这样很明显就会为贷款需求人减少不少的利息付出。

2. 看贷款金额，挑选质押率最高银行

对于质押贷款的金额来说，它直接关系着贷款人贷款支出利息的多少。因此贷款人即使在质押物非常充足的实际情形下（一般来说，银行对于出贷的金额往往控制在质押物面额的90%以内），也要以自己所需要的资金数额正好够用为贷款额度的标准，否则如果自己超额多贷，即使是自己用不着的贷款，同样也要让自己付出不应付的贷款利息，这种多付贷款利息的代价，对自己可是说是一种无谓的资金牺牲。同时值得提醒贷款需求人的是，如果自己想要贷款，但自己的质押物却不十分充足，在这种情况下，贷款需求人也不需着急，因为，各家银行对于质押贷款的质押物的质押率是不太一样的，有的银行质押贷款，所取的贷款金额是质押物实际金额的80%，有的银行却是所取的贷款金额是质押物实际金额的85%、90%，甚至还会更高一些。所以，贷款需求人在贷款之前，最好多到几家银行跑跑，多去几家银行问问，多对几家银行所取得贷款金额与质押物金额的比例比较比较，这样一来，就可以让贷款需求人挑选到质押贷款的质押物质押最低、贷款率最高的那家银行，从而也就会满足自己贷更多资金的要求。

3. 看是否需贷，算好存单提前支取账

对于贷款需求人的有些质押物，如定期储蓄存单是允许进行提前支取的，如此一来，对贷款需求人就会有这样两种情况出现，究竟是拿此质押物定期储蓄存单质押贷款合算呢？还是该把定期储蓄存单提前支取合算呢？对以上存在的这个实际情况，贷款者并不需要为难。因为有这方面的公式可以准确计算出来。理财专家给你列举公式，以供参考。

我们先不妨把提前支取定期储蓄存单时的利息损失与质押贷款利息支出相等时的天数，即临界点定为L，假设现在张女士有一张100 000元的1年期定期储蓄存单，其年利率为a%，现行活期储蓄存款年利率为b%，银行质押贷款年利率为c%，她的此定期储蓄存单要作提前支取。

则定期储蓄存单利息损失为：

A=100 000×a%—100 000×（b%÷360）×L

从现在贷质押贷款到定期储蓄存单到期所支付贷款利息为：

B=100 000×（360-L）×（c%÷360）

以上a%、b%、c%均为已知数：

令A=B，得出L。

根据以上公式计算的结果可见，在L天，张女士提前支取定期储蓄存单和贷质押贷款均可，过了这个天数她则最好拿定期储蓄存单质押去获取贷款，如果不到这个天数她则还是提前支取为妙。

当然，质押物中的凭证式国家债券也可以通过计算来确定究竟是提前支取合算，还是质押贷款合算。

当前，随着银行业的进一步发展，很多银行对质押贷款也在不断进行着功能更为合理的优化，为了给贷款需求人提供更加方便的质押贷款，这些银行已经开始赋

予质押贷款在一定金额内进行授信的功能。只要贷款需求人把自己的质押物到银行进行质押，银行就会依据其设定的相关标准给予贷款需求人最高额度的贷款授信。只要是在有效的期限之内和银行贷款授信的额度之内，贷款需求人支取贷款就如支取自己的存在银行内的存款一样方便快捷，可以让其不受次数限制的多次进行支取归还，再支取再归还的循环使用，从而有效地避免了贷款需求人办理质押贷款的手续时需要付出的辛劳。

银行的这种做法，让贷款需求人可以做到高效灵活使用贷款资金，使贷款需求人在贷款时做到了随心所欲，及时就可满足自己的贷款需求，银行的这一贷款功能优化真可谓一举多得，让银行和贷款需求人双方都真正能享受到更多实惠。