鸡叫声唤醒了熟睡中的陈佳，喂鸡、养猪、看鱼塘……她现在可有得忙。“这些都是我通过扶贫到户贷款资金支持慢慢做起来的，现在还欠着银行几万元。我有信心年底还清欠款，并帮助更多的农户一起过上好日子。”陈佳笑着说，“可能你不相信，前几年，我们家里连生活费都拿不出来。”
在昆明，像陈佳一样通过扶贫到户贷款发展产业脱贫致富的并不在少数。昆明市扶贫办资料显示，去年，市扶贫办与农村信用社合作，共发放市级扶贫到户贷款10071万元，覆盖全市54个乡镇，701个行政村委会，受益农户3577户，其中建档立卡贫困户931户。
市扶贫办扶贫到户贷款办公室相关负责人表示，今年，全市扶贫到户贷款计划规模为2亿元，其中省级扶贫到户贷款计划1亿元，市级扶贫到户贷款计划1亿元。
政策
联保贷款 财政贴息
“云南省的高原特色农业优势产业十分明显，畜牧、果蔬、产业、薯类和生物药等12类都是云南的特色优势产业，这与其他省市相比，有着天然的产业优势。”一家金融机构的相关负责人表示，只要能够将产业优势转化为经济优势，金融才能发挥其造血功能，做到精准扶贫。
在一些贫困地区，农民常常出现想致富而无办法、无技术、无资金的情况。
自1997年开始，国家推出了扶贫到户贷款，通过金融机构、财政部门向贫困农户提供小额有偿有息的信贷资金，实行“有偿使用、小额短期、整贷零还、小组联保、滚动发展”的原则，帮助支持贫困农户实现可持续发展。
根据《昆明市扶贫到户贷款实施细则》，申请扶贫到户贷款的贫困户是实行联保贷款，扶贫到户贷款额度一般为每户5000元至10000元。对项目辐射、带动作用好、效果明显，贷款诚信度较好、还款及时的种养业大户，向金融部门提供相应的质押物，经县区级扶贫办、财政、金融三部门联合审批后，贷款额度可增加到10000—50000元，扶贫到户贷款期限为1年，每3个月还款1次，每年还贷4次。
为确保昆明市重点贫困县脱贫摘帽，省市财政在扶贫到户贷款上给予了一定的贴息政策。《细则》明确，市级财政每年按不高于扶贫到户贷款投入资金规模总额的5%安排贴息，采取实贷实贴，按季结算，用于金融部门的贷款利息支出。利息超过5%的部分，由县区解决。
“为了更好地落实精准扶贫，省扶贫办和省财政厅下放了扶贫项目审批权限，扶贫开发目标、任务、资金、权责到县。”市扶贫办相关负责人介绍，贷款项目也直接划分到各县区，县区根据所在乡、村的贫困程度和项目的实际需要，适当调整安排项目补助资金，确保脱贫攻坚任务全面完成。
问题
不少符合条件贷款农户
难达银行放贷门槛
记者了解到，与往年相比，今年在扶贫到户贷款的推进进度比以往慢了一些。由于小额信贷扶贫贷款政策上发生了新的变化，申请扶贫到户贷款的农户必须是建档立卡的贫困户，且是2011年 “扶贫人口信息系统”中首次录入的建档立卡贫困农户，并根据 2014年完成的建档立卡工作适时调整 。按照政策要求，小额扶贫到户贷款70%用于建档立卡贫困农户，主要支持农户发展生产；30%用于对能人带动贫困农户共同致富的项目。
事实上，由于部分建档立卡的贫困人口贫困程度深，贫困原因复杂，缺乏可持续发展项目，缺乏资金和还款能力，常常出现需要贷款的农户不符合银行贷款条件，符合银行贷款条件的又不符合精准扶贫的政策。
“与其他贷款不同，农村金融业务很多是服务于农村农业生产，而农业生产则面临着自然因素和市场因素双重风险。在农业保险体系不健全的情况下，农业生产贷款损失经常成为金融机构难以追回的损失。农民信用意识薄弱也影响了农村金融业务的资产质量。尤其是一些建档立卡的贫困户几乎是一穷二白，比普通农民的风险大了几倍。”一位长期从事农村信贷人士解释道，另一方面，农民资产变现难，大部分农户贷款只能为信用贷款。在信用意识和信用体系不健全的情况下，信用贷款风险也就难免居高不下。
措施
推行小额贷款 呆帐代偿
不过，值得高兴的是，为加强扶贫到户小额贷款风险防控，规范扶贫到户小额贷款风险补偿资金管理，云南省扶贫办、云南省财政厅和云南农村信用联社制定了《云南省扶贫到户小额贷款呆账代偿管理暂行办法》。
在资金筹措和管理上，《管理办法》提出，每个试点县风险补偿初始资金规模为500万元，由省级补助资金300万元，州、市补助100万元，试点县安排100万元，由县级财政在农村信用社开立存款账户，利率为同期同档次存款基准利率上浮10%，利息收入补入风险补偿资金账户。
风险补偿资金实行专户管理，封闭运行，专项用于农村信用社向建档立卡贫困农户发放到户贷款后产生的呆账代偿核销。风险补偿资金管理及代偿后的资金补足由试点县包干负责，风险补偿资金及呆账损失代偿由试点县财政局、扶贫办管理。
在风险补偿资金代偿认定上，《管理办法》明确，符合农村信用社风险分类为损失类贷款的认定标准，并经省财政厅、省扶贫办、省农村信用社联合社审定同意后，用风险补偿金承担80%，农村信用社承担20%。
“事实上，除了信用社以外，我们也在金融扶贫和三农上参与了很多投入，为农村金融的发展给予了极大的支持。”一国有商业银行云南省分行相关负责人表示：“现在，《管理办法》的风险补偿金只有信用社能够享受，我们也希望在后期能够纳入其中。”
