随着经济步入新常态，消费增长对经济结构调整和转型升级作用不断增强，消费升级和经济结构优化成为拉动我国经济增长的新引擎。

近日，温州银监部门发布统计数据显示，截至2016年3月末，辖内银行业金融机构支持个人消费贷款余额1776.99亿元，比年初增加49.3亿元，增长2.84%，按照全市常住人口达915万人统计，相当于每个温州市民贷了19421元，比年初增加540元。统计的数据显示，在个人消费贷款余额中，住房按揭贷款最多，余额达到1068亿元；其次是信用卡贷款，余额为256亿元；居三是汽车贷款，余额3.41亿元。

今年以来，辖内银行业发力消费信贷助消费升级，目前温州消费金融市场已形成以银行为核心，互联网个人消费信贷、线下消费金融机构及小额信贷机构为辅的多元化消费金融业态。

90%以上的个人客户在需要消费性贷款时选择银行。银行凭借严谨的风控体系，强大的产品服务创新能力，在信贷额、客户数上占据绝对优势，在个人消费信贷市场发挥中流砥柱作用。个人客户消费金融需求也出现了新趋势，客户群体年轻化、下沉化，消费信贷客户群体更广泛，门槛更低。

据调研，个人客户选择消费信贷产品时，首先考虑以下三个因素：审批放款速度、利息水平和信贷额度。七成客户希望能在一周内拿到贷款，而3万-20万元单笔信贷金额可满足80%以上消费信用贷款客户的需求。为此，民生银行温州分行推出“消费贷”最高可贷30万元，最长3年期，申请成功只需3分钟，7×24小时随借随还，网上银行、手机银行均可办理，0资料0抵押0担保0人工0手续费，可用于装修、旅游、购物、读书等等，民生银行优质企业代发客户均可申请。同时，互联网模式成为高效信贷审批平台的最佳选择。77%的个人客户首选网络渠道获取消费信贷产品信息，而偏好网络信贷申请方式的客户比例正在急剧增加。广发银行温州分行推出“E秒贷”在线申请，最快1天放款、最高额度30万元，3秒获知预批额度。无需担保和抵押。

我市银行机构针对互联网时代的消费需求，发挥自身科技支撑优势，在现有业务模式和管理经验基础上，着眼利用大数据理念实现信息流、商品流和资金流的“三流合一”，通过整合各自平台，分析客户信用状况，定位客户消费轨迹，挖掘客户融资需求。如工行温州分行从2007年起对客户账户信息进行集中管理，积累消费信贷违约率、损失率等信用数据长达8年，同时利用该行“融e购”网上商城平台分析不同类别客户的商品购销信息，并结合“融e联”和银行卡等支付媒介掌握客户资金流信息，全面打通消费金融的各资讯环节，精准实施大数据授信，推出线上线下直接消费、无担保无抵押的消费信用贷款产品。

在传统住房按揭和汽车分期两大消费品种之外，我市中小银行机构通过细分本地市场、鼓励分期付款，在家电、家具、旅游、教育等热点消费领域的金融配套产品全面开花。一方面，以合理的目标计划寻找潜在的客户群体，如稠州银行温州分行成立专营部门，专门开展50万元以下个人消费贷款业务，重点锁定白领贷阶层，满足旅游、家居等改善型消费需求，另一方面，对各类消费产品推广分期付款模式，如泰隆银行温州分行对农户消费贷款新设了按两月、按季、按半年等多种分期偿付方式。目前，辖内80%以上的中小法人银行已推出消费金融分类、分期的做法，催生住房和汽车之外的其他消费贷款余额占比从三年前8%上升到目前的19%。

随着信用贷款、农村“三权”抵押贷款等不断推广，辖内银行业金融机构消费金融已发展为“全担保”模式，个人资信、固定资产、流动资产、有价凭证、集体可转让资产均可纳入担保范畴，据不完全统计，辖内消费贷款担保品种类已达90余种。

不过，专家也提醒借款人，由于个人消费贷市场正处于扩张期，银行方面可能会提供很多具有优势的信贷产品， 但借款人在申请时，一定要根据自己的实际情况确定好贷款额度，以免贷款额度过高而导致还款压力过大，影响正常生活。此外，申请个人消费贷款成功获贷后，借款人一定要每月按时足额还款，否则，出现逾期还会对个人信用记录造成严重影响。