趣分期、乐分期、多分期、分期乐、爱学贷……现在的许多大学生，尽管还没有固定收入来源，都能说出或用过这些分期贷款购物的应用软件。记者调查发现，在成都的大学校园，“校园贷”正越来越多地深入到大学生的日常生活。

如何贷款？

填写个人信息 一两分钟就到账

记者了解到，目前针对大学生的校园贷产品主要有几种：一是“P2P+分期购物”模式，如分期乐、趣分期等，主要吸引大学生在平台上贷款分期购物消费，还提供较低额度的现金提现；二是纯P2P贷款平台模式，用于大学生助学、创业、消费等，如靠谱鸟、么么贷、名校贷等；还有一种便是类似淘宝“蚂蚁花呗”、京东“打白条”等传统电商平台提供的购物信贷服务。

打开苹果商店或安卓应用，随意输入一款大学生贷款APP的名称，相关手机应用琳琅满目。而在58同城等网站上，大学生贷款的广告也是琳琅满目。

在爱学贷和分期乐两款APP上，只需要邮箱或手机号就能注册。要借款，爱学贷要求完善的个人信息，包括获取机主手机联系人的权限。而分期乐只需要填写身份证号、学号、在读院校专业、毕业时间和所住宿舍，以及一张银行卡号，审核瞬间通过。从审核通过到款项转出，只花了1分41秒。而预留的父母手机号码，则不一定被拨打，因为记者没有接到任何核实电话。

记者走访了成都多所高校，发现学校都在尽力清除校园内的“学生助学贷款”小广告，但几乎还是能发现张贴在角落里，记者以学生名义拨打小广告所留电话，对方自称与北京银行、招商银行等7家银行合作，承诺只需要身份证、学生证和银行卡，办理时间只需要半小时就能拿钱。但当记者提出借2万元时，对方还是询问了记者要这么多钱做什么，并再三提醒，要评估自己的还贷能力。

一位消费贷款业内人士告诉成都商报记者，大学生信用记录一片空白，又有学生证，每个月有父母给生活费，所以审核相对简单，容易通过。

贷款何用？

耍朋友、学驾照、学英语……

事实上，“校园贷”并非新鲜事物。在美国，学生贷款市场需求非常大。根据公开报道，2012年美国超过9成攻读本科学位的人需要依靠贷款支付学费，人均欠债2.5万美元，学生贷款发放规模甚至超过美国国内汽车贷款和信用卡贷款。

在中国，大学生“校园贷”的主要用途是提前消费、创业资金等。一位成都小额贷款业内人士告诉成都商报记者，大部分大学生“校园贷”大致有3种用途：一是用来还债，拆东墙补西墙；二是用于各种商品消费等；三是用于创业、课外兴趣等的资金支持。

成大帅是四川水利职业技术学院的大一学生，他第一次贷款是为给前女友买礼物，希望能借此挽回感情。“不能因为这种事跟父母要钱啊！所以去年底通过爱学贷APP贷了3000元，现在还有1000元没还”，他告诉成都商报记者，这些钱“买了一个700元的金戒指、一块1000元的手表和一个200多元的定制相册，另外还有99朵玫瑰花了300多元……”

一哥是一名省属高校的大二学生，他的愿望则是购买一辆二手车，需要1万元。贷款额度不够，他便向室友求助，天天叫室友申请贷款，帮他凑钱。

“学生贷款出发点还是为了帮助学生提早进行或完成他们的计划或梦想。”石先生已从事小额贷款4年，是一家消费金融公司的销售管理人员。

成都商报记者发现，很多“校园贷”不仅能借现金，分期购买等，还有学驾照、学英语等业务。据介绍，大学生办理了这些分期业务的话，有些会支付首付款，其余的则由分期公司直接预支付给培训机构。一位专做大学生分期贷款的公司销售管理人员向成都商报记者透露，“10单中有2~3单是购买学习用品或进修培训的，我们都会向学生询问借款目的”。

如何盈利？

年息通常在20% 违约金很高

记者在调查中了解到，校园贷公司盈利主要是两个途径，将从P2P公司贷款的利息率反压到学生身上，或与电商讨价还价，形成“商品低毛利+还款高利率”或“商品高毛利+还款低利率”的盈利模式。

比如在分期乐上借1200元，分期6个月偿还，月供为222.04元，也就是说半年需要多还132元，年利率达到近20%。

一位消费金融公司的销售管理人员告诉记者，校园分期贷的年息通常高达20%以上。这类贷款一旦逾期还款，违约金也很高。在分期乐的服务协议中明确写到，如用户选择分期付款，则用户支付的违约金包括逾期还款违约金、催告费用及其他合理费用；如用户选择不分期付款，则用户支付的违约金包括逾期还款违约金、催告费用。

以费用相对更低的不分期付款为例，逾期还款违约金为每天0.05%，催告费用每天0.15%。

巨大的蛋糕让校园成为各平台争抢的对象，最有效的方式莫过于雇佣学生在同学间推销。楚水同学便是在一次借贷后成为了爱学贷推销人员，他所在的平台搞定一个订单，面签的能提成千分之18，帮忙进行自主审核的提成千分之8。而一般学生贷款都为两三千，所以楚水在10多天内签了5单，挣了100多元。

“不排除一些自制力较差的学生会借钱用于挥霍，也有一些业务人员没有职业道德，盲目怂恿办贷”，石先生说，“校园贷”初衷是好的，但发展过程中没有统一的行业规范，业务人员素质良莠不齐，“市场比较混乱”。但他认为，3月25日已成立了互联网金融协会，以后会越来越规范。

专家声音

贷款本身不是错 关键是用来干什么

“对于大学生群体，我不太主张超前消费”，农行成都光华支行理财中心负责人丰兴东表示，大学生没有固定生活来源，大多只有向父母伸手，而且年轻人刚走出社会的前几年压力也会比较大，所以最好量入为出。

他认为，校园贷这类金融产品的出现没有错，主要看使用目的。如果是因生活基本需要，或是进行教育培训以充实自己，并且有明确的还款计划，评估自己有能力偿还，是可以临时周转的，但是基于攀比挥霍的心理则不可取。他还提醒大学生们，借贷平台良莠不齐，个人隐私也得不到很好的保护。如果确实需要，一定要去规范的大平台，不要轻信小广告。