随着央行、各地金融办等监管机构对首付贷的清理整顿，一度热火朝天的P2P首付贷业务紧急刹车。但购房者、投资客的资金需求并未跟着首付贷的下架而熄灭。楼市配资操作由明转暗，模式变形。

最近许多担保公司、贷款中介疯狂揽客，帮助客户对接银行办理信用贷款、抵押消费贷款，对于消费贷能否用来支付购房首付，多位业务员均表示“没问题”，并提供从增信到第三方托收的一条龙服务。

消费贷暗度陈仓

最近一段时间，担保公司、贷款中介新一轮电话轰炸来袭，无一例外都是推荐信用贷款、抵押消费贷款业务。在贷款用途上，这些公司均表示可以用于支付首付。

记者以客户身份咨询某家贷款担保公司，业务员王明（化名）表示，“该公司可以帮客户向银行申请抵押消费贷款，额度视房屋评估价而定”。对于消费贷款能否用于购房首付，王明肯定地回应“没问题”。按照他的说法，消费贷的申请期限最多十年，利率较央行基准利率上浮10％-20％，最快7-15天就能放款。

为了方便客户拿到现金，王明的公司还提供了一条龙服务。“我们会找个第三方代为托收，再打到您指定的银行卡上，甚至可以分批、多次打款，以此躲避银行追查。”关于收费，该担保公司共收取贷款金额的1.5％。

从事类似灰色业务的担保公司还有许多。李强（化名）也是一家担保公司的员工，“申请十年消费贷款利率上浮后基本在5.3％-5.4％左右，具体视客户信用资质。但我们合作的银行很多，会帮您积极争取最低的利率，20-30个工作日能够放款”。

难以隔断的灰色通道

在P2P及中介公司的首付贷业务遭遇清查之后，担保公司及商业银行联合导演的消费贷接过了楼市配资大旗。

卡宝宝分析师表示，银行是融资成本最低的渠道，而个人消费贷又是各种贷款中相对容易申请的产品，促使一些人不惜运用各种手段从银行骗贷，楼市火了入楼市，股市火了入股市。

银行在贷款后续检查方面缺失更是消费贷挪用现象泛滥的推手。“银行是有贷后检查环节的，但在消费贷款上，因为借款方是个人，银行一般也没有太多资源去完成逐一审核，所以通常采取抽查的方式。”闫博锴进一步说道。

市场的需求和银行贷后检查能力不足，这些客观因素看似解答了消费贷挪用乱象为何屡禁不止，但从更深层面来看，各方利益的驱动、银行贷款业务的激进甚至睁一只眼闭一只眼才是祸端。

“消费贷挪用”：必须查，但挺难管

在易居研究院智库中心研究总监严跃进看来，利用消费贷凑齐首付，是在房屋本身按揭贷款的杠杆上又加了一层杠杆，购房者的月供压力更大。一旦房价下跌或借款人无法负担，银行就要承担消费贷+按揭贷款的双重损失。严跃进表示，“楼市配资清查应当一视同仁，除了房屋中介、P2P的首付贷业务外，未来对商业银行的信贷审查也会展开”。

东方证券地产首席分析师竺劲指出，市场上与购房置业相关的新房消费贷、装修贷都无法排除借款资金被用来购房，这也意味着，从监管层面很难进行“一刀切”管控，更需要借助银行进行最终把关。