在经济低迷之时，民营中小企业最需要的就是雪中送炭。南都记者连日走访广州多家商业银行发现，一直以来“高高在上”的中小企业贷款利率近期已明显回落，银行的口径也从年初的基本上浮20%以上，变化为目前对优质客户最低可按略低于基准利率执行。

　　南都记者调查发现，目前广州中小企业贷款普遍的平均利率大致在基准利率上浮10%- 15%的水平，而去年同期为上浮20%- 30%甚至更高。而在差别定价的原则下，个别银行对最优质的客户给出的实际贷款利率已经有优惠，低于基准利率。

     两次降息遏止提前还贷潮

　　正处于2008年金融危机以来经济最低迷时期，珠三角的中小民营企业纷纷选择主动收缩战线，抱团取暖。但这给以发放贷款为主要收入来源的商业银行带来了挑战，自4月份以来，在强烈的经济下行和降息预期下，包括珠三角在内的多地出现了中小企业集中提前还贷的现象，一些国有大行的中小企业贷款余额甚至罕见地出现环比下降。

　　这种势头直至央行6月份连续两次降息后，近期才趋于平静。民生银行广州分行有关负责人表示，基准利率下调和利率浮动空间的扩大，让银行在服务中小企业客户方面有了更灵活的策略。“我们现在要争取成为中小企业客户的‘主办行’，通过创新的产品与服务，把最好最优质的中小企业客户留住，与他们共克时艰，共同成长。”该负责人表示，“在监管政策允许的空间内，视客户的具体情况，我们把中小企业贷款利率的差距拉大；对大部分中小企业客户执行基准利率上浮20%，对最好最优质的客户，我们可以按照监管政策允许浮动的下限来支持。”据悉，目前该行中小企业业务保持平稳增长，没有出现明显的集中提前还贷现象。

　　延续一个季度的中小企业提前还贷潮告一段落，但这并不意味着最艰难的时刻已经过去。某国有大行广东省分行中小企业部负责人昨天透露，7月份以来，中小企业贷款需求仍然低迷。该人士认为，经济大环境尚未出现转机，大型企业订单没有恢复增长，上下游的中小企业主也不愿借贷扩大生产，中小企业情况的好转仍有赖于整个宏观经济的好转。

　　中小企贷款利率现打折优惠

　　民生银行广州分行有关负责人对南都记者表示，“中小企业贷款通常是一年期，主要用于从接收订单到企业生产过程中的资金周转，但今年以来，出于对经济形势的预判，很多中小企业主都主动收缩战线，不敢接单，手握现金开始抱团过冬。这给银行的中小企业信贷业务带来挑战，一方面银行信贷额度充裕却找不到足够多的目标客户，另一方面一些中小企业出现经营困难，银行出于自身安全考虑又不敢放贷。”

　　针对这种困局，民生银行开始从自身的产品和服务上想办法。据介绍，该行经过调研后发现，单个的中小企业抗御风险能力弱，容易产生不良贷款，但是一些专注于某一细分行业的中小企业集群，往往可以自行消化单个企业的风险。“我们坚决走批量营销的策略，通过各行业商会的支持，协助商会成立会员互助基金，并帮助其管理基金，争取成为行业商会的各会员企业的‘主办行’。”该负责人表示，“想留住最好的客户就必须提供最好的产品和服务，我们结合不同企业需求，推出包括”零等待“、”贷让利“、”精品荐“等8大尊享服务。其中，对续贷的优质客户，该行可给予贷款利率上浮部分最高5折的优惠；而对该行的白金级中小客户，最高可享受该行票据贴现指导报价基础上的9.5折优惠。”

　　中国票据网的最新数据显示，目前市场上票据转贴现平均利率在4.5%-5%之间，低于6%的一年期贷款基准利率。按此计算，民生银行的白金级中小客户拿到贷款的实际利率大约相当于基准利率的8折。

　　中小企业贷平均利率同比回落两成

　　此前，中小企业贷款利率打折优惠在商业银行中还从未出现。记者采访中发现，今年以来伴随着有效需求的萎缩和基准利率的下行，中小企业实际贷款利率持续回落。上述某大行中小企业部负责人表示，目前该行对中小企业贷款的平均利率大致在基准利率上浮10%-15%的水平，而去年同期为上浮20%-30%甚至更高。“实际上单单两次降息，目前的基准利率已经相当于去年同期的9折左右，加上上浮幅度收窄，实际贷款利率大约相当于去年同期的八成。”该负责人还表示，“在差别化定价的前提下，对优质客户最低可以按照基准利率甚至略低于基准利率执行。”

　　针对民生银行中小企业贷款利率打折优惠，另一家不愿具名的股份制银行中小企业部负责人昨天表示，所谓的利率打折优惠实际上是通过票据实现的，这与一般性贷款利率优惠是两码事。“票据之前各家银行都在做，没有孰高孰低的区别，跟一般性贷款也没法比较。”该负责人表示，“从客户角度看，通过票据能够以更低利率的资金当然好，但这仅仅是个案。近期国内多个地方陆续发生的几起票据大案，让各银行对票据都非常谨慎，甚至暂停了相关业务，所以不可能有大规模的业务投放；此外，获得低价贷款并非没有代价，目前绝大多数银行都会对客户提出综合贡献要求，而这些额外要求实际上变相增加了中小企业获得资金的成本。”

　　“我们过去一直是以大公司客户为主，在中小企业这块市场是一个后来者。但我们也在实施客户战略转型，中小企业市场潜力巨大，当然是我们必须争取的新业务增长点。”该负责人表示，“目前我们的中小企业贷款执行基准利率上浮25%-30%的政策，虽然这只是目前市场上此类贷款利率的平均水平，但除了利率外，我们对中小企业客户没有任何额外的要求，所以尽管利率不低，但还是有很多中小企业客户找上门来申请贷款。而中小企业贷款的余额，无论同比还是环比均呈现较快的增长势头，增速明显高于其他贷款业务。”

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　　珠三角中小企业未现大规模不良贷款

　　二季度以来，各家银行纷纷出现不良贷款和不良贷款率“双升”的现象，银行资产质量受到社会广泛关注。采访中南都记者发现，珠三角地区的中小企业尽管处境艰难，但未出现大规模的破产倒闭和老板跑路，相应地对银行资产质量的影响也不明显，暂未出现大规模不良贷款。以民生银行为例，该行在广州地区的中小企业客户量已经突破2万户，但截至6月末的不良贷款率仅为1%，略好于该行一般性贷款的平均水平。

　　类似的情况同样出现在其他商业银行，另一家股份制银行中小企业部负责人也认为，中小业务虽然发展速度较快，但在银行整体资产中的占比仍然较小，对银行的资产质量的影响力也较弱。