经过6次降息，房贷利率已降至近年新低。一位国有大行北京某支行个人信贷业务负责人向《经济参考报》记者透露，房贷利率从去年开始就一直在低位徘徊，按照监管部门的要求，八五折是底线，可以看到的是，各家银行都在通过打低价牌来加大对个贷市场的布局力度。

利率降至新低

根据金融搜索平台“卡宝宝”最新发布的《2016年1月中国房贷市场月度分析报告》的统计数据显示，目前全国房贷市场首套房平均利率降至历史新低，为4.60%。值得一提的是，优惠利率占比从2015年同期的33.33%增至目前的71.83%，创历史新高。

从全国首套房贷款平均利率来看，全国首套房平均利率为4.60%，环比2015年12月的4.63%，下降0.03%；同比2015年1月的6.08%下降1.48%。在卡宝宝监测的35个城市和地区中，首套房平均利率全部跌破5%，其中首套房平均利率最低的为广州的4.22%，最高的为乌鲁木齐的4.95%。分城市看，提供优惠利率最多的城市依次为上海、北京、深圳、广州、重庆、南京、青岛、苏州、大连、天津、无锡、珠海、济南、杭州和成都。

折扣方面，1月全国530家银行中，提供9折以下优惠利率的银行有98家，环比增加17家，占比18.49%。利率最低的为北京、上海、广州和深圳的汇丰银行，提供8.2折优惠利率；上海的中信银行买入提供8.3的折扣利率，另有66家银行提供8.5折优惠利率，比上月增加14家。

二套房房贷方面，1月二套房平均利率为5.39%，与上月持平。卡宝宝监测的35个城市530家银行中，除停贷银行外，共有478家银行执行基准利率上浮10%，比上月增加4家。

易居研究院副院长杨红旭表示，继上次降息后，基准利率已创新低。且近几个月银行间利率也大幅下滑，说明连续降息，有效压低了实际利率水平。

一线城市房贷折扣加大但多有条件

值得注意的是，一线城市房贷利率一改2015年底收紧之势，呈放宽态势。

卡宝宝最新数据显示，截至2月23日，北京、上海、广州、深圳四个一线城市首套房贷利率低至8.2折。北京30家银行中，除民生银行买入、杭州银行、平安银行买入三家暂停受理房地产贷款外，汇丰银行首套房利率8.2折，包商银行、农业银行买入、招商银行买入、兴业银行买入等14家银行利率达8.5折，建设银行买入8.6折，渤海银行、华夏银行买入等达8.8折，最高的恒生银行，也仅为9.2折。

上海方面，30家银行中，汇丰银行8.2折，上海农商、中信银行8.3折，花旗银行8.4折，广发银行、大新银行等10家银行达8.5折，浦发银行买入8.6折，新韩银行、江苏银行8.8折，中行、民生等为9折，华夏银行9.7折。

深圳26家银行中，除华润银行暂停受理房贷业务，汇丰银行、大新银行、邮储银行三家贷款利率折扣在9折以下，分别为8.2折、8.5折、8.8折，广发银行等11家银行为9折，其余均在9.2折到基准利率之间。

广州方面，23家银行中，80%利率折扣低于9折，除汇丰银行仍保持8.2折外，建设银行、农业银行、招商银行等15家银行折扣为8.5折，恒生、东亚银行为8.8折。

易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，一线城市各大银行首套房贷目前的折扣力度较大，但多有申请条件。

的确，目前来看，汇丰银行的8.2折，在北京购房者贷款额需达200万元以上，深圳贷款额需高于100万元，上海贷款额更需高达300万元。

记者注意到，平安银行的首套房贷为八五折优惠，且之前条件相对宽松，只要征信和收入没问题就可申请，但2月23日已新增限制条件——商业贷额度须大于300万元。与此同时，如果客户选择双周供，最低可享受首套房贷八折优惠。双周供指的是按揭贷款传统的每月还款由一次改为两周还款一次，每次还款额大约为月供的一半。

2016房贷仍将稳中有降

伟嘉安捷分析师吴昊称，近期频被提及的“供给端改革”也预示着未来经济将从供给与需求两侧双重发力，在经济下行压力加大的背景下，稳增长仍是调控的主基调，因此伟嘉安捷预测今年的整体利率水平将趋于平稳，在宽松货币政策刺激下，房贷需求仍将稳中有升。

“随着宏观调控加大对房贷市场的扶持力度，银行信贷投放板块中房贷业务很可能再次成为‘香饽饽’。”吴昊称，以往受到房贷政策较为严格的影响，银行普遍将更多目光投向中小企业贷款方面，而2015年随着房贷政策的利好，从各家银行的首套房利率大幅八五折优惠及年底放贷的平稳都可以看出，银行投放资金的比重已逐渐向房贷转移。

“随着央行多次降准及银行内部流动性的增加，2016年银行首套房利率的优惠力度和放款速度仍将保持平稳。”卡宝宝分析认为，在当下我国宏观经济下行、央行实行稳健的货币政策的背景下，将进一步利好楼市，未来仍有央行双降的空间。但目前我国楼市去库存压力较大，部分三四线城市会以去库存为主，维持平稳的房价，而一线城市及部分热点二线城市会延续温和上涨的趋势。2016年有望有一至两次降息，降息幅度在0.5个点左右，降准也有机会，大约在1个点左右。

一位国有大行北京某支行个人信贷业务负责人向《经济参考报》记者透露，对于一线城市而言，由于购房的刚需非常强烈，不存在三四线城市如此之大的去库存压力，从近期的政策导向看来，并不希望继续刺激这样一线城市的楼市，继续下调首付比例可能性并不大。他同时对记者表示，房贷利率从去年开始就一直在低位徘徊，按照监管部门的要求，八五折利率是底线，可以看到的是，各家银行都在通过打低价牌来加大对个贷市场的布局力度，一些外资银行甚至通过一些方式可以给到客户八二折利率，以抢占一些高净值人群客户。

“一方面是因为整体的信贷供给比较充足；另一方面，在银行所有的信贷品种中，房贷品种是其中风险相对较低的品种，坏账率也比较低。通俗点说，个人房贷业务是银行做起来比较踏实的业务。实际上，银行给一些优质的企业客户贷款，利率也会下浮10%，且还有风险。因此，若从利率上和贷款期限上比较，一个10年到20年的房贷贷款，利率下浮15%，对银行来说是比较有吸引力的。”上述国有大行北京某支行个人信贷业务负责人称。

对于降首付是否会增加贷款风险，中国银行买入国际金融研究所高级研究员李佩珈表示，当前我国居民整体杠杆水平远低于其他国家，偿付能力大于欧美等国家，且主观违约概率较小，个人住房贷款还有较大的发展空间。2014年，我国居民个人住房贷款余额为10.6万亿元，占GDP比重约为16.7%，远低于日本的233%、英国的173%和美国77.6%，个人住房贷款的发展深度低于发达国家，未来增长潜力依然较大。从还款能力看，2014年，我国居民储蓄余额为48.5万亿元，个人住房贷款占储蓄余额比重为22.9%，小于日本的58.5%，更远低于美国居民约109%的负债水平。