组合贷款，顾名思义就是商业贷款和公积金贷款组合起来的一种住房贷款方式，目前公积金贷款期限5年以上利率为3.25%，商业贷款期限5年以上利率为4.90%，显而易见，公积金利率比商业贷款低好多，所以不少提前还款的朋友就想先偿还利率较高的商业贷款部分，但卡宝宝提醒您：这样真的未必可行。

组合贷款涉及到银行和公积金两个机构，一般来说借款人是可以自由选择优先偿还任意一种贷款，但是您可别忘了，各地公积金中心和银行都会有自己相应的规定，主要体现在以下几个方面：

公积金贷、商贷提前还款要保持一定比例

有些城市规定，申请组合贷款的人在提前还款时，公积金贷款和商业贷款必须保持一定的比例，不可以只还其中的一种，这样一来，想提前偿还商业贷款是不可能了。

提取公积金还贷必须先还公积金贷款

有的朋友想提取公积金账户里面的余额提前还款，遗憾的告诉您：不可行！多数城市都是规定提取公积金余额还贷必须优先偿还公积金贷款，“肥水不流外人田”嘛，拿公积金的钱还商业贷款，于情于理都不合适。要是您不用公积金账户的钱，用自己的存款提前还款，就可以选择优先偿还商业贷款。

除此之外，有些人会疑问，既然有这么多规定，那提前部分还款后能否自由选择缩短还款期限或者减少月供吗？

一般来说，借款人是可以自由选择缩短还款期限或者减少月供的，那么该如何选呢？我们先算笔账，假如申请了组合贷款，在提前还款后还剩余一部分贷款未还，其中商业贷款50万，公积金贷款30万，商贷、公积金贷款利率分别为4.90%，3.25%，贷款期限还剩25年，等额本息还款法，用卡宝宝组合贷款计算器计算得出结果如下：

每月月供为4355.84元，总支付利息为506,752.52元

若是将还款期限减为20年，计算结果如下

每月月供为4973.81元，总支付利息为393,713.81元，月供增加了617.97元，总利息节省了11,3038.71元，节省的利息还是比较可观的，但是月供也相应增加了，所以如果可以负担减期之后的月供，建议还是选择缩短期限，毕竟时间越长，利息就越多，换一个角度也可以说，贷款时间短了，房子真正到手的时间也快了，不是吗？

卡宝宝总结：正如开头的时候说的，由于组合贷款涉及到银行和公积金中心两家机构，由于地区和机构的不同，对于组合贷款的要求也会有差异，很多银行不愿意接受组合贷款，但是如果公积金贷款办理银行和商业贷款办理银行是同一家，是可以申请组合贷款的，建议购房者还是要事先咨询各个相关机构。

另外，因为申请组合贷款的周期比较长，一般在3-4个月以上，对于购买二手的人，务必跟卖家打好招呼，征得人家同意，以免因为房贷申请过慢影响购房，最后祝大家在2016年能买到属于自己的心仪的房子。