质押理财产品贷款可“应急”

　　光大银行长沙某网点理财经理昨天日向记者介绍，“今年股市行情不好，很多客户的资金转而大笔购买银行理财产品，此前不少理财产品都不能中途赎回，而通过这种质押贷款则可以达到支取现金"应急"的目的。”

　　在多家银行发布的最新理财新品信息中，记者发现最近不少在售的产品都附加“质押”功能。也就是说，投资者可以通过对理财产品认购书的质押，向银行贷款来应急，解决个人现金周转不灵活的问题。比如，光大银行上周开卖的“A+计划”2011年第八期产品，是一款挂钩基金的保本浮动收益型理财产品，产品的认购起点为10万元，就享有“质押”功能，最高质押率85%。同期北京银行最新发售的“超越”系列3月期产品，认购起点200万元，也可以申请质押贷款，最高质押率为90%。

　　与目前不少个人贷款利率水涨船高相比，理财产品质押贷款普遍可享基准利率。

　　外汇理财产品质押贷款基本停办

　　早在2008年，就有多家银行推出可质押贷款的理财产品，但由于市场接受度不高，此类产品逐渐淡出了人们的视线。而今年以来银根收紧，而民间贷款需求很大，理财产品具有贷款功能，对于银行而言不仅是“存款贷款双丰收”的买卖，也迎合了不少市民的资金需求。

　　不过，记者走访长沙几家银行网点发现，办理此项业务的客户却不多。“如果质押贷款期限短的话还可取，如果长的话，贷款利率高于理财收益率，客户就得不偿失。”

　　据光大银行上述理财经理介绍，虽然理财产品质押贷款申请条件低，审批也较快，但绝大多数可质押贷款产品为保本产品、贷款期限短(通常一年内)。其还建议，在购买银行理财产品时，如果考虑有办理质押贷款的可能，应该把银行理财产品质押贷款的适用性、质押比例、利率、期限、还款方式等细节了解清楚。

　　值得提醒的是，目前多数可质押的理财产品多为人民币理财产品，由于今年汇率波动很大，不少银行都暂停了外汇理财产品质押贷款业务。

　　［名词解释］

　　理财产品质押贷款指借款人以本人名下、在某家银行销售的本外币理财产品受益权设置质押，从该银行取得人民币贷款，到期归还贷款本息的一种信贷业务。通常贷款期限在一年以下且不超过产品的期满日，有的银行贷款期限可适度拉长，对于产品期限长于一年的，理财产品质押贷款期限可延长，但最长不超过三年。

　　贷款利率，是指借款期限内利息数额与本金额的比例。我国的利率由中国人民银行统一管理，中国人民银行确定的利率经国务院批准后执行。 贷款利率的高低直接决定着利润在借款企业和银行之间的分配比例，因而影响着借贷双方的经济利益。贷款利率因贷款种类和期限的不同而不同，同时也与借贷资金的稀缺程度相联系。