小马微薄的工资难以申请到这么多的贷款额。想买这个房子，难道只有提高首付这一种办法？

粉丝故事：

小马，今年24岁，参加工作不到两年。目前的月收入不到7000元，父母准备出首付，为他购置一套婚房。看中的房子，在首付三成的情况下，月供要5000多元。目前银行发放房贷审核十分严格，借款人月还款额不能超过月收入的50%。

小马微薄的工资难以申请到这么多的贷款额。想买这个房子，难道只有提高首付这一种办法？

非也！

小马的月收入较低，但小马的父亲尚未退休，且工资较高，可以父子结合，共同申请贷款，这种贷款方式叫做“接力贷”。

小马这个情况，是儿子作为所购房屋的所有权人，父亲与儿子作为共同借款人办理房贷。也就是说，银行可以按照所有借款人的累计收入之和为基础计算月还款额，从而增加贷款额度，圆一家人的购房梦。

当然也有另一种情况，是50岁左右的老人，想要贷款买房，但是银行通常不会给20年的贷款期限，那么这个时候也可以将子女作为共同贷款人，延长贷款时间。

接力贷有什么好处？！

1．对于子女来说，增加了贷款额度；

2．对于父母来说，延长了贷款时间。

“接力贷”真的可以称为“良心贷”。

目前在北京，中国农业银行、中国工商银行、交通银行等都有“接力贷”业务。

申请接力贷需要哪些条件？

我们可以看“中国农业银行”官网给出公告：

1共同借款人中的父亲具有完全民事行为能力和稳定职业、收入，且年龄不超过60岁。

2共同借款人中的儿子具有完全民事行为能力，不限于有稳定的职业和收入，但应有较好的职业前景。

3本笔住房贷款月还款额与共同借款人家庭月合计收入之比应不高于50%，共同借款人家庭月所有债务支出与其月合计收入之比应不高于55%。

接力贷，可以覆盖新房、和二手房，但对办理者的年纪有一定的要求。

中国农业银行和交通银行的要求都是不能超过退休年龄，也就是60岁。

中国工商银行的工作人员表示，他们的政策相对宽松，父母申请年纪的上线可以达到65岁。

还有一点需要注意的是，做接力贷时，要问清楚银行判定首套房、二套房的规则。

农行和工行的工作人员表示，做接力贷只审核主贷款人名下的房屋情况和贷款情况。也就是说，孩子作为主贷款人，他名下无房无贷，父亲名下有一套房贷款没有还清，那么他们还是被划定为首套房。

而交通银行的个贷负责人却表示，共同贷款，父子名下的房屋情况和贷款情况都要计算在内。

贷款时间的要求是贷款年限加上贷款人年纪不能超过70年。

如果老人是主贷款人，现在老人是64岁，那么可以贷款的时间是70-64=6。 只有6年的贷款时间。

如果儿子是主贷款人，他今年35岁，名下没有贷款的情况下，最多可以贷款30年。

如果儿子名下有一套房子，还有十年的贷款没有还清，那么，他可以贷款的年限是70-35-10 =25，也就是25年。

“接力贷”可以帮助购房者解决“钱和时间”的问题，但是实际操作起来，也会让人有所顾虑，比如以刚刚成年的子女名义购房、贷款，实际是父母亲在还贷款，将来孩子结婚了，房产到底算父母的还是孩子的，就有产生纠纷的可能性。

所以大家在使用接力贷之前，不但要问清楚银行的具体政策，还有和家人做好沟通。