“付融宝的创新在于提供云计算成长链金融服务，塑造一个长效、稳定、不断增长的客户动车组。”付融宝董事长梁振邦在1月23日的“互联网金融+创新创业”高峰论坛上提出了“成长链金融”这个概念。

创新成长链金融模式

2015年是中国促进互联网金融健康发展的开局之年，这一年，政府释放明确支持政策，李总理提出“互联网+”政策, 《互联网金融指导意见》成功出台，互联网金融首次被写入国家发展规划纲要。作为互联网金融的代表，网贷行业呈井喷状迅猛增长，截止2015年12月底，2015年全年总成交量达到9823.04亿元，参与人数突破千万，成为全民第三大理财方式。然而，P2P平台竞争日益激烈，同质化现象严重，精耕细分领域，打造特色服务成为当前众多P2P的转型之路。

“付融宝聚焦互联网金融垂直细分市场，以供应链金融和消费金融为核心，通过大数据征信和风控体系，针对供应链、中小微企业和个人，创新成长链金融服务产品，根据用户成长周期，提供安全、便捷的理财和信贷服务。”梁振邦介绍，成长链金融是付融宝资产端的重要发展方向，在资产端主要分为两条脉络：个人成长链，如教育、置业、婚假、汽车、旅游等基础消费；企业成长链，创业、成长、成熟、转型等创业升级消费。

成长链金融优势明显

从现有消费金融生态看，当前市面上消费金融主要有三类：一类是大型电商平台或者O2O平台，自建消费金融业务，在自身平台上实现消费场景，从购物到还款形成一个闭环。二类是以消费金融切入垂直细分领域的平台，如教育、校园、装修、医疗、租房等细分领域，深入细分产业链，构建“消费场景大生态”。三类是依靠数据挖掘、数据建模、大数据风控，提供第三方信贷服务的金融平台，与拥有消费场景入口的电商合作。成长链金融与以上模式最大的不同点在于用户的培育，通过客户物流、资金流和信息流的“三流合一”，精准定位客户的消费轨迹、融资需求和信用状况，清晰描绘客户成长性消费场景，提供一站式的金融服务。

付融宝董事长梁振邦指出，P2P不是电商，不需要创造完整的消费场景，P2P的优势在于以强大的技术将消费场景串联起来，真正的实现互联网的“中介”性质。在成长链金融模式中，消费场景是珍珠，大数据是金线，P2P是穿针引线人，让珍珠项链完美匹配消费者。

对此，南京财经大学中国区域金融研究中心主任闫海峰教授表示，当前P2P平台优质资产端紧缺，消费金融市场体量庞大，成长链可实现双向利好，既满足了消费金融需求又培育了优质资产端，对P2P平台的可持续发展有良好的促进作用。

成长链打通普惠金融的障碍

近日国家颁发了《推进普惠金融发展规划》，促进互联网金融组织规范健康发展，提高普惠金融服务水平，使我国普惠金融发展水平居于国际中上游水平。互联网金融被国家寄予厚望，已成为普惠金融、支持“全民创新、万众创业”的一个重要途径。对于没有收入，却有学习、创业资金需求的大学生群体，急需要社会给予高度关注和支持。

南京财经大学中国区域研究中心首席研究员陆岷峰博士介绍，2014年全国在校大学生达2500万，50%有借款需求，30%有借款行为，潜在借款需求量巨大。针对大学生网络贷款的调查发现，有22%的学生是经常性资金短缺，56%学生偶尔资金短缺，大学生消费资金缺口所形成的潜在市场有数千亿规模。但大学生群体还款能力有限，中国高校贫困生总数达600万，比例接近25%，北京大学的贫困学生达到30%，部分学校的贫困学生比例达到50%，国家普惠政策中的重点人群之一。

付融宝成长链以大学消费金融为切入点，为大学生提供学习、生活、创业等方面的支持，打通人群在成长过程中遇到的障碍，将信用转化为一体化的消费金融服务。

首个大型互联网金融公益项目进校园

付融宝热衷公益事业，本月22日，在中国第五届公益节上，因品牌形象正面、行业自律性强、社会责任心重、公益领域的深耕细作及互联网金融+公益项目的创新，被授予“2015年度互联网金融品牌责任企业奖”。去年，付融宝携手慈善公益组织爱德基金会针对老年人群推出系列公益爱心项目，在社会上备受好评。

今年，付融宝主推校园公益项目，针对优秀的大学生和条件不好的贫困生提供相应的助优贷和生活贷，由付融宝平台全额贴息。首批计划联合南京财经大学等江苏多所高校，推出2亿规模的免息贷款公益项目。

对于这项P2P+校园贷款公益项目，南京财经大学中国区域研究中心首席研究员陆岷峰表示支持。他指出，付融宝公益助学项目以创新模式推出无息助学计划，是全国首个大型互联网金融和校园公益触电，付融宝借助平台本身的P2P优势，将投资人和大学生紧密相连，实行真正的点对点公益，对互联网金融和教育的融合提供了新的尝试，也加大了普惠金融的实践性和持续发展性。

据了解，付融宝目前交易额突破34亿，是江苏唯一一家获得上市公司和知名风投战略投资的P2P平台，也是江苏融资最高的P2P平台，获得中国地区一级市场权威榜单估值28.4亿元，系全国互联网金融估值榜第14名。