据"伟嘉安捷"统计，5月份以来个贷市场中的小额信贷消费需求有明显上升，无抵押贷款业务咨询量和成交量环比去年均有所上涨，分别涨幅30%和15%。

无抵押贷款俗称个人信用贷款，即不需要房产等抵押物，银行根据个人信用情况来发放的贷款。那么目前无抵押贷款如何操作？

以借款人收入比例进行放款

案例：苏女士是一家大型知名企业的管理人员，为方便接送上小学的女儿上下学，同时为了工作、生活出行考虑，她想购买一辆性价比较高的汽车。在转了几家4S店后，苏女士看上了某品牌一款较满意的车型，价位大概在20万左右。可是她手头上的现金离购车款还差几万，而车行又不接受贷款，所以苏女士想通过抵押房产贷出一部分钱来，一次性付清购车款。

解析：像苏女士这种在小额贷款需求的人士，是完全没有必要通过抵押房产来进行资金融通的。目前银行对于小额消费贷款，有一种专门的产品，叫做"无抵押贷款"，也就是说，不需要抵押房产和他人担保，即可获得贷款。借款人只需提供三个月以上的在职证明，并且月收入超过3000元就可以申请。无抵押贷款额度较低，通常是借款人收入的8-10倍，贷款年限较短，在1-4年之间。在贷款利率上，无抵押贷款利率也明显高于抵押贷款，视贷款银行及借款人贷款年限不同，各行无抵押贷款年利率一般在10%-15%。

小贴士：以借款人收入比例进行放款的无抵押贷款，银行对借款人的工作要求较高，一般事业单位、国有企业或大型外企的员工才可以申请，个体工商户和私营业主不予办理。

以公积金联名卡及存折来发放

案例：小王是一家私企的员工，参加工作3年，公司一直为其缴存公积金。小王名下现有一套房产，是父母出资为其贷款购买，小王每月支付2000多元的月供。他准备年底和女友结婚，所以他想5月份把房子装修一下，但小王这三年来的工作积蓄不多，也不好意思再向父母伸手要钱，所以他想向银行申请一笔小额装修贷款。

解析："伟嘉安捷"指出，除了按照借款人单位和收入进行放款外，还有一种是可以用公积金联名卡及存折来向银行申请的消费贷款。银行对这类贷款的要求有两点，一是借款人需要缴存公积金一年以上，二是能够提供个人公积金缴存联名卡及存折。贷款年限一般最长为3年，利率一般上浮20%，借款人可以选择等额本息还款，银行会要求借款人选择的贷款年限及对应的贷款利率来计算每月还款额，借款人需要提供月供两倍以上的收入证明。

另外，以公积金联名卡及存折申请无抵押贷款，还有一点比较宽松，就是如果借款人贷款年限选择一年半，可以"先还息后还本"，因为前期只还息，所以还款压力非常小，比较适合短期资金压力较大的人群。

小贴士：以公积金联名卡申请的无抵押贷款，对借款人工作单位要求相对较低，只要满足缴存公积金一年以上的职工均可以申请。在公积金缴存职工中，可能有部分人员还没有公积金联名卡及存折，"伟嘉安捷"建议这部分人群如果想办理无抵押贷款时，可以向所在单位的相关部门进行申领。