“今年的利息降了好几次，现在基准利率是多少了?”“利息不是降了吗?为什么我1月份的月供反而多了?”，最近咨询贷款利息和月供的网友增多，带着读者的疑问，我们联系到了中行的信贷员王先生，请他给我们解答。

房贷基准利率五连降，已创历史最低

自从2014年11月央行启动降息以来，降息的消息频传。2015年3月1日、5月11日、6月28日、8月26日、10月24日，今年央行共公布了五次降息。至此，五年期以上商业贷款基准利率下调至4.9%;公积金贷款基准利率下调至3.25%，已创历史最低。

2015年贷款基准利率

月供何时开始减少?

中行的王先生告诉我们，对于正在还贷的购房者，月供何时开始减少要看《借款合同》中是如何约定的，一般分为两种情况，第一种是规定每年1月1日进行调整，第二种是按放款日起截至一年作为一个周期进行调整，两种情况调息都按照当日挂牌利率进行调整。

1月份月供一定要多存，小心“不减反增”

有些网友反映，自己1月份的月供并未立刻减少，反而比之前的月供还要多。对此，王先生解释说，有些银行每月扣除月供是按30天计算，这样2015年就少扣了5天，将在12月底或1月初进行补扣，导致月供“增多”现象。还有些银行的贷款扣款日并不在月尾，假设为每月15日，那1月份月供利息就是由去年12月份最后16天和今年1月份头15天的利息组成，共31天。利息调整后，去年12月的利息按照老基准利率计算，1月的利息按照新的基准利率计算，导致月供“不稳”现象。特别是等额本息贷款方式的用户，银行1月份执行新利率后，会根据贷款的剩余本金、剩余期限、新执行利率重新计算月供归还的本金，因整体利息减少，故1月份归还的本金比去年12月份增幅加大，还的本金上涨的幅度会超过利息下降的部分，导致1月份月供“不降反升”的现象。不过，2月份以后，计息方式就会恢复正常了。

由于每个人的贷款方式、金额、期限等不同，1月份的月供也会各不相同。大家最好多预存一些钱，或留意银行短信通知，避免因房贷不够扣而产生征信不良的记录。