最近有朋友说准备买房，在考虑房贷要贷多久的问题，目前他的经济状况首付也需要家里接济部分，所以，贷款是必然的，那究竟是等额本金还款，还是等额本息还款这是个问题。这两者究竟有什么区别？

等额本息法与等额本金法的主要区别：

等额本息法的特点是：每月的还款额相同，在月供中“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。所支出的总利息比等额本金法多，而且贷款期限越长，利息相差越大。但由于该方式还款额每月相同，适宜家庭的开支计划，特别是年轻人，可以采用用本息法，因为随着年龄增大或职位升迁，收入会增加。

等额本金法的特点是：每月的还款额不同，它是将贷款本金按还款的总月数均分（等额本金），再加上上期剩余本金的月利息，形成一个月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多 ，尔后逐月减少，越还越少。所支出的总利息比等额本息法少。但该还款方式在贷款期的前段时间还款额较高，适合在前段时间还款能力强的贷款人，年龄大的可采用本金法，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。

我相信像我这位朋友这样的情况现在在年轻人里是个很普遍的现象，参加工作没有几年，积蓄也是很有限，仅靠自己全款付几乎是不太可能。所以，等额本息对他来说显然算是一个不错的选择。那究竟要贷多少年比较好呢？10年？20年？还是30年？如果储蓄足够还清房贷了，要不要提前还款？归根结底，他所纠结的点就在，他所持有的资金投资收益率是否可以超过他的贷款利息。

要不要提前还款

1、如果你能获得的投资收益率等于按揭贷款利率，10年和20年其实是没有什么区别的

2、如果你所获得的投资收益低于按揭贷款利率，缩短贷款期限更好一些

3、如果你的投资收益远远高于你要还给银行的贷款利率，那么可以延长还款年限，并且越久越好

如果说能够有一种投资产品的收益远远高于还给银行的贷款的利率的话，那对年轻人来说无疑是一大福音了。所以，在买房之前，需要充分的财务知识的积累和未来理财计划做到开源，当然除了开源以外，节流也非常重要，房贷利息抵税的问题千万不可忽略。但是目前的房贷算法抵税难度比较大。

如果按照统一的标准给购房者减税，这意味着越有钱的人省得越多，普通打工仔省的相当有限，这与个税改革一贯坚持高收入者多缴税的原则是有冲突的。因此，免税的标准应该实施差别化对待。

此外，除了新的购房者之外，之前已经买房贷款的怎么算，首套房和多套房又应该怎么区别对待，这里面也需要仔细的划分。由此可见，免税的具体标准怎么制定，怎样才是公平，又涉及到征求社会意见等复杂的工程，这无疑是加大了个税改革的设计难度。

另外，夫妻共同还贷，夫妻双方的纳税抵扣项该如何计算，房贷利息是否应算作双方的纳税抵扣，这也值得立法部门研究。

生活不易，且行且珍惜，无论还多少贷款还多少年，都要记得生活是自己的......