提要：小蔡在仙林湖某楼盘买了一套90㎡的新房，总价160多万。在交完48万多元的首付款之后，小蔡夫妇申请了银行贷款，结果却被银行告知因为征信记录不好，无法为其提供贷款。

银行提醒逾期6次或登征信系统“黑名单”

 眼见着房价一个劲地往上蹿，刚需族小蔡也拼凑出首付款在仙林湖定了一套90㎡的小户型。谁知却由于一笔10多年前的助学贷款，在房贷环节卡了壳，银行拒绝为其贷款。

像小蔡这样，因为征信记录不良，被列于央行征信系统的“黑名单”之列的人并不少。对此，央行相关人士在此前接受媒体采访时也表示，所谓“黑名单”实际上是金融机构在查询报告后得出的信用判断，并非信用报告直接写的“黑名单”。那么，南京各家银行对于拖欠还贷的信用判断尺度又是怎样的呢？记者就此进行了调查。

小伙助学贷款多次逾期不还

多家银行以征信太差为由拒贷

11月初，小蔡在仙林湖某楼盘买了一套90㎡的新房，总价160多万。在交完48万多元的首付款之后，小蔡夫妇申请了银行贷款，结果却被银行告知因为征信记录不好，无法为其提供贷款。这让小蔡夫妇慌了神，“如果贷款下不了，按照买房合同，我要支付总房价20%的违约金。”

而在查询了个人信用报告之后，小蔡发现，导致自己征信记录不好的“罪魁祸首”竟然是10多年前的一笔助学贷款。2004年，小蔡读大学的时候在中国银行办理了5860元的国家助学贷款，按照“120期，按月偿还”的规定，每月还贷额也不过几百元。但小蔡在2010年研究生毕业后一直都没有还贷。

2015年6月，小蔡才一次性还清了这笔贷款。但从个人信用报告明细上来看，从2010年12月到2015年5月期间，小蔡有20次逾期记录，其中有14次逾期持续月数达到7个月。面对这样一份信用报告，尽管当初的贷款行出具了证明表示这笔助学贷款“非本人恶意拖欠”，但包括建设银行、中国银行、农业银行在内的多家银行都以“征信太差”为由拒绝为其贷款。不得已，小蔡只得花费6000元找到担保公司帮忙向银行贷款，没想到还是被银行拒绝了。这让小蔡后悔不已，“没想到就为了这几千块钱，现在贷不了几十万的房款。”

逾期6次或为不良信用节点

是否恶意欠款由银行自主评断

像小蔡这样，因为逾期还款导致征信记录不良，被列于央行征信系统的“黑名单”之列的人并不少。对此，央行相关人士在此前接受媒体采访时也表示，所谓“黑名单”实际上是金融机构在查询报告后得出的信用判断，并非信用报告直接写的“黑名单”。 但各家银行有不同的测评标准，结论也可能不一样。

中国银行的工作人员在接受记者采访时表示，一般客户出现连续逾期三次的情况该行就会考虑拒绝为其提供贷款，“但具体执行起来还要看情况，并不一定会严格遵照。”紫金农商银行的一位负责人表示，虽然没有明文规定，但一般的商业银行对个人信用都以逾期还款6次或以上，来作为个人是否有不良信用记录的节点。

这位负责人告诉记者，银行将根据个人信用报告的情况来判断其是否恶意欠款，“一些客户遇到特殊情况，比如出差或者长期工作在外地，信用卡到期后，出现小额欠款，逾期十次也还是可以贷款的”，他表示只要客户能够说明理由，证明不是主观恶意欠款，一般银行都会同意贷款。他更进一步透露，一般逾期的利息额在几十元左右以及本金在1000元以内，都可以认为是小额欠款。而一旦个人征信记录不好，即使是通过担保公司担保来向银行借款，银行也有可能拒贷。事实上，邮政储蓄银行南京市分行相关人员在接受采访时就明确表示，该行不接受担保公司作为贷款担保方来银行借款。“银行需要评估风险，虽然担保公司担保可以增加风险释放渠道，但银行更注重的是作为第一还款来源的借贷人的还款能力。”

这位负责人进一步提醒，在大数据时代，未来包括房产、征信、结婚、工作等数据都会联网，连交通违规这样的小事情都可能影响个人征信记录，个人务必遵守契约精神，避免因小失大。