[提要]1月1日起，滨州多数银行执行新的贷款利率。这意味着2015年央行连续5次降息的福利将兑现，房贷基准利率从“6字头”降到“4字头”，让买房的市民获得不少实惠，不少贷款买房的滨州市民享受到去年降息的红利，月供开始大幅减少。

>>房贷利率调整通常在次年执行

去年，央行降息成为“新常态”，央行总共进行了5次降息。随着商业贷款利率的调整，房贷利率也进一步降低，其利率已是十九年来的最低水平。至此，央行的5年期以上商业贷款基准利率从年初的6.15%，降至了目前的4.9%，相当于此前利率打了8折。也就是说，从今年1月1日起，降息福利已经从政策利好变为现实，我市不少月供族的压力开始相应减少。然而，一些月供族表示，尚未享受到这一福利。“今年央行一次次降息，可是我每月的还款额怎么一分钱也没有下降呢?”家住滨城区德坤华府的小王找到银行工作人员一问才知道，他当初签订房贷合同时，约定的利率调整时间是次年1月1日开始执行。

据了解,在降息或者加息的情况下,银行房贷利率调整有三种方式。第一种是次年调,银行利率调整后,次年1月1日开始执行新利率;第二种是按年度调,从贷款人的贷款日期算起,一年之后予以调息;第三种是次月调息,即在利率调整后的次月执行新的利率水平。

“目前，像房贷这种长期商业贷款，大部分人与银行约定的都是次年生效的，所以大部分人的月供应该是从次年1月开始下降。”位于市区渤海十八路的一家国有大型银行个金部负责人介绍说。

>>享受多少福利需银行具体计算

降息后要少还多少钱?这是市民最为关注的问题。这位负责人帮记者算了一笔账。假设市民李某按照纯商业贷款的方式办理了50万元的房贷，还款期限为20年，贷款利率均按照基准利率执行。如果按照2015年初6.15%的利率，等额本息的还款方式，李某总共需要支付370133.81元利息，每月还贷金额为3625.56元。而如果按照4.9%的新房贷利率，等额本息的还款方式，每月的还款金额只要3272.22元。

“当然，每个家庭最后能享受多大的降息福利，和当初的贷款利率、剩下的还款时间、还款金额、还款方式都有关系，还要通过银行具体计算才能知道。”市区黄河五路一国有银行支行负责人提醒，购房者不妨在本月索要年度房贷月供变化表，了解自己今年的还款情况。

>>部分银行房贷利率仍有优惠

同时，虽然连续降息，但银行并未因此大幅收紧房贷，去年以来，大部分驻滨银行坚持给房贷利率打折，目前，部分银行给首套房利率打9折。记者同时了解到，“优质客户可以拿到更低的优惠，包括大额存款和购买理财产品等。”市区一家股份制银行的工作人员说道。并且，他还告诉记者，由于银行与固定的几家楼盘签订合作协议，并非全市所有购房者都可申请更低的利率折扣。