最近，一个叫"融宜宝"的P2P(个人对个人)信用贷款交易平台，在北京的一些超市里推广着一种新型的服务平台。在该平台上，一端是有信用急需钱的借款人，一端是有闲钱想投资理财得到回报的出借人。平台通过严格的信用审核和完善的法律流程，把优质的借款人推荐给出借人。那么，这种全新的服务产品是如何运作的，又如何实现"让穷人用信用交易得利，富人用信用交易得息"的目标呢？为此，中国经济网专访了北京融宜宝国际投资管理咨询有限公司总裁王会师。

　　国际先进P2P信贷模式登陆中国

　　其实，像"融宜宝"这样，实现信用贷款零对接的公司并非刚刚兴起。从2005年开始，像Kiva、Prosper、Zopa等等这样的P2P模式，在全球就已得到快速发展和推广。2007年开始，我国也陆续出现了融宜宝、宜信、贷帮、拍拍贷等P2P专业的小额信贷机构，从而把小额信贷模式引入了国内。

　　据王会师介绍，像"融宜宝"这样的平台，本身是不吸储也不放贷的，而是结合中国的社会信用状况，为平台两端的客户提供包括信用咨询、评估、信贷方案制定、协议管理、回款管理等多方面专业的全程信用管理和咨询服务。通过"融宜宝"搭建起的信用平台，使出借人和借款人之间的信贷交易行为更加安全、高效、专业、规范，并提供了一个自然人之间借贷的专业交流平台。

　　"融宜宝"收入的主要来源为向两端客户收取居间服务费，其收费依据为《合同法》第二十三章"居间合同"的相关规定，即"居间人提供贷款合同订立的媒介服务，可依法向委托方收取相应的报酬"。

　　靠信用向陌生人借贷

　　目前，个人无抵押从银行贷款还是天方夜谭。王会师表示，这个庞大的有借贷需求的群体，虽然没有抵押物，但却有信用、有稳定收入。"融宜宝"通过专业信用审核机制，将这些优质的小额借款群体推荐给陌生的出借人，实现他们上学、结婚、装修、消费、创业等梦想，最大化地满足众多有微小额信贷需求人群的愿望。王会师介绍说，"公司成立至今，已有5000——7000名循环出借人提供资金，服务了2万多名受借人。受助人群包括学生、工薪族、微小企业主，白领和和农民工等。"王会师如是说。

　　"风险金账户&先行赔付机制"让借款更安全

　　在谈到风险控制时，王会师表示，"融宜宝"要在全国建立覆盖20多个城市的服务网络，负责对借款申请人的职业、创造价值的能力、居住稳定情况、家庭及社交网络等基本资料进行调查审核，逐步筛选出在未来不太长的时间里，具备一定还款能力的申请人。这样严格的审核下来，一般申请通过率只在百分之几。然后将这些借款人信息在融宜宝平台上向已有或潜在出借人进行选择，之后，双方在借贷合同中，还会明确规定"款项不得挪为他用"。

　　从借款人一方来讲，小额贷款的还款方式很灵活，可以根据自身情况选择不同的还款方案。而就出借人来说，一笔资金拆分成几笔小额、分散地借给不同需求的人，就好比是"把鸡蛋放在几个篮子里"，有效降低了风险，就算其中一两个出现问题，并不会影响整体收益。

　　"国外的P2P主要通过小额分散的方式降低风险，最终风险由出借人承担。融宜宝除了采用了国际先进的信用审核机制和完善的法律保障依据外，还制定一个"先行赔付"的创新机制，即首先由公司拿出资金建立风险金账户，然后再拿出平台两端促成借贷额的2%的服务费流入风险金账户进行储备，用于在出现借款人逾期和其他意外风险时先行支付给出借人。"王会师说，"这是我们平台独创的一种更适合中国现实情况的风险管理方法，也从另一个层面进一步降低出借人的投资风险。"

　　据介绍，在完善的风险控制体系下，"融宜宝"的坏账率始终保持在1%以下，低于国外的1.2%——1.5%的风险率，从过去一段时间的数据看，"融宜宝"的P2P信贷理财模式实现了出借人8%——12%的年收益。

　　据介绍，融宜宝公司将陆续在北京、上海、天津、广州、深圳、沈阳、大连、哈尔滨、吉林、济南、青岛、烟台、武汉、合肥、南宁、长沙、昆明、杭州、南京、苏州、西安、成都、重庆、郑州、石家庄、太原等众多一、二线城市建立起全国性的服务网络。通过平台上的"助学"、"助商"、"助工"、"助农"等服务实现着巨大社会价值。王会师说，"在中国建立一种信用交易得机制，帮助千千万万的中国老百姓实现信用的价值，这个愿景正在一步步变为现实。"