“今年央行一次次降息，可我每月的还款额怎么一分钱也没下降呢？”市民小李到银行一问才知道，他今年初签订房贷合同时，约定的利率调整时间是次年1月开始执行。

从2016年1月1日起，多数银行都将执行新的贷款利率。因此，2015年央行连续5次降息的福利将于下月起兑现。请“月供族”及时关注自己新一年的还款数额变化。

今年，央行总共进行了5次降息。至此，央行的5年期以上商业贷款基准利率从年初的6.15%，降至了目前的4.9%，这对“月供族”无疑是个好消息。一家商业银行的工作人员介绍，目前，像市民房贷这种长期商业贷款，大部分人与银行约定的都是次年生效，所以大部分人的月供应该是从明年1月开始下降。

不过，也有银行对公积金贷款外的自营贷款市民采取对年对月的方式调整利率，即如果在降息前办理的贷款，需在一个自然年过后，方能按新利率计算还贷。

还有市民最为关注的问题，降息后要还多少钱。一银行工作人员介绍，假设市民小李按照纯商业贷款的方式办理了50万元的房贷，还款期限为20年，贷款利率均按照基准利率执行。如果按照下月即将执行的4.9%的新房贷利率，等额本息的还款方式，每月将少还款353.34元。

“每个家庭最后能享受多大的降息福利，和当初的贷款利率、剩余的还款时间、还款金额、还款方式均有关系，还要通过银行具体计算才能知道。”银行工作人员提醒，“月供族”不妨在年初索要年度房贷月供变化表，了解自己新一年的还款情况。