明年1月起老房奴减负：20年百万贷款月供可省700元

自今年3月份起，央行5次降息降准，这对于买房人来说，无疑是一大利好。然而因为银行的合同规定，大部分的老房奴需要在次年也就是2016年1月份起才能享受到降息带来的减负福利。据估算，经过年内5次连续降息，购房者百万房贷20年总计可少缴利息近17万元，每月将减负707元。

我们以贷款额度为100万，期限20年为例，如果是在今年3月1日之前获得贷款，按照6.15%的贷款基准利率，月供需要7251元，总利息需要74万左右。按照银行合同，次年1月1日开始执行新利率，那么“老房奴”从明年伊始就可以按照4.9%的贷款基准利率计算，月供只需要6544，相比之前每月减少了707元，总的贷款利息也少了17万元左右。

据悉，目前各家银行的房贷政策，在降息或者加息的情况下，房贷利率调整有三种方式。一种是次年调，银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率；一种是按年度调，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息；一种是次月调息，即在利率调整后的次月执行新的利率水平。目前，大部分银行约定调整于次年生效，所以大部分人的月供将从明年1月份开始下降。

银行业人士提醒，对于采用等额本息还款的客户，由于要重新分段计息，2016年1月份月供可能会多一些。比如2016年1月15日为还贷日，对于2015年12月16日至12月31日的利息要按照2015年计算，2016年1月1日至1月15日按照新利率计算。

按照等额本息还款法，在每月还款金额不变的情况下，由于2016年要还的利息下降，本金自然上升，下降的利息和增长的本金抵消，多出来的钱实际上是多还的本金。2月份以后，贷款月供就恢复正常，会比2015年低。因此，银行人士提醒，在2016年1月份还款日之前，多存一些本金，以备还款使用。