装修贷款项目，原本是仅次于房贷车贷的居民第3大贷款产品，目前在天朝的发展却举步维艰，笔者也没有认真的去了解国外此类产品的发展情况。但国内银行的垄断僵化体系，让装修贷款项目如同鸡肋是不争的事实！

　　目前申请居民装修贷款的客户类型，大多是工薪阶层，（90方房子）装修一套下来。家电家具带软硬装15万是最低最基本的，手里还房贷，没有什么钱的人，房子也大多出租，没有想装修，而手里有几万元的人是想装又装不起的人，装修贷款是这类客户最需要的产品！贷款额度一般是10万左右！

　　因为还贷，房子已经抵押给银行，所以装修贷款不可能是抵押贷，注定年利不可能是房贷般的5%。所以装修只能用信用贷款，各大小银行普遍是12%，基本没有10%以下的，很难想象贷款10万，贷10年是多不合算的账，10万也就是工薪家庭3年能还清的期限，相比于20-30年的5%房贷，如果是装修贷款也如房贷般的5%，哪怕市场需求再大，银行也是不愿意做这样低利润的产品

　　其实就算经济适用房贷款，若不是政府强制，这类小额有抵押的房贷几乎没有银行愿意做，国有银行的嫌贫爱富和趋利冷血大家都见识到了！

　　那市场上有没有低于年利息10%以下的装修贷款产品，貌似有，一个信用贷款产品经过装饰公司和银行的包装，变成了年利息只有5%的贷款产品，那我们来揭开这类年利息在5%的装修贷款的内部猫腻：

　　首先划定角色甲方是贷款装修的业主，乙方是装饰公司，丙方是银行

　　乙方和丙方合作约定，把丙方的某项装修信用贷款（年利息12%），进行包装和改造：若甲方和乙方签订装修合同，甲方可以从丙方银行获取年利息为5%的一笔3年内还清的装修贷款，而这笔款是专款专用的，会根据甲乙方签订的装修合同进度，丙方按期打到乙方的账户上，而年利息还是12%，这就产生一个差价，简单的说，甲方贷款10万，3年后按5%额度连本带利还清115000元，而按12%利息信用贷款应该还136000元，中间有21000元的差价，而这差价由乙方补偿给丙方，这差价是怎么来的，大家终于明白了吧，装修合同金额的抬高，让甲方买单！

　　当然实际操作中，丙方肯定是小银行，贷款利息肯定是10%的样子，而且还款期限尽可能缩短为1年或者2年，并且甲乙方的装修合同价格一般比同类公司同类材料的装修总价贵1万5到2万，并且装修贷款合同金额是不能打折的，如果因为装修过程不满意客户毁约，余下费用是退回银行，不可能落到甲方手里，也就是甲方不能接触到你贷款的一分钱，并且毁约还要承担银行方面的责任！

　　大家看到了吧，羊毛出在羊身上，选择银行和装饰公司合作的三方低利息贷款，业主不过是自欺欺人而已！

　　那装修贷款什么时候才会出现低利息的曙光呢？无非两条，国外银行入境经营人民币小额储户业务，国外银行的服务意识和金融产品比国内不是强出一星半点，而是强的太多，去掉垄断外衣，国有几大银行马上跌出世界100强！另外一条就是网络金融服务，期待各类宝大显身手，倒逼传统银行机构的改革服务和产品！