提到住房公积金贷款，借款人或许想到的就是利用公积金作质押或者找现房作抵押。其实，除以上两种情况外，目前我州公积金货款还有另外一种模式——住房公积金按揭贷款，它对借款人的公积金余额没有要求，只要借款人按时、足额缴存住房公积金6个月以上，具有稳定收入、有偿还货款本息的能力，购买的住房为当地住房公积金按揭合作楼盘即可办理，最高可贷40万元，最长期限30年。
我州公积金利好政策频出，前来办理业务的人络绎不绝。
我州已全面实施住房公积金按揭贷款
“外地万把块的住房公积金就可以贷款四五十万买房子，为什么恩施非得要找别人的公积金担保或者找现房作抵押呢？”谈起公积金贷款政策，我州很多缴交职工均提出了这样的疑问。据了解，大家所说的这种贷款模式就是住房公积金按揭贷款，即借款人购买当地住房公积金按揭合作楼盘的住房时，使用自己的住房公积金账户冻结担保和所购期房抵押担保，外加开发商的阶段性连带责任保证担保进行按揭贷款。
其实，早在2012年10月，我州就已开始全面实施住房公积金按揭贷款政策，但因我州住房公积金按揭贷款起步相对较晚，又因全州房地产市场环境、住房公积金按揭政策优势不够明显、职工购房使用住房公积金按揭贷款的意识不强、开发商合作意愿不强等因素的综合影响，此项工作一直进展缓慢。近两年来，为了给购房职工提供更大的选择空间，恩施州住房公积金管理中心先后两次发布公开征集住房公积金按揭贷款合作楼盘的公告，今年又对住房公积金按揭的相关政策进行调整，进一步加大了按揭项目开发工作的力度。
自今年7月起，我州对按揭贷款合作楼盘的准入政策进一步放宽：将住房公积金按揭贷款业务中开发企业的保证金缴交比例由贷款总额的10%调整为5%；将申请准入的按揭项目工程形象进度要求由50%以上调整为达到设计的30%以上；将个人按揭贷款放款时间调整为个人贷款审批通过和担保手续办结之后；凡购买本州行政区域内准入按揭楼盘住房的缴存职工，均可在缴存地办理按揭贷款业务；暂将申请准入的开发企业的资质等级由三级以上调整为四级以上。
众多政策优势，让很多楼盘项目争相申报合作准入。最近几个月，全州住房公积金按揭合作楼盘如雨后春笋般涌现。截至10月底，全州共准入住房公积金按揭贷款项目36个，发放按揭贷款438户、11023.80万元。
无需公积金担保和现房抵押 最高可贷40万元
住房公积金按揭贷款的对象为按时、足额缴交住房公积金6个月以上且继续正常缴交的职工，购买州住房公积金管理中心按揭合作楼盘住房的，均可申请住房公积金按揭贷款。贷款额度根据借款人所购住房合同总金额、还款能力、信用情况等综合确定，最高可贷40万元。贷款最长期限为30年，还可延长至退休年龄后5年。
住房公积金按揭贷款对借款人而言，有很多政策优势在今年进一步显现：首付款比例从原来的30%降至20%，贷款年限从原来的20年延长至30年，按揭贷款可申请夫妻双方的公积金进行按月划扣等。同时，对借款人的公积金质押余额也无要求，借款人贷款时无需再找公积金担保人。如果借款申请人及配偶的还款能力不足，可申请属于公积金缴交职工的直系亲属和同胞兄弟姐妹作为共同借款人。
住房公积金贷款利率无可比拟，从目前5年期以上贷款来看，商业贷款基准利率为4.9%，而住房公积金贷款年利率仅为3.25%，两者相差1.65个百分点。
除了利率低外，住房公积金贷款还有很多优势。比如首付比例低，使用住房公积金贷款首付比例只要20%，最高可贷到购房总额的80%；还款压力小，住房公积金贷款的借款人夫妻双方可以申请按月划扣每个月缴交的住房公积金归还贷款；贷款期限长，住房公积金贷款最长期限为30年，贷款年限还可以延长至退休年龄后5年，相应的每月还款金额就会减少。
据了解，住房公积金缴存职工在购买住房公积金按揭合作楼盘住房后，可以先凭备案的购房合同和首付款发票支取账户余额的90%后，再申请住房公积金按揭贷款，对贷款额度没有影响。
贷款资料更简化 不需要提供收入证明
据介绍，公积金按揭贷款的办理程序比较简单，借款人在公积金中心的合作楼盘购买住房，交清首付款、签订购房合同后，即可办理住房公积金按揭贷款手续。借款人在房地产管理部门办理预抵押登记，开发商缴纳保证金到指定账户后，公积金管理中心即可拨付贷款资金至开发商资金监管账户。
使用住房公积金贷款购买住房公积金按揭合作楼盘住房的，借款申请人仅需提供夫妻双方的身份证、户口簿、婚姻证明、身份证明、信用报告、还款银行卡，然后凭购房合同和首付款发票就可以在住房公积金缴存地申请住房公积金贷款。与商业银行贷款不同的是，公积金按揭贷款不需提供收入证明和银行流水账单。
如果本人因还款能力原因，贷款额度不够的，可以增加共同借款人以提高贷款额度，但共同借款人必须是借款人的直系亲属和同胞兄弟姐妹，同时符合相关贷款条件。
如果缴存职工有购房意愿，而该楼盘项目暂未准入的，您也可以建议开发商到州住房公积金管理中心申请公积金按揭合作，只要符合准入条件，经调查审核同意后即可办理住房公积金按揭贷款业务。
