无须抵押物或担保，只要税后月收入超过2000元，以往没有不良记录，就能从网络上申请信用贷款。记者昨了解到，除了提供高收益借贷理财产品外，P2P机构也在线上开展信用贷款业务。不过业内人士提醒，虽然其申请贷款门槛低于银行信用贷款，但手续费率却远高于银行，有的是银行费率的四倍。

网络信用贷款低门槛揽客

近日陈先生收到了一家中介的宣传单，声称客户无须抵押或担保，就可申请个人信用贷款，而且申办流程很简单，只要扫描二维码，下载借款APP，然后在线选择贷款模式并填写材料就可申请。令人心动的是贷款速度快，中介称最快当天申请后就能到账，额度最高为50万元。

事实上这只是P2P平台的一个借款业务。近年P2P公司层出不穷，除了推出常见的高收益借贷理财产品外，还有一种业务就是向急需用钱的客户融资。昨日记者登录宜信宜人贷，发现提供极速模式和普通模式两种贷款业务，前者额度最高为10万元，后者最高额度为50万元。极速模式要求客户有信用卡和淘宝账号就能申请，普通模式则要求申请人持有信用卡或者税后月薪超过2000元，同时要在线上传个人最近6个月的工资清单流水和个人征信报告。宜信一位客户经理称，普通模式中公务员借款额度更高，最高可达50万元，普通公司员工借款额度一般不会超过10万元。

其他一些P2P平台提供的信用借款业务相类似。人人贷宣称客户税后月收入2000元就能申请信用贷款。客户需提供个人信用报告、劳动合同或在职证明以及近3个月工资卡清单流水，贷款额度最高50万元。

去年以来部分银行也试着推出了信用贷款网上快速申请业务。如建行快贷业务，客户登录个人网银线上简单填写所在地后，就会显示客户是否符合贷款条件，随后客户在线签约选择贷款金额和期限就可快速获得贷款。福建省理财规划师协会副会长唐伟表示，不过与银行信用贷款相比，P2P信用贷款业务申请门槛更低。银行信用贷款主要面向信用良好的客户，比如一些公务员、教师等群体，普通客户较难申请到，而且贷款金额也相对较低。这也是P2P信用贷款业务吸引人的地方。

手续费高 别急着贷款

低门槛容易借到款，但手续费率则不便宜。P2P平台均会对客户的信用状况进行评估，不同信用等级收取不同的费用。宜信把信用等级分为AA、A、B、C四种，对应的月费率分别为0.78%、1.29%、1.59%和1.89%。人人贷款也把个人信用等级分为AA、A、B、C、D、E、HR7个等级，月综合费率从0.5%到0.88不等。此外公司还要收取一笔服务费，服务费率也与个人信用等级挂钩。AA级免服务费；A级服务费率为1%；B级服务费率为2%；C级服务费率为2.5%；D级服务费率为3%：E级服务费率为4%；HR级服务费率为5%。客服人员称，初次借款有可能是E级或者HR级。服务费是一次性收取，款项剩余部分再打到个人账户上。

这意味着客户如果贷款1年，宜信C级信用客户年利率就可达到22.68%。这远高于银行同期贷款利率。目前银行消费类贷款利率多在基准利率基础上上浮30%以上，现在1年期贷款利率上浮30%后为5.655%，网络信用贷款费率是银行的4倍。

借款到期无力还款，此时客户除了被催收外还要交一笔逾期罚息和管理费。昨日人人贷客服人员表示，客户出现逾期行为，公司贷后管理部门会第一时间通过短信、电话等方式提醒。用户5天内还未归还，公司就会联系客户直系亲属、单位等。如果用户仍未还款，则交由催收团队与第三方专业机构合作上门催收，甚至采取法律手段。此外逾期还要收取罚息和管理费，超过30天，罚息利率为0.1%，逾期管理费率为0.5%。

唐伟表示，网络信用贷款门槛低，客户相对更容易借到款项，但P2P信用贷款手续费高，同时今后借款人无法还款，中介就可能采取不适当的方式进行催债，严重影响到个人的正常生活和工作。因而个人如有短期资金周转需求，在向这些网络平台申请借款时要详细了解规则。