经济新常态下，消费在经济发展中扮演的角色愈来愈重要，消费金融市场也逐渐成为众多市场参与者角逐的竞技场，消费金融的发展模式究竟有哪些，当前消费金融的创新之处又有哪些？笔者近期借上海银行与微众银行合作开展联盟贷款上线的契机，与上海银行零售业务部总经理朱中南做了一个简短的对话，或许能为业界提供探究和思索。
Q：如何看待消费金融发展的现状和未来趋势？
A：当前我国经济进入“新常态”，经济增速放缓，结构调整加快，市场化改革加速，信息技术和消费升级成为未来经济增长的重要推动力。就消费金融未来发展而言，首先，消费金融市场方兴未艾。我国消费金融市场发展很快，自2007年以来我国除住房贷款以外的消费贷款余额增长了近10倍，但依照成熟市场经验来看，消费信贷余额占GDP的比重均在10%以上，而我国这一比例目前仅为3%，可以预见，未来我国消费金融市场空间依然很大，随着我国经济转型加速，相信消费金融市场必将迎来一个更加快速的增长期；其次，市场参与主体呈多元化趋势。包括商业银行、电商、消费金融公司、汽车金融公司、典当行、小额贷款公司、P2P网贷公司等竞相进入这一领域，市场参与者的增加将助推行业进一步由粗放式向精细化纵深发展；第三，政策环境大好。“大众创业、万众创新”将成为推动中国经济继续前行的“新引擎”，以互联网为代表的新经济、新业态蓬勃发展，以移动金融为特点的金融创新层出不穷，这些都与消费金融小额分散的特点相得益彰。可以说，探索“互联网+”消费金融的新模式正当其时。
就业务现阶段发展来看，我们认为，消费金融正经历一场由传统业态到新业态的快速变革。如果从业务拓展渠道来划分，当前消费信贷的主流模式主要有两种：一种是主要依靠传统物理网点和客户经理营销，后台利用评分卡自动审批，实行人工面签的业务拓展模式，这种模式以传统银行为代表，尤其是针对较大额度的消费贷款；另一种是主要依靠电子渠道受理，引入自动审批，实现对部分特定客群自动授信，以及对小额和特定客群免面签的模式，目前包括电商、消费金融公司和P2P公司在内的大部分消费金融市场参与者较多的采用此种模式。
但是，我们发现，在当前互联网金融背景下出现了一种新型的消费金融发展模式，即纯粹运用大数据分析客户的交易信息和社交信息，结合消费场景进行主动授信和在线签约，以移动端为主渠道，并运用系统开展智能化贷后管理和催收的全线上模式。这个模式当前较为成熟的是微众银行。若将前两种主流模式称之为消费金融1.0和2.0模式，那么这种全线上、以移动端为主要渠道的新模式我们或可称之为消费金融3.0模式。
作为一家商业银行，上海银行发展消费金融兼容并包，一方面通过线下物理网点转型和线上电子渠道拓展业务，另一方面主动融入互联网移动金融生态圈，与互联网巨头企业合作，探索消费金融3.0模式。
Q：能否就上海银行与微众银行在消费金融领域的合作做一个简要的介绍？
A：上海银行已与微众银行建立全面战略合作，贯彻国家大力推进普惠金融的精神，以满足普通大众及符合国家政策导向的金融需求为基本出发点，坚持“依法合规、诚信互利、友好协作、共同发展”的合作原则，将逐步在支付及客户互荐、信用卡业务、小额信贷业务、理财业务、同业业务、打造互联网金融生态圈等方面深入合作，共同努力为客户提供全方位的服务。
“微粒贷”是双方首个落地业务。“微粒贷”是面向手机QQ用户和微信用户的纯信用贷款产品，通过大数据对目标用户信用能力进行评价，并最终对其授信。上海银行与微众银行业务合作是基于对客户共同授信的创新理念，双方按照事先约定的比例，共同受理、审核和发放贷款，实现携手经营共赢的模式。现阶段，目标客户实施红点推送管理，每个用户的授信额度在500元～20万元之间，客户只需登录手机微信或手机QQ，就会有一款上海行和微众银行联合提供的消费贷款产品主动推送，用户确认授权信息后即可开通授信额度，在线阅读授信合同并确认签约，即可通过绑定银行卡获得贷款资金，整个流程全部线上完成，全程不超过1分钟，客户体验高。
目前，该业务保持了良好的发展态势，客户也给予了较高的肯定，可以说 “微粒贷”既创新了消费金融发展的模式，又首创了商业银行和互联网企业合作的新思路。产品成功的背后既凝聚着双方高管层对互联网金融创新的高度重视和共识，也倾注了双方团队的不懈努力，该项目在较短的时间内完成了风险理念融合、数据交互、系统对接、核算规范等工作，最终达成共识，并快速推进和落地。一定程度上，本次合作是互联网思维的有益实践，也是互联网精神的较好诠释。
Q：上海银行与微众银行如何控制互联网消费金融风险？
A：上海银行与微众银行合作就是将各自特点和优势充分结合，基于“小额分散”和“大数法则”理念，依托社会网络模型和神经网络模型，通过信息共享和数据挖掘，在海量客户中寻找“价值客户”，防范风险。我们认为，把握互联网信贷业务风险有以下几个方面：
一是目标客户选择。面对海量客户，充分运用支付交易平台、社交平台及游戏平台等内部数据，从客户社交情况、行为方式、交易情况等多个维度描绘出客户立体画像，实现精准定位。
二是反欺诈管理。通过系统规则对身份、密码、账号、IP地址和设备等信息予以校验，并辅以电话核查等手段，防范欺诈风险。
三是自动审批授信。互联网技术和系统对接是互联网金融的基础，双方通过系统直连手段，运用评分模型实现授信审批，数据传输自动化和封闭化，避免操作风险和道德风险。
四是贷后管理。建立“线上与线下相结合、线上为主”的贷后管理体系，确定标准化事件通知和催收等，实现智能化贷后管理。
Q：未来上海银行在消费金融领域有什么展望？
A：互联网对于传统金融的渗透将全面覆盖“存、贷、汇、理财”等各项业务，近年来上海银行在互联网金融领域已经有所突破，已建立了自己的大数据分析平台，今后我们将充分利用移动互联网的渠道和技术打开零售业务发展空间。
在上海银行成立20周年之际，我们将秉承“精品银行”战略愿景，以国内外先进同业为标杆，提升零售业务转型能力。在零售信贷方面，坚持“两快一稳”策略，即快速发展消费信贷和经营性贷款，稳步发展住房金融，将信贷结构稳定在“三个三分之一”。
就消费金融而言，上海银行将打造自己的“云POP”平台。所谓云POP，即上海银行通过嫁接各类金融和非金融类的平台，实现平台标准化和产品化，比如：面向全国多家第三方支付平台，提供商户POS流水融资管理；面向数家汽车金融公司、消费金融公司和小额贷款公司，提供汽车消费融资、库存融资和联合融资管理；面向大型垂直电商平台，提供场景化的装修、购物消费等融资管理；面向集群项目和供应链上下游平台，提供物流、购销等融资管理。
上海银行将致力于成为消费金融市场的基础平台银行，为各合作伙伴提供综合金融服务解决方案，通过融入实体经济发展，成为互联网生态的重要一环。
