国庆黄金周前夕，央行和银监会将首套房最低首付比例从之前的3成降为了2.5成。长假过后，这一新政在厦门的多家银行“落地”，目前农行、中行、建行、中信和厦门银行都下调了首套房的最低首付，从原来的30%降到25%。此外，首套房房贷利率的优惠，也是“暖风”阵阵，好几家银行最低可打9.5折，还有外资行可打到8.6折。

虽然这只是针对过往没有贷款记录的人群，且银行还会根据借款人的征信、还款能力等进行甄别，但也不妨碍我们小算一笔账：在降息周期的当下，怎么办房贷、还房贷更划算？

连续降息省了房贷族不少钱

央行、银监会此番“降首付”，正逢楼市低迷、降息周期。自从去年11月以来，央行已经实行了五次降息。去年11月22日以前，5年期以上贷款的基准年利率为6.55%，到今年8月26日以后，已降为5.15%。

假如100万20年期的贷款，采用等额本息还款法、执行基准利率，按去年11月以前利率算，月供款达7485.20元，利息总额需79.64万元；要是按今年8月以后的利率算，月供款6682.70元，利息总额60.38万元。

可见，经过5次降息，房贷族“减负”了不少，按上述算法，100万元房贷的月供减少了800多元，利息总额更是减少了近20万元。

此次降首付，符合条件的房贷族，每100万元的购房款就可减少5万元首付。与些同时，这也意味着要增加按揭还款的金额。幸好的是，时下正逢降息周期，而且不少银行对首套房的贷款利率有折扣优惠。

对于是减少首付款，还是减轻按揭还款的压力，导报记者请教银行人士，普遍的建议是，在资金允许的情况下，就看借款人对节省下的首付款有无更好的投资途径，若年化收益能够超过5.15%的基准利率，还是划算的。比如眼下，部分中长期银行理财产品的预期年化收益就超过了5%。

选择哪种还贷方式因人而异

利率下行有助房贷族省钱，而选择哪种还款方式，则因人而异。

目前，房贷还款一般有等额本息法和等额本金法。其中，等额本息法最后还给银行的利息要多一些，但是一开始的压力要小一些，适合收入相对较低贷款者；而等额本金法在初期还贷时资金压力会更大，但还款的总金额比等额本金还款要少，收入较高的贷款者选择这种还款方式更好。

房贷族可结合自己的实际选择还款方式，如果工作和收入稳定，还款能力较强，前期资金并不算太紧张，可以选择等额本金还款法，降低全部的利息支出。如果还款能力稍弱，前期资金紧张，可以选择等额本息法，这样虽然前期利息支出多，但是资金压力会比较小。

此外，若考虑到今后可能提前还款的话，上述两种还款方式也有区别。等额本息还款法中，前期每个月还款额度中，本金额度少、利息额度较多，不利于提前还款。如果选择等额本息还款，还款期已经超过一半，已经偿还了大部分的利息，就不用选择提前还款了；如果采用的是等额本金还款，期限已经超过三分之一，本金也已经还了大半了，剩下的利息已经越来越少，选择提前还款的意义也不大。