央行宣布自24日起，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%；其他各档次贷款基准利率、人民银行对金融机构贷款利率相应调整。昨日记者从烟台几家银行了解到，虽然央行公布了利率，但是贷款人并不能即刻享受到利率下调带来的实惠，根据各自贷款的性质和品种，新利率可能从下个月或者明年才能享受到。

长期贷款次年初享受新利率

虽然新利率公布执行了，但是贷款还款多以月为周期，一个月剩下的几天或者一年剩下的几个月将按照何种利率执行？

“央行新利率虽然从上周五晚上公布了，各项存款利率基本上从周六就调整到位，新存款也从即日起执行新的利率。而对于贷款人来讲，央行这个消息更是利好，财务支出减少意味着利润增加。”烟台银行莱山支行工作人员对记者说：“已经放出的贷款的利率调整还有各种规定。就个人贷款来说，例如个人住房贷款，时间跨度比较长，多为5年以上，这样的产品从2016年1月1日起执行新的利率标准，也就是说还有两个月的时间。而个人消费型贷款，基本上是一年以内，那么新利率则从11月1日开始调整。”

对公贷款利率多以合同为准

据了解，对公贷款，例如企业的经营性贷款，如何享受新利率则要依据银行与企业商定的合同条款为准。

市区一家银行的信贷部经理张某告诉记者：“部分产品跟央行的利率调整而调整，但是大部分对公产品的利率是固定的，在贷款合同成立时，就设定了固定的利率，而不随央行利率调整，这样的产品多为短期产品，例如一年以内。”我市其他银行的情况大致如此。

由于贷款每天都有，如果贷款申请在央行调息日之前已经得到商业性银行的贷审委或者贷审会审核通过，但是放款却在调息日之后，利率如何执行呢？

“贷审委一般审的是上浮的比例，对公贷款一般是约定在基准利率的基础上上浮多少，例如15%或者20%。真遇到这种情况，即按照放款日的具体利率再上浮约定的比例。而个人贷款例如首套房贷，现在都执行基准利率，那更简单了，直接按放款日的基准利率执行。不过不管怎么样调整，都是以合同约定为准。”一家银行信贷部经理说。

50万元贷款一个月利息差多少钱

如果合同没有约定固定利率的贷款，并且在数额较大的前提下，新旧利率导致的新旧利息相差多少呢？

个人住房贷款50万元，贷款期限5年以上，等额本息还款法，按照24日之后的新利率计算，一个月的还款本息数是3272.22元，按之前的旧利率计算则每月还款本息数是3341.35元，二者相差69.13元，也就是说到明年1月1日之前，还要多付一百多元。