上周五（10月23日）晚间，央行宣布自10月24日起，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率0.25个百分点，并降准0.5个百分点。

一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%，低于9月1.6%的CPI涨幅，时隔三年，重新回到“负利率”时代。

随着利率市场化进程的基本收官，银行存款定价的自主权越来越高。记者昨天从京城各大银行获悉，央行上周六降息并宣布放开存款利率上限后，各银行目前已连夜调整了最新的存贷款利率，不少中小银行选择将存款利率上浮30%左右，一年期存款利率上浮后普遍在2%左右。

中小银行利率高于大行

根据银行官方网站消息，银行从上周末起就开始执行新的利率，目前，北京地区银行普遍上浮30%左右，其中，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行和交通银行五大行以及招商银行利率较基准利率上浮16.7%，上浮程度最低。数据显示，这六家银行一年期存款利率在1.75%。

此外，股份行阵营中，除招行各期限存款利率基本与大行一致外，民生银行、中信银行一年期定期存款利率2%，三年期定期存款利率3%。分别较基准利率上浮33%和9%左右。其他各档次存款利率较大行略有所上浮。光大银行一年期定期存款利率2%，三年期定期存款利率2.75%，五年期定期存款利率3%。

兴业银行三年和五年期定期存款利率均为3.2%。浦发银行一年定期存款利率2%，三年和五年定期存款利率2.8%。恒丰银行三年和五年定期存款利率均为3.1%，活期存款利率0.35%。

另一方面，城商行的存款利率上浮幅度相对大一些，如宁波银行活期存款执行利率0.35%，一年期定期存款利率2%，三年期定期存款利率2.8%，五年期定期存款利率3.25%。北京银行一年期定期存款利率2.025%，三年和五年定期存款利率3.15%。

记者采访某商业银行支行负责人，他表示，降息后，各家银行对利率水平的确定受到了监管部门一定程度上指导，不会上浮太多，况且当前银行流动性较为充裕，自然也没有开出高息揽存的动力。

“涨价拉存款”难再现

自去年以来，央行每次降息的同时都在逐步放开存款利率浮动区间。从去年11月22日的1.2倍，到今年3月1日的1.3倍，再到5月11日的1.5倍，在此过程中，各家银行“一浮到顶”的情况逐渐绝迹，主动定价能力日益凸显。

银行业内人士称：“虽然目前央行已经基本放开利率管制，但各地银监机构，行业协会等也会对辖区内的银行作出一定约束。”

招商银行同业金融总部高级分析师刘东亮认为，金融机构以资产定负债的趋势将会更加明显，在资产配置荒已经出现的大背景下，决定了金融机构难有大规模扩张负债的冲动，即使取消存款利率上限，存款利率也不会出现明显上行，这有利于持续降低社会融资成本，但也对金融机构的审慎经营提出更高要求。

中国社会科学院金融所银行研究室主任曾刚指出，此前将上限放大至1.3倍时商业银行大多数已经没有再上浮存款利率，说明存款利率上限实际上已经失去约束力，银行存款自主定价能力基本都由银行自身掌控。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，即使是国有大行，在存款上也面临压力，随着利率市场化的推进，未来局部地区利率浮动将成为常态。

对于普通储户来说，虽然上限不再有管制，但一段时间内还是难以出现银行为了“拉存款”而抬高存款利率的行为。进一步来看，随着年尾临近，物价特别是食品价格可能还会出现进一步上涨，在“通胀”的对比之下，银行存款利率显得尤为单薄，怎样合理配置资产将是更多居民需要面对和解决的问题。“从宏观层面来讲，负利率会促使居民更多地消费和投资，但从当前经济形势来讲，普通居民投资的主要渠道是楼市和股市，但这两个市场风险都具有一定不确定性。”一位商业银行理财顾问对记者表示。

这位理财顾问分析称，银行理财产品虽然也会面临收益率下滑的情况，但依然高于存款收益，仍不失为一个不错的投资选择。此外，具有良好信用背景的P2P平台产品以及信托产品，也可以适当地进行资产配置，但投资者仍然需要仔细鉴别风险。

低利率时代，银行存款利息和理财产品收益不断走低，P2P网贷平台收益也在下降，同时监管政策也可能出现变化，而股市波动又太大，节奏难以把握。在此背景下，到底该如何存钱、投资P2P平台以及选择银行理财产品？记者为您算笔账：

10万元存一年最多相差350元

以存款10万元一年为例计算，存到上浮程度最高的银行利率2.10%，利息就是2100元，如果存到上浮程度最低的银行利率1.75%，利息是1750元，两者相差350元。