当下，“先买东西再付款”的信用卡消费已经成了潮流。但是，对尚没有固定收入的在校大学生们来说，他们之中持有信用卡的并不多。很多消费信贷平台见缝插针，针对大学生的需求大开方便之门，纷纷推出了分期产品。其中，不少平台还打出了“零息分期”的广告语。

分期购物诱惑大，大学生难抵御

最近，市民孙女士有个小烦恼。国庆长假期间，在外地上大学的儿子小吴回到了家。孙女士无意间发现，小吴的手机已经悄悄地换成了最新上市的iPhone 6S。

“你才上大三，又没向我们多要生活费，哪里来的钱买新手机？”眼看妈妈动了怒，儿子小吴才把真相告诉了孙女士。他把旧手机卖了，再从一家互联网信贷平台贷款3000多元，买下了这个5000多元的iPhone 6S。由于选择的是分期付款，小吴每个月只需要还250多元，就能提前用上新手机了。

孙女士气不打一处来，赶紧拿出钱让小吴一次性还清。可小吴却满不在乎地说：“同学们都这样做的。有了还款压力，我平时会参加学院里的一些勤工俭学工作。这笔分期的钱我一定能靠自己还清。”

孙女士只能默认事实。可是，她的心里却埋下了一个小疙瘩：“这次只是买了一部手机，也就算了。可是，要是他（小吴）形成了提前消费的坏习惯，想买一个几万元的电脑，不跟家里人商量，又去向互联网平台‘借钱’，这可怎么办？这钱要是还不上了，是不是要父母亲来代还？”

事实上，像小吴这样的例子，在大学生中并不少见。武汉大学应届毕业生小崔就是网络分期付款的拥趸。

小崔初次接触分期付款是在去年11月。当时，他帮朋友在淘宝网上买了一个Kindle电子书阅读器，899元分3期付款，无手续费。朋友用了之后评价不错，于是，他也分期购买了一个，从此踏上了分期付款的“不归路”。

毕业后，小崔南下广州工作，来到新城市后消费骤增，而工资迟迟未发，分期付款为他解了一时之急。“后来，我又分期买了床垫、台灯，甚至连买袜子都分期付款。”小崔表示。

看似“低息”，实则手续费极高  

想买个“大件”的产品，又怕家里不同意，这可怎么办？对囊中羞涩的大学生来说，在“零首付、零利息、免担保”等低门槛消费信贷的鼓励下，互联网平台贷款消费成为他们的一个出路。为了减轻还款压力，他们多数会选择分期付款的方式。

2014年以来，各种互联网分期平台、电商平台如雨后春笋般涌现。目前，能为大学生提供购物和现金分期贷款的平台主要包括三类。一是捷信等消费金融公司，二是“趣分期”、“分期乐”、“爱学贷”、“喵贷”等网络分期平台；第三种是以京东“校园白条”、阿里“花呗”等为代表的电商平台。

那么，在网络分期平台办分期，真的划算么？在一家网络贷款平台上，记者输入贷款金额5000元，首付金额为0元，分期时间选择12个月，测算出的月供为475.22元，其中包括本金416.67元，服务费58.55元。粗略计算，一年的贷款利率高达14%。按照目前央行一年期贷款利率4.6%计算，该分期网贷平台的贷款利率是央行同期利率的3.04倍。

此外，各家平台的收费不尽相同。近期，金融搜索平台卡宝宝公布了《2015年大学生消费分期调查报告》，其中对30家以大学生为目标客户的网络分期平台作了分析，结果发现，在收费上，各平台差距达数倍。

以购买iPhone 6plus金色版16G为例，其中，利率最高的一家网贷购物平台，手机售价5988元，利率35.96%，如果分12期，总金额共计8141元，差额2153元；而最低的一家网贷平台，利率只有7.74%，分期12个月后，本息共计6559元，相对于6088元的平台售价仅多出471元。这两个购物平台的价格相差近5倍。

过度超前消费，导致信用评价偏低  

正如硬币总有两面，大学生超前消费带来的潜在负能量也在集聚。9月6日，芝麻信用在一份调整用户信用评分的分析中称，沉溺游戏和过度超前消费的大学生自律性较差，信用分相对较低，信用风险相对较高，信贷表现中的违约率也较高。

无独有偶，8月底，中国人民大学信用管理研究中心发布了一份覆盖全国33个城市、252所高校近5万名大学生的信用调查报告。

报告中的数据显示，逾八成大学生没听说过或不了解个人信用报告，知道信用报告中逾期记录保存几年的大学生只有12%，甚至超过三成的大学生不知道个人信用报告里的逾期记录会影响未来的金融生活。使用过贷款的大学生中，四成大学生曾逾期还款；使用信用卡的大学生中，有2%的人经常不按时还款。

对此，一位理财师提醒，大学生应量入为出，分期购物前必须确定自己有合理的还款来源。一旦选择提前消费，更需要做好自己的购物开支预算。目前，尽管电商平台和网贷平台的网上借贷记录尚未接入央行征信系统，但不排除将来会接入。一旦申请人逾期不还或者拒绝还款，将被记入个人信用记录，类似的信用记录“污点”将伴随个人相当长的时期。

“光会花钱不会攒钱，提前消费又没有按时还款，大学生这样很容易让自己输在起跑线上。只要有信用意识，信用记录上的逾期其实可以避免。”这位理财师表示。

三种消费信贷平台   

1、捷信等消费金融公司

捷信学生贷款产品主要面向全日制在校本科（专科）生，以及研究生和博士生。学生办理业务时需提供身份证、学生证等资料，20分钟内可得到贷款审批结果。

今年，捷信消费金融公司推出了3款零费用学生贷款产品。比较有特色的是，当学生有特殊原因无法还款时，可以选择“以货抵贷”。捷信会将情况良好的商品退给指定第三方机构，用来抵消未完成的贷款金额。

2、“趣分期”、“分期乐”、“爱学贷”、“喵贷”等网络分期平台

这些分期平台要求学生提供学生证、身份证，即可在线通过分期付款的方式购买手机、平板电脑、数码相机等商品，还有平台提供现金借贷服务。分期平台多数支持在线销售、分期付款，可提供的额度为100元~50000元，分期时间不超过24个月，月费率在1%左右，高的可达2%以上。

特点是学生用户以自己的信用来申请获得贷款，用户本身并不直接获得现金，而是直接获得选定的商品，网站方将商品交付或之后由物流送达。

3、电商平台

目前，京东推出了“校园白条”，阿里有了“花呗”，国美在线和苏宁易购也实时推出分期付款服务。

其中，京东“校园白条”需要申请，大学生在关注微信公号填写表格申请后，再到设在校园内的服务站凭借学生证等证件验明身份，即可开通“白条”服务；“花呗”直接在结算时选择付款。京东“白条”和阿里“花呗”的特点是30天内免息，超过免息期后，两家实行差别费率。国美在线和苏宁在线的分期付款手续费，根据不同银行收取标准不同。