“农户是最讲信用的，谁家欠着钱，全村人都知道，很少有欠钱不还的，一般都是赚了钱先还债。”在赵杰眼中，农户不同于城里生意人，农村是重信用的熟人社会，农民有着良好的还款意愿，“只是碍于支付环境，有时还款不那么方便。”

　　赵杰曾是济南市天桥区大桥镇敬家村的村会计，作为全村为数不多有金融头脑的能人之一，发挥靠近济南市区的距离优势和农村厂房价格低廉成本优势，他在几年前创办了专做家具加工和销售的雨濛商贸公司。

　　随着济南市区厂房租金越来越贵，像敬家村这种城市周边乡镇，土地租金优势逐渐发挥出来。且该村靠近104国道和绕城高速，半个多小时就能到市区。周围区域已成为家具加工基地，“济南市区销售的家具，近一半产自这附近。”12月17日，记者来到该企业采访，赵杰自豪地对记者说。

　　随着生产规模扩大，资金短缺问题日渐严重。“跑银行太费劲了，小企业的厂房大多是租赁，很难做抵押贷款。最近形势不好，银行贷款也很消极。前几年只放不收，现在是必须收，并且必须担保人夫妇双方到场。”据赵杰介绍，“女性家属往往比较保守，担心有风险，一听担保就不让去。贷款人很难开口找担保，也怕欠人情。每当有资金缺口，要么靠朋友借，要么靠民间借贷。”

　　年关将至，这些小企业也到了资金最紧张的时刻。“年底一般要压货，再加上发放员工工资和年终奖，还要和经销商结清钱款。这时候钱很紧，但到明年3月就能回笼，用钱周期并不长。”赵杰说。

　　这种短期、灵活、小额的资金需求，是多数传统银行的服务盲区，却是小贷公司的“用武之地”。了解相关情况后，鲁信小贷给予赵杰15万元信贷支持。“还能等息还款，减本减息，成本低，还款灵活，农户和企业都能承受。”赵杰说。

　　“这类中小企业根植于农村，其融资渠道远不如城镇那么广。同样有这种资金需求的，还有从事规模农业生产的农户。租赁土地没法质押贷款，自有资金又不够，这是农民探索农业规模化生产面临的主要难题。”鲁信小贷副总经理李百静介绍说，“虽然规模并不大，但他们有着良好的还款意愿和还款能力，因此我们也在逐渐加大对农村地区的信贷支持力度。”

　　同在敬家村的齐胜泉养猪多年，他去年想扩建猪棚，但建三个猪棚需要花费20多万元，资金缺口7万元。他把自己的难处说给赵杰，并在赵杰介绍下，与鲁信小贷取得联系。

　　了解到齐胜泉有多年养猪经验且建棚确实有资金缺口等情况后，在去年9月份，鲁信小贷给予齐胜泉7万元贷款支持。“很方便，不到一周就能拿到钱，比从银行贷款要快得多。”齐胜泉说。不到半年，他就还清了贷款，并在近期又续贷了7万元，“打算明年再建两个猪棚，计划出栏量能到700头。”

　　王士泉创办的泉泰花卉养殖农民专业合作社，位于天桥区大桥镇蒋家村商业街，主要从事苗木及绿色蔬菜种植。从2003年就开始做苗木的王士泉，去年扩大租赁土地规模，开挖人工鱼塘养殖观赏鱼，建沼气池实现循环生产，并开办农家乐餐饮、观光项目。“想做大规模，除能增加种植收益，还能吸引城里人来消费，但这些都需要投入资金来建设，是鲁信小贷的15万元帮上了忙。”王士泉说。合作社目前有员工20人，年营业额达400万元。

　　针对三农经营者缺少抵质押物等问题，鲁信小贷这几笔贷款均为无抵押贷款，这在传统银行贷款中是难以实现的。“抵质押只是避免风险的一种手段。虽然没有抵押，但通过对农户信用状况的详尽调查，并依托农村信用社会、熟人社会的无形制约，再配合银行流水、结算账单、水电费等情况，并适当控制贷款额度，这种贷前风控做好了，能达到有效控制风险的效果。”李百静说。

　　自2014年以来，鲁信小贷已在天桥区大桥镇建立8家服务点，涉及大桥镇5个村庄，单户贷款金额在15万元左右，涉及养猪、种植及小微企业等领域，目前没有出现一笔不良。