【从“校园贷”到“辱母杀人案” 高利贷到底有多猖獗】近日，山东聊城冠县的“辱母杀人案”引起了社会的广泛关注，掀起了关于国法和人情关系的大讨论。据报道，最高人民法院已经派员赴山东，听取山东省人民检察员的汇报，并对案件证据、事实等进行全面调查。山东高院也已经接受上诉，此案已经进入重申阶段。

　　于欢的遭遇可能是个例，但是事情的起源却不是孤例。众所周知，这起案件的起因是民间借贷纠纷，这是一起高利贷。于欢的母亲向他人借贷款，月息是10%，年息就是120%，而当下我国长期贷款的基准利率才4.9%，这是贷款基准利率的24.5倍，这是典型的高利贷。

　　高利贷的危害绝不是孤例，因为我想到了校园贷、现金贷。

　    校园贷利率堪比高利贷

　　去年，3月份，河南牧业经济学院大学生小郑因无力偿还近百万元欠款而跳楼自杀的事件，引发人们对校园网贷的强烈质疑。

　　在此之前，湖北大学知行学院大学生柳某贷款3万，仅两个月就利滚利滚成70多万，也曾引起人们对网贷平台放高利贷的质疑。

　　2016年，校园贷事件开始爆发，贷款几千，利滚利变成几万、十几万、数十万的皆有。

　　一名大学生申请分期产品，因为逾期，还要交滞纳金。一算才知道，借款本金6000元，但是现在要还1.3万，利息高达30%。这意味着，如果他在此平台借款1万，1个月后滞纳金的利息金额就是10000*1%*30=3000元，一年就可滚到36000元，年利息高达36%。

　　如果收上面的几个案例事件有点久远，那么，“西安大二女生为买化妆品本金加利息欠34万元被逼停学”这件事情可是最近发生的。

　　在短短一年里，先后通过34家网络借款平台借款，少则数百元，多则两三万。为了偿还这些本息，借债还债，结果利滚利，债台高筑，如今被四处逼债。因债主在学校散布恶意消息，女孩已被逼停学。

　　借5000元，每天还200元利息，不限制什么时候还本金，只要天天还利息，对方就不催本金，但10天里有一次没还利息，对方就要收取750元的手续费。

　　而“裸贷”，不止是高利贷的问题，已经触及了人类的道德底线。

　　网贷之家2015年的一份研究报告显示，纯P2P学生网贷平台年化借款利率普遍在10-25%之间，分期付款购物平台要更高些，多数产品的年化利率在20%以上。

　　纯贷款产品，则经常会出现借款10000，到手只有8000的情况，因为放款人还要收取手续费与代理费，但是利息要按10000万元算。按照某些学生的说法，校园贷正是因为他们是学生还款能力差，才会提高利息让他们故意还不上的，最后只能由家庭买单。要知道，年利息超过24%已不受法律保护，已经属于高利贷的范畴。

　　现金贷年化利率高达260%

　　之所以强调“现金”二字，是对应分期贷款而言。分期贷款是消费者在购买具体产品时产生的需求，资金直接打给商家，不经过消费者；而现金贷无明确用途，资金打给消费者，“真金白银”直接到手。在牌照管理方面，监管政策并不明确。目前，持有消费金融牌照、小贷牌照的公司以及一批Ｐ２Ｐ公司都在从事此类业务。

　　近年来，现金贷发展迅速。无论是腾讯、阿里、京东等巨头，还是大大小小的初创公司，都纷纷开展这一项目。记者发现，大公司的现金贷产品可贷金额更高、利率更低、还款期限长，而中小公司的产品可贷金额少、利率偏高、期限短。

　　现金贷利率过高、野蛮催收、滥用个人信息等问题层出不穷，为互联网金融的健康发展埋下了隐患。

　　“借款2000元，一周还款，利息100元。”记者在一款名为“大小贷”的手机软件上看到了这样的信贷产品。算下来，其年化利率高达260%。类似的贷款软件还有不少。

　　催债手法多样 有些涉及黑社会

　　从校园贷可以看出，各个贷款平台，并不会因为是学生贷款而手下留情，反而会变本加厉。

　　而普通的民间借贷，催债手法更是多样，如：门锁里灌胶水、墙上写字，大锤砸锁、殴打债务人、恐吓、非法拘禁等。

　　之前有媒体报道，贷款公司半夜点外卖往借款人家里送，搞的借款人家人和送外卖的都不得安宁。

　　而“辱母杀人案”中的出借人吴占学，虽然名义上是房地产公司的老板，可是背地里干的是放高利贷的勾当，其本人也有涉黑背景。早在2016年8月，吴学占及其黑恶势力团伙大部分成员已被抓，有关人士透露，一共抓了10多人，是山东省厅指令聊城市东昌府分局“异地办理”的。而吴学占团伙的主要涉案地点，是相邻的冠县。

　　记者卧底贷款中介 贷款行业太过混乱

　　历时半个月，新京报记者卧底多家民间贷款中介，揭开了造假成风的民间借贷乱象：中介巧立服务费，通过假合同、假证明、假判决，帮助客户获取房屋抵押贷款；有的年化利息超过100%等等。

　　这些贷款中介，游离于银行和借贷人之间，一方面使用虚假信息帮助客户骗取贷款，另一方面电话推销贷款帮助银行寻找贷款客户，有时候还以自有资金做高利贷生意。此外，一个人也能“离婚”，父母能够“被死亡”，判决书能够直接PS……这已经不是什么贷款中介，整个就是一个造假基地，是破坏金融秩序的混乱之源。

　　贷款中介偏离合法服务轨道太远，充分说明，银行的贷款政策已经与社会实际情况严重脱节，乃至沦为假把式。因此，也就会陷入恶性循环：越是老老实实按政策来的诚信客户，越是得不到想要的贷款；越是善于弄虚作假的问题客户，越是能够获得最多好处。

　　结语：

　　高利贷逐渐成为了社会毒瘤，借款人一方面抱怨高利贷给生活带来的艰难，另一方面却又对这种现状无可奈何，形成了一个怪圈。对于高利贷，需要从法律和金融监管层面上思考并切实解决的问题真的很多。

　　为什么高利贷市场会“经久不衰”？高利贷“分子”为何总能“我行我素”？明明知道“高利贷”风险大、危害大，为何就是有人“要借高利贷”？

　　是的，欠钱还钱天经地义，这是中国的传统文化。但是请记住，欠钱与欠高利贷是两个完全不同的概念。“欠钱还钱”是受法律保护的。“欠高利贷”则不受法律保护，于是，就出现了“暴力收高利贷”的问题，于是高利贷引发的社会问题，便时有发生。因为高利贷分子无法通过正常的法律程序来实现其“高额收益”的“权益”。于是当借高利贷者无法归还“本息”时，高利贷分子，就只能通过暴力来维护其所谓的“高额回报权”。

　　如果任由高利贷“横行”，会有更多的人受到伤害，会有更多的中小微企业走向破产，甚至还会造成更严重的社会问题。民间贷款行业已经混乱不堪，仅靠行业自身已经不可能完成“自净”，这还需要政府去努力。