拿起手机，在屏幕上触碰几下，3步操作，无须提交任何资料，贷款资金就打到了个人账户里面，这样的贷款办理流程你可否想过？如今招商银行让这一切成为了可能。

　　招商银行推出国内首款移动互联网贷款产品——“闪电贷”，客户通过手机在线自助申请贷款，符合条件的话，60秒即可完成贷款的发放。

　　60秒放款闪电般的速度体验

　　据了解，“闪电贷”是招商银行基于大数据和云计算风控应用的一款移动互联网贷款产品，是招商银行零售信贷业务在产品创新和深耕客户方面的又一项重要举措，通过数据整合和应用，对零售客户进行精准定位，为客户提供全线上、全自助贷款。客户可通过招行手机银行APP或网银自助办理贷款，贷款申请、审、签约和放款全流程系统批自动化处理、无人工干预，7×24小时全天实时运行，随时随地轻松获得贷款。

　　“移端，全自助，零资料，60秒”，动“闪电贷”让客户真正获得了闪电般的贷款体验。“平时我都是去银行网点申请贷款，要准备一大堆资料，很繁琐。”青岛某连锁超市老板张某对记者表示，“刚好近期需要点周转资金，我就用手机银行客户端选了金额和期限，没想到11万元的贷款就到账了。”

　　传统模式下，客户从申请贷款、递交资料到贷款审批和发放至少需要3个工作日以上的时间。“闪电贷”无须提交任何纸质贷款申请资料，只要客户符合招行“闪电贷”贷款申请资格，通过招行手机银行即可在线申请贷款，系统自动审批，60秒完成审批放款，贷款实时到账。

　　20万元以下短期流动资金周转

　　据招行青岛分行零售信贷部相关人士介绍，招行“闪电贷”产品下面包括收付易、代发工资和房贷配套三个子业务品种，目前，青岛分行仅面向小微企业开通了收付易“闪电贷”业务。随着业务的逐步成熟，接下来会陆续向代发工资和房贷配套两个业务推出“闪电贷”贷款。

　　小微企业申请“闪电贷”之后，系统会自动根据客户的现金流、征信等情况，通过大数据分析和云计算，基于该账户的结算量，为客户提供不超过一年期、金额不超过20万元的短期贷款。目前从发放的业务分析，“闪电贷”客户的资金使用期限一般在3到12个月，户均贷款额度在10万元左右，主要解决小微企业的资金周转。

　　由于没有任何抵押，系统完全是基于客户结算量来确定客户能否获得贷款以及获得多少贷款额度。因此，小微企业要想申请“闪电贷”贷款的前提是，要有招行结算账户，并且是主结算账户。

　　小微客户融资成本降低35%

　　记者注意到，在“闪电贷”整个流程里，不仅“快”，且真正实现了“自助”和“无需任何资料”，颠覆了传统的贷款方式。但这种“无需任何资料”的贷款依据又是从何而来的呢？

　　招商银行总行零售信贷部副总经理赵晓君说道：“就是基于我们的大数据。”

　　据了解，招行“闪电贷”的“无资料”授信是依托于招行客户数据整合体系以及招行零售信贷大数据库，数据来源包括且不限于人民银行征信数据和其他外部个人信息数据，以及客户在招行的内部数据。

　　在零售信贷大数据库基础上深度挖掘客户风险特征，充分借鉴零售信贷近百万存量客户风险表现，运用大数据法则寻找不确定性风险规律，预估风险并采取对应措施。通过量化评分卡技术和决策引擎系统的运用，提高“坏客户”识别的精准度，以大数据为驱动，创建规范化、标准化、精确化和高效化线上贷款风险管理体制。

　　通过上述大数据，招商银行不仅实现“无资料”审核放贷和差异化授信，且大大降低了放贷的成本。据赵晓君透露，此举可以为客户降低35%的融资成本。

　　千万零售客户贷款计划启动

　　据了解，自2014年10月，青岛招行面向“收付易”小微企业客户推出“闪电贷”业务以来，该业务呈现快速发展态势。目前青岛招行“闪电贷”客户已经发展到1300多户，占“收付易”客户数的一成左右，累计发放贷款1.2亿多元，户均贷款10万元。青岛招行“闪电贷”客户数在招行全国系统内排名第二，发放贷款金额在全国系统内排名第三。

　　2014年底，招行又发布了移动金融战略产品“一闪通”，凭借“闪电贷”和“一闪通”，招商银行再次领先同业，完成在移动互联网业务上的转型和布局。

　　2015年，招行进一步加强互联网金融技术研发，依托自身零售客群优势，针对招行零售客户实施零售贷款普惠计划，计划全年实现超百万客户的贷款发放。未来，招行将在数千万零售客群中普及“闪电贷”，让每一位招行客户都能享受到“移动信贷”带来的便利性。