央行数据显示，3月份居民部门新增短期贷款4294亿元，涨势明显。业内专家表示，进一步丰富产品体系，满足客户个性化、品质化的消费需求，是银行未来的发力点，同时防范化解消费金融领域风险，严控消费贷款资金流向，对银行来说也至关重要。

　　央行近日发布的金融统计数据显示，3月份居民部门新增人民币贷款8900亿元，比上年同期多增3167亿元，增量创下历史同期新高；其中，居民部门新增短期贷款4294亿元，涨势明显。

　　在利率市场化背景下，大力发展零售业务是各家银行战略转型的主要方向之一。其中，消费金融业务成为银行发力的“主战场”，特别是在消费日渐成为拉动我国经济增长的大趋势下，银行在消费金融领域的竞争将更加激烈。

　　接受《金融时报》记者采访的业内专家表示，进一步丰富产品体系，满足客户个性化、品质化的消费需求，是银行未来的发力点。同时，防范化解消费金融领域风险，严控消费贷款资金流向，对银行来说也至关重要。

　　银行零售转型初见成效

　　在强监管、去杠杆、回归本源的大环境下，银行对公业务和同业板块业务增长放缓，零售业务成为各家银行转型发力的重点。

　　从各上市银行2018年年报数据来看，不少银行零售业务占比持续提升，银行零售战略转型初见成效。

　　工行董秘官学清在2018年业绩发布会上表示，大零售战略在全行执行的效果越来越好，已成为工行经营利润提升的“压舱石”，其营业贡献占比超40%。去年新增个人客户4000万户，客群的持续增长带动全行一般性存款增加1.45万亿元。

　　零售业务一向表现突出的招商银行，2018年实现零售税前利润572.27亿元，占该行业务条线税前利润的57.22%。“零售新星”平安银行2018年实现零售净利润171.29亿元，在全行净利润中的占比为69%。

　　零售业务占比的提升，离不开消费金融业务的有力支撑。2018年以来，商业银行对住户部门发放的消费性贷款规模快速增长。据统计，2018年，我国消费金融余额增加2.37万亿元，去年四季度个人消费贷款增速达25%。

　　监控消费贷资金流向仍是难题

　　3月份数据更加引人关注：居民部门新增短期贷款4294亿元，创下历史新高。

　　对此，天风证券（601162）银行业首席分析师廖志明撰文分析称，3月份住户部门短期贷款创历史新高，一是由于2月份住户部门短期贷款下降较多，部分2月份的贷款需求后移；二是由于银行进行零售业务转型，中小银行与头部互联网公司的合作使得消费贷渗透率大幅提升。

　　但有业内专家提醒称，个人消费贷款快速攀升的背后，不排除有部分信贷资金违规流入股市和楼市。

　　华泰证券固定收益首席分析师张继强就认为，3月份居民部门短期贷款大幅多增，可能与部分消费贷违规进入楼市和资本市场有关；此前监管层就曾提示信贷资金进入楼市和资本市场的风险。