商业贷款利率一降再降，公积金贷款利率创近年来新低，此时不买房更待何时。但是不少准备入市的购房人陷入首付略微欠缺的窘境。抵押消费贷款不能用于买房首付款，而且最高的融资额度仅为100万元，一些缺少首付或者短期有融资需求的借款人则通过担保公司或中介进行民间借贷，通过质押来实现快速融资。很多购房人对质押业务并不了解，银行抵押消费贷款和民间质押业务在贷款额度、利率和放款周期等方面有何不同？

抵押消费贷款的最高贷款额度为100万元，即使客户的信用评估再优质，在银行申请的可贷款额度都在100万元以内，而且贷款的用途不能是买房，所以很多缺少首付款或者想进行大额消费的借款人都会在额度上受到限制。不少换房人群想出的办法往往是质押再贷款。

贷款机构伟嘉安捷相关分析师告诉北京商报记者，质押通常分为一次和二次质押，一次质押是把全款购买的房屋产权完全抵给中介或典当行，由中介机构审核后出资放款，贷款的额度是根据抵押物的市值评定，一般能够达到抵押物的五至七成，在贷款的额度方面要高于抵押消费贷款，更能够满足借款人需求。

而所谓的二次质押，是在房子抵押给银行后，再根据抵押物进行二次质押融资，贷款的额度是根据抵押物的市值评定，减去一次贷款的额度，可以贷到抵押物评估值的五至七成左右，借款人在贷款时要考虑清楚。

但是这两类的贷款利率都远远高出普通的房贷利率，如借款人通过正规中介机构向银行申请抵押消费贷款，贷款的利率一般在基准利率上浮10%-20%左右，大部分借款人享受到的利率是基准上浮20%，个人资质较好的借款人，贷款的利率能够达到基准上浮10%。

而通过中介做房屋质押业务一般是按月收利息。伟嘉安捷指出，因为质押业务是把借款人名下房产完全抵押，由中介或典当行等出资放款，根据借款人房屋地理位置和年限的不同，不同月份的月息都不一样，一般在1.8%-2.2%左右。二次抵押业务是弥补银行抵押贷款额度不足的部分，由中介公司根据抵押物的成数确定额度进行二次放款，所以同样是按月收取借款人的利息，而利息水平基本与一次质押相同，一般在2%-2.5%左右。

在办理这类贷款时，购房者同样关心放款周期的问题。据悉，银行抵押贷款需要审核的手续比较多，通常在30-45个工作日左右；而质押是中介机构自行运作资金进行放款，所以流程和放款周期比较快，一般3个工作日左右借款人就能拿到钱款，从借款人递交材料到拿款一般最慢也不会超过5个工作日。而二次质押与一次质押业务不同的地方在于需要中介审核借款人在银行贷款方面的材料，一般放款周期最多为5个工作日，借款人最快只需要3天的时间便可以获得资金。