-1-线下明确清盘

　　和信贷这次风波最开始由于线下财富管理公司清盘引起的。

　　虽然线下业务和线上业务是区分开的，但还是吓到了不少线上的出借人。看到出借人如此恐慌，连安老板都急了。

　　目前线下部分清盘的方案也已经出来了，方案大致为：

　　1、出借金额2.1万-5万，每月兑付4%，分25次兑付，承诺100%兑付；

　　2、出借金额5万以上的，设立专用回款账户，每2000万兑付一次，分3年兑付。

　　其实，线下理财业务的透明度从来都存在一定问题，线下部分具体的待收、出借人等数据也没有明确披露，资金流向不明也是众多线下理财公司都存在的问题。老实说，线下理财业务危险程度比线上的大得多。　所以清是肯定得清，也正如安老板说的，自己主动点总比被动得好，总比监管盯上找你喝咖啡的时候再清好吧。

　　至于方案，老实说，如果能执行下去而且中途没有打折债转收割出借人，就已经很不错了。

      -2-线上业务遇到难题

　　再说说大家最关心的线上业务。

　　虽说和线上业务没关系，但是这几天和信贷线上业务也存在回款延迟的问题。

　　昨天官方给出的原因：支付通道暂时关闭所致，目前正在积极沟通，也会作试图寻找新的合作机构。

　　看到这则官宣，教父难免为和信贷感到担心。

　　第一.没了支付通道的支持，对于还款的影响较大。

　　“还款划扣”功能就都无法实现了，也就说平台借款人还款没法自动化。之前也说过了，没了划扣后，很多借款人都会以此为借口不还钱，有点甚至会以为公司倒了，再也不还钱了。这种情况下的临时解决方法，只能是员工主动联系借款人，把钱还到指定账户，然后再手动打款给出借人。

　　但是这种临时解决方法存在的问题很多。

　　但是借款人不一定愿意配合，再来这些账户是否受到严格的监控和审查，还有员工是否自律等等都是问题，更别提这个流程的效率了。

　　第二.支付通道暂停合作的平台，最后都没有接回来。

　　譬如恒信易贷，支付通道没了后直接清盘了；还有红岭、荷包，这种在清盘的大平台支付通道其实也是被停了，也没能重新接入通道合作。支付机构不愿再合作原因很简单，因为这些他们的牌照是央行发，而央行已经明确了要收紧不给P2P提供通道的业务。迫于央行的压力，很多第三方支付机构只好直接暂停和P2P的合作。

　　原来的合作停了之后，也很难再有新机构愿意合作。因为每家机构都知道，为了这点业务的钱，而得罪央行丢了支付牌照划不来。

　　除了支付通道方面，和信贷最近还有一个不好的信号，那就是线下资产门店全面关店和裁员。众所周知，和信贷做线下的大额信贷起家，线上业务的大部分资产就是由这些线下资产门店开发的。这些门店这么一关，员工全散了，逾期率必然会蹭蹭的上去。因为线下大额借款人基本都是在当地门店借的钱，很多就在当地生活出没的。看见你门店都关了，而且员工也散了不管了，第一反应就是你倒闭了不用还钱了。还款划扣通道被关，线下门店全国关店等等，教父可以预测和信贷的逾期率在未来一段时间肯定会大幅上升....

　　不过，和信贷作为美股上市平台，目前最后的希望就是转型。

      -3-转型成最后的希望

　　根据平台2018年的年度报告，出借人数量是借款人数量的2倍，这也能反映平台资产仍以大额信贷为主的特点。

　　但是根据官网最新的数据，当前出借人74545人，当前借款人140944人。对比2018年，很明显的变化就是借款人数量翻倍。与此同时，待收从年初的88亿降低到了现在的66亿。说明和信贷确实有在从线下大额信贷（线下资产门店），向线上小额信贷转型的倾向。如今线下资产门店集中关停，彻底转型线上有可能是和信贷的最后一搏。

　　同时，和信贷也很早已经涉足助贷业务。和信贷发布的2020财年第一季度业绩显示，助贷业务表现势头良好，一季度助贷业务促成的借款金额，约占总促成借款金额的20%。目前合作的机构有渤海国际信托、昆明奥投等。　老实说，出借人目前除了要保持冷静等待官方消息，还是应该尽可能支持平台转型的。

　　转型成功背后的最现实的意义，其实就是公司有能力继续正常运营，有资金继续放贷赚钱，能给员工发工资，能保证催收团队运作。

　　再大白话点，就是只有公司继续走下去，出借人才能拿回更多的钱。